Дело № 2-145/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 февраля 2018 год г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Шкатова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Коваль К.В.. с участием

истца ФИО1;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика удержанной страховой премии;

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банку ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика удержанной страховой премии. В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму 384810 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было оформлено заявление о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому стоимость услуг банка составила 80810 рублей, из которых вознаграждение банка составило 16162 рублей, возмещение Банку затрат на оплату страховой премии составила 64648 рублей. Она (ФИО1) обратилась к ответчикам с заявлениями-претензиями о признании отказа от договора добровольного страхования в рамках указанного присоединения к договору коллективного страхования, в связи с чем, просила вернуть уплаченные по указанному договору денежные средства в размере 80810 рублей на её банковский счет. Истцом получен отказ на указанные претензии, в том числе в качестве мотивировки отказа ответчик указал то обстоятельство, что даже если я отказываюсь от договора страхования и отказ будет принят, то денежные средства не возвращаются, также в качестве отказа указано то обстоятельство, что она (ФИО1) не имеет самостоятельного договора, а оплатила денежные средства в рамках коллективного договора, т.е. договора присоединения, в связи с этим её отказ не может быть принят. Для представления интересов в суде по указанному она заключила договор на оказание услуг, произвела оплату по указанному договору в размере 5000 рублей, в связи с чем просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей. Истец считает, что неправомерными и незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях перенесенных истцом, который она оценивает в размере 100000 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере 80810 рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей.

В судебное заселение истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 64648 рублей, вознаграждение с банка ВТБ 24 в размере 16162 рубля. Также просила взыскать с ответчиков штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей и оплату услуг юриста в размере 5000 рублей.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом в установленном законом порядке, сведения об отсутствии в судебном