Дело № 2-1299/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 28 сентября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Старостиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. 

Свои требования мотивирует тем, что в рамках заключённого договора потребительского кредита №... от .. .. ....г., он был подключен к программе коллективного страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о чем .. .. ....г. у него было отобрано соответствующее заявление. От услуги страхования он отказался путём направления письма .. .. ....г., с требованием об отключении от программы страхования и возврата страховой премии.

На его заявление ответчик не ответил, с позицией ответчика он полностью не согласен и считает её противоречащей закону.

На основании справки о задолженностях заемщика от .. .. ....г. выданной Сибирский банк ПАО Сбербанк, кредитные обязательства по договору №... от .. .. ....г. погашены в полном объеме досрочно.

Он требует расторгнуть договор страхования, так как в данной услуге он не нуждается, и вернуть денежные средства в неизрасходованной части, так как услуга далее не будет оказываться страховая компания обязана вернуть денежные средства в размере не оказанной услуги.

Просит обязать ответчика исключить ФИО1 из договора коллективного добровольного страхования жизни заемщиков. Обязать ответчика вернуть ему неизрасходованную часть страховой премии в размере 6 979 рублей 86 копеек. Взыскать с Ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденного в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы своему предстателю. 

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенностей от .. .. ....г. (л.д. 39), от .. .. ....г. (л.д. 40) в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления, дополнительно суду пояснил, что истец считает, что ему навязали услугу по договору страхования, если бы он не согласился на подключения его к программе страхования, то банк бы ему не одобрил кредит.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 52-54), в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредитные средства в размере 164 780,84 руб. под 20,00% годовых сроком на 36 месяцев. Свои обязательства в рамках кредитного договора Банком исполнены в полном объеме, чего не отрицает и сам Истец. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков -физических лиц, подписав заявление на страхование от .. .. ....г. и обязавшись совершить плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере 14 780,84 руб. Сторонами по кредитному договору выступают кредитор (Банк) и заемщик (Матвеев И.С). Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от .. .. ....г., заключенное между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору .. .. ....г. Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Согласно п. 3 Заявления на страхование страховая сумма равна 164 780,84 руб. и является постоянной в течении срока действия Договора страхования. Срок действия Договора страхования составляет 36 месяцев с даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату). Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается. Кроме этого, случаи досрочного исполнения клиентом кредитных обязательств урегулированы Условиями программ страхования. В соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы). Указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определённого в заявлении на страхование срока. Разделом 5 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья физического лица (далее - Условия) предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к Программе страхования. Пунктом 5.1 Условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях: подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования; подачи клиентом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, но только в том случае, если Банк в качестве страхователя не заключил договор страхования со страховой компанией (страховщиком), которую выбрал клиент в своем заявлении на подключение к Программе страхования. Однако, в течение указанного периода Истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращался, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовался. Получив услугу по подключению к Программе страхования, Истец согласовал с Банком условие о том, что 14-дневный срок для отказа от данной Программы является разумным. Однако, как указано выше, с таковым заявлением Истец в банк не обращался. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявлял. В пункте 5 Заявления на страхование, 2.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» Программы страхования прямо указано: «...Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и в предоставлении банковских услуг». Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления Истца, в котором он просит включить его в список застрахованных лиц, а так же дает ряд подтверждений и согласий. В заявлении на страхование от .. .. ....г. Истцу предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 36 мес. с даты подписания заявления на страхования (п. 2 Заявления на страхование), а так же размере платы за подключение к Программе страхования составляющей 14 780,84 руб. В данном заявлении указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования -2,99% годовых (п. 5 Заявления на страхование). Таким образом, Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как: Заемщику предоставлена информация о цене услуги (относительно платы за подключение к Программе коллективного страхования); Заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредита; Заемщику разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита.

Представитель ответчика Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 38) в судебное заседание не явилась, о дне месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила письменный отзыв относительно исковых требований (л.д. 23-24), где просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец получил денежные средства в размере 164 780,84 руб. под 20,00 % годовых, на срок 36 месяцев (л.д. 6-7).

.. .. ....г. между ООО Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (л.д. 71-78). В рамках данного Соглашения ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

.. .. ....г. ФИО1 обратился с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (л.д. 8-9).

Согласно п. 5.2 Заявления на страхование от .. .. ....г. ФИО1 подтвердил свое согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Также в данном пункте заявления истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты подписания заявления на страхование. 

В соответствии с п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (л.д. 68-70).

Кредитный договор №... от .. .. ....г. не содержит указания на необходимость заключения договора страхования, его условия не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Более того, согласно заявлению о добровольном страховании, которое собственноручно подписал ФИО1, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. 

Согласно п. 3.1.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья ПАО Сбербанк в качестве Страхователя произвел уплату Страховщику - Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. 

Кроме того, в Условиях указано, что за участие в Программе страхования клиент, т.е. ФИО1 уплачивает банку плату. Также в заявлении на подключение к программе страхования была указана стоимость услуги в размере 14 780,84 рублей. С данными условиями ФИО1 также был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на подключение к программе страхования. 

Страховая премия, составившая 3806,44 руб. (л.д.81), страховщику в полном объеме перечислена страхователем, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 79). 

У истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. 

Таким образом, доводы представителя истца о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, суд считает несостоятельными.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. полностью погашена (л.д.10).

В связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил считать договор коллективного страхования расторгнутым и отключить его от программы страхования, вернуть ему неизрасходованную часть суммы от уплаченной им страховой премии при заключении договора страхования (л.д. 12-13). 

Однако, досрочное погашение кредита заемщиком не указано в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и досрочное прекращение кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 3 Заявления на страхование страховая сумма равна 164 780,84 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Следовательно досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. 

С данными условиями договора страхования ФИО1 был ознакомлен, подписав договор, истец подтвердил, что понимает, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях.

Однако заявление о возврате части суммы от уплаченной им страховой премии, истцом были направлены в адрес страховой компании лишь в .. .. ....г. (л.д. 11).

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, а поскольку условия страхования не содержат условий о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита и страховая сумма при этом не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредиту, суд отказывает в удовлетворении требований истца об исключении из договора коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований об обязании ответчика исключить истца из договора коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, взыскании с ответчиков в пользу истца часть страховой премии в размере 6 979,86 руб. не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Фомина

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2018 года.

Судья Е.А. Фомина