№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2020 года 

Подольский городской суд Московской области в составе 

председательствующего судьи Невской Е.В.

при секретаре Колесовой Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Росбанк-Дом» об обязании совершить определенные действия, компенсации морального вреда, - 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк-Дом», просил обязать ответчика привести в соответствие с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов на остаток задолженности, график платежей по кредиту; зачесть сумму переплаты, образовавшуюся в результате погрешности алгоритма, использованного ответчиком для начисления процентов, в счет долга; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит для приобретения квартиры в строящемся жилом доме в сумме 

<

данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту (пункт 3.1 Договора) на период строительства дома составляет 

<

данные изъяты>% годовых; после постройки и регистрации права собственности на квартиру, процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Других условий для определения процентной ставки по кредиту в Договоре нет. Позднее он (истец) решил проверить расчеты, производимые Банком при начислении процентов на остаток задолженности по кредиту. Для этого он (истец), обратился в Банк с запросом о разъяснении алгоритма начисления процентов и нормативных актов, на основании которых банк использует данный алгоритм. Из ответов Банка ем стало известно, что Банк для начисления процентов на остаток задолженности использует алгоритм, названный Банком«Способ простых процентов». Основываясь на условиях Договора и данных изответов Банка, он (истец) провел расчеты, из которых следует, что алгоритм, используемый Банком для начисления процентов, имеет погрешность, которая приводит к фактическому увеличению процентной ставки, что противоречит буквальному толкованию условий пункта 3.1 Договора и приводит к нарушению существенных условий Договора. Из расчетов следует, что при использовании в качестве аргумента (в математическом смысле) значения процентной ставки 

<

данные изъяты>% годовых, фактически на остаток задолженности начисляются проценты в размере более 

<

данные изъяты>% годовых. В результате погрешности алгоритма, применяемого Банком, переплата по кредиту, при отсутствии досрочного погашения, составляет более 

<

данные изъяты> долларов США или более 

<

данные изъяты> ежемесячных платежей. На основании полученных им (истцом)результатов он обратился в Банк с претензией, содержащей требование привести начисление процентов по кредитув соответствие с условиями Договора. Однако Банк отказал в удовлетворении его требований, и по настоящее времяпроизводит начисление процентов по кредиту с нарушением условий Договора. В связи с изложенными обстоятельствами, для защиты нарушенных прав вынужден был обратиться с настоящими требованиями в суд. 

Истец - ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик - представитель ПАО «Росбанк-Дом» в судебном заседании исковые требования не признала. 

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», именуемое далее «Кредитор», и ФИО3, именуемый в дальнейшем «ФИО4», был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором. 

В соответствии с пунктом 1.3 Договора, Кредит предоставляется для приобретения в собственность ФИО3 квартиры в строящемся доме по строительному адресу: 

<

адрес>, этаж - №. состоящей из 

<

данные изъяты> жилой комнаты, имеющей общую площадь объекта долевого строительства 

<

данные изъяты> кв.м, по Договору долевого участия в строительстве № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и ООО «ДИСКОМ» (далее - "Договор приобретения прав”). В соответствии с условиями Договора приобретения прав стоимость вышеуказанной квартиры составляет 

<

данные изъяты> рублей РФ. На дату подписания настоящего договора сумма 

<

данные изъяты> рублей РФ эквивалентна 

<

данные изъяты> США по курсу Банка России. 

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.1.2, 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 Договора, за полученный Кредит ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ проценты в соответствии со следующим порядком: На период с даты предоставления Кредита до момента, предусмотренного п.3.1.2. настоящего договора, процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 

<

данные изъяты>% (

<

данные изъяты>) процентов годовых. Начиная с первого числа Процентного периода (п. 3.2.1. настоящего договора), следующего за днем предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ документов, подтверждающих право собственности ЗАЕМЩИКА на квартиру, указанную в п.1.3, настоящего договора, и государственную регистрацию ипотеки на нее в пользу КРЕДИТОРА (свидетельство о государственной регистрации права собственности и документ, указанный в нем в качестве "документа основания", выписка из ЕГРП на указанную квартиру о регистрации единственного обременения на Квартиру в пользу КРЕДИТОРА), а также документов, подтверждающих исполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной пп. 2 п.4.1.7, настоящего договора, и выдачи КРЕДИТОРУ органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, в установленном законом порядке Закладной, ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 

<

данные изъяты>% (Девять и 

<

данные изъяты>) процентов годовых. Проценты на Кредит начисляются КРЕДИТОРОМ ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно на Остаток ссудной задолженности, учитываемой КРЕДИТОРОМ на Ссудном счете ЗАЕМЩИКА (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая со дня, следующего за Датой платежа (17-ое число каждого календарного месяца), и по Дату платежа следующего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - Процентный период). Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается ближайшей Датой платежа, следующей за днем предоставления Кредита. В случае если в текущем календарном месяце отсутствует число, определенное как Дата платежа, Датой платежа является последний календарный день соответствующего месяца. Базой для начисления процентов по Кредиту является действительное число календарных дней, а году (365 или 366 дней соответственно). ЗАЕМЩИК погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит; путем осуществления ежемесячных платежей (л.д. 8-18). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «КБ ДельтаКредит» с заявлением с просьбой предоставить информацию об алгоритме начисления процентов на остаток ссудной задолженности, а также разъяснить на основании каких нормативных документов используется данный алгоритм (л.д. 19). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» был дан ответ на вышеуказанное заявление ФИО3 из которого следует, что пользование кредитом и его возврат осуществляется на договорной основе в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного с ним (ФИО3), положениями законодательства Российской Федерации, а также правил, установленных Регулятором - Центральным Банком РФ. Согласно условиям Кредитного договора, проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности из расчета процентной ставки, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов {п.3,2 Кредитного договора). В случае осуществления полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п.3.9 Кредитного договора). Согласно государственной политике в области ипотечного жилищного кредитования (Постановление Правительства Российской Федерации от 11,01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитований в Российской Федерации") кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей {ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). 

