РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2025 года.адрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3056/25 по исковому заявлению фио к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании прекращенным договора страхования жизни и здоровья, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда штрафа, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит:

- признать прекращенным с 11.12.2021 г. договор страхования жизни и здоровья №6250917175 от 13.10.2021 г.

- Взыскать:

- часть страховой премии в размере сумма рублей,

- компенсацию морального вреда в размере сумма, 

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма,

- штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы,

- расходы на оплату юридических услуг в размере сумма.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 13.10.2021 года между ФИО1 (далее-Истец) и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор 

<

***>, на покупку автомобиля на сумму сумма (два миллиона восемьсот восемьдесят шесть тысяч сто десять) рублей) под 10,295% годовых. Для заключения и исполнения кредитного договора необходимо было заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ОСЮ «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается страховым полисом № 6250917175 от 13.10.2021 г., сроком страхования — 60 месяцев, с 13.10.2021 г. по 12.10.2026 г. по рискам: смерть, застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая (далее-Договор страхования). Страховая премия составила сумма, была включена в тело кредита и оплачена единовременной суммой.

11.12.2021г. кредитный договор полностью погашен, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО). В последующем фио ИВ. обратилась с претензией в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с целью возвратить часть страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора, в удовлетворении которой было отказано.

Заявитель полагает, что своими действиями в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушает его права.

В судебное заседание истец не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

В судебное заседание третьи лица не явились, извещены.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 указанного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 13.10.2021 между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования № 6250917175.

Договор страхования был заключен в соответствии и на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные Приказом № 190417-09-од от 17.04.2019, которые, в силу п.2 ст. 943 ГК РФ, являются составной и неотъемлемой частью Договора страхования.

Таким образом, положения Полисных условий, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, являются обязательными для Страхователя.

Истцом было осуществлено полное досрочное погашение кредита.

В связи с чем, Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, мотивируя свое требование тем, что возможность наступления страхового случая отпала и страховая сумма равна нулю.

Доводы истца о том, что страховая сумма равна нулю (0) являются ошибочными и основанными на неверном толковании условий договора страхования и противоречат условиям договора страхования, а именно п. 6 и п. 7.2 Полисных условий.

Согласно п. 6 Договора страхования и п. 7.2. Полисных условий, страховая сумма по страховым рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. 

В течение действия Договора страхования страховая сумма изменяется в соответствии с графиком платежей по кредиту.

Факт досрочного погашения кредита не влияет на размер страховой суммы и не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования.

Кроме того, в силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 11.1.3 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ни одного из обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ с Истцом не произошло.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании и. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В силу п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Кроме того, при заключении договора страхования Истец получил на руки Памятку по Договору кредитного страхования жизни.

В п. 5 Памятки указано, что в случае досрочного расторжения Договора страхования уплаченная Страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита, не относится к основаниям прекращения договора по ст. 958 ГК РФ, а также не является основанием для возврата части премии в силу условий договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита не влияет на действие Договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита он продолжает действовать. Даже в случае досрочного погашения кредита получателями выплат при наступлении случая потери трудоспособности является Страхователь/Застрахованный, а в случае ухода из жизни Застрахованного - его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п, 7.1 - 7,2, Договора страхования). Часть 12 ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к отношениям и условиям Договора страхования не применяются.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12. ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

 Исходя из положений Договора страхования и Правил страхования, полное досрочное погашение кредита Застрахованного не влияет на порядок расчета страховых сумм и не прекращает обязательства Страховщика производить страховые выплаты при наступлении страховых событий.

Таким образом, договор страхования № 6250917175 от 13.10.2021 г. является договором страхования жизни и здоровья ФИО1, а не договором страхования автомобиля, указанным в п. 4 кредитного договора, и размер процентной ставки, общий размер суммы кредита не зависят от его заключения.

Как следует из материалов дела, не был установлен факт, а Страхователем, в нарушение ч. 1 и ч. 3 ст. 56 ГНК РФ не было доказано, что наличие, либо отсутствие оспариваемого договора страхования каким-либо образом влияет на срок кредита и/или размер процентной ставки по кредитному договору, поскольку в данном случае имеет место односторонний добровольный отказ Страхователя от договора страхования, который регулируется абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, который не предусматривает возврат страховой премии, поскольку возврат страховой премии по данному основанию не предусмотрен условиями страхования.

Страхователем не доказан факт того, что включение страховой премии в сумму кредита, каким-либо образом влияет на условия кредита, а именно на срок кредитования и ставку по кредиту.

Таким образом, отношения между сторонами урегулированы в полном объёме.

В связи с отказом в удовлетворении иска в указанной части, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании морального вреда, процентов, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании прекращенным договора страхования жизни и здоровья, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда штрафа, судебные расходы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «17» апреля» 2025 года

СудьяЛ.П. Воронкова