Для наглядности в заявлении был рассмотрен пример погашения исключительно процентов по договору с ДД.ММ.ГГГГ по следующей формуле: №. где: 

ОСЗ - Остаток ссудной задолженности на расчетную дату - 

<

данные изъяты> долларов США;

ПС - процентная ставка - 

<

данные изъяты>%;

Базой для начисления процентов по Кредиту является действительное число календарных дней в году 365/366 (в ДД.ММ.ГГГГ г. - 365 календарных дней),

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

(л.д. 20-21). 

Не согласившись с указанным в ответе Банка на его заявление алгоритмом начисления процентов на остаток ссудной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «КБ ДельтаКредит» предоставив свой расчет и просил заключить с ним дополнительное соглашение, в котором будет определен алгоритм расчета процентов, соответствующий п. 3 договора; пересчитать все совершенные им платежи по новому алгоритму; внести изменения в график платежей и зачесть сумму переплаты по процентам, как частичное досрочное погашение кредита (л.д. 22). 

ДД.ММ.ГГГГ, АО «КБ ДельтаКредит» был дан ответ на вышеуказанное заявление, в котором дополнительно было разъяснено, что способ начисления процентов определяется сторонами в Кредитном договоре. В том случае, если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление должно осуществляться по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Формула расчета простых процентов, используемая АО «ДельтаКредит», закреплена Методическими рекомендациями, утвержденными ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-Т. Таким образом, действующий способ начисления процентов не противоречит законодательству РФ. В связи, с чем Банком было отказано в удовлетворении требований ФИО3 (л.д. 23). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вновь обратился в АО «КБ ДельтаКредит» с заявлением с просьбой провести перерасчет графика платежей и привести данный график в соответствие с условиями договора (л.д. 24). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» был дан ответ на вышеуказанное заявление, где ФИО3 было предложено вновь ознакомится с порядком расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в банк заявление с предложением организовать очную встречу представителей финансового подразделения Банка с ним (л.д. 26). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» сообщили ФИО3, что позиция Банка остается неизменной, встречи в Банке по данному вопросу не осуществляются в офисе Банка (л.д. 27). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» прекратили свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО РОСБАНК. На базе АО КБ ДельтаКредит» открыт филиал ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом».

Из объяснений истца в судебном заседании следует, что основываясь на условиях Договора и данных изответов Банка, он провел собственные расчеты, из которых следует, что алгоритм, используемый Банком для начисления процентов, имеет погрешность, которая приводит к фактическому увеличению процентной ставки, что противоречит буквальному толкованию условий пункта 3.1 Договора и приводит к нарушению существенных условий Договора.

В обоснование своих требований в этой части предоставил расчет.

(л.д. 35-39). 

Суд не может принять представленный истцом расчет, поскольку он не корректен, не соответствует закону и условиям Кредитного договора. Данный расчет предполагает, что сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок кредита необходимо разделить на количество запланированных ежемесячных платежей, подлежащих уплате и умножить на количество месяцев, приходящихся до фактического погашения кредита. Соответственно, по мнению истца, проценты за каждый период должны быть равными, в то время как это невозможно, поскольку, сумма долга с каждым платежным периодом уменьшается, и уменьшается также и сумма начисляемых процентов.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ, «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе».

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 433 ГК РФ, «Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита».

В силу положений статьи 820 ГК РФ, «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

В пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"), разъяснено, что кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

В состав аннуитентного платежа входят начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.

В течение действия кредитного договора пропорция процентов за кредит и суммы, направленной на погашение основного долга, в аннуитетном платеже меняется. В начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов за кредит, а по мере уменьшения основного долга, суммы, направленные на погашение основного долга увеличиваются, проценты уменьшаются.

В формуле расчета процентов отсутствует срок кредита. В целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на месячную процентную ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней в месяце.

Статьей 17 Конституции Российской Федерации провозглашено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Статьей 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Не допускаются действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Судом установлено, что при заключении рассматриваемого договора, ФИО3 был согласен с условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью, не оспаривал условия кредитного договора в судебном порядке. Истец принял исполнение на условиях, согласованных сторонами, использовав заемные денежные средства в свою пользу. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При непредставлении каких-либо доказательств суд устанавливает наличие обстоятельств на основе доказательственных презумпций, исходя из того, что они не опровергнуты; отсутствие обстоятельств - на основе того, что сторона, на которой лежит обязанность доказывания, не представила доказательств в их подтверждение.

Доказательств, соответствующих требованиям статей 59,60 ГПК РФ, и подтверждающих обязанность ответчика следовать алгоритму расчета, представленному истцом, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из требований правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, учитывая отсутствие доказательств основания предъявления иска, правовые основания для удовлетворения требований ФИО3 отсутствуют. 

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. 

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда»- моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях…, связанных с физической болью, связанной с причинением увечья, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

В соответствии с пунктом 8 указанного Постановления, - степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

В судебном заседании истец подтвердил, что все условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе, о процентной ставке и полном размере кредита.

Отказывая в удовлетворении требований в этой части, суд исходил из того, что в ходе судебного разбирательства факта причинения истцу действиями ответчика морального вреда, нарушения прав и законных интересов, не установлено. 

Принимая во внимание представленные доказательства, оценив их в совокупности и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО8 к ПАО «Росбанк-Дом» об обязании совершить определенные действия, компенсации морального вреда, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья: подпись Е.В. Невская

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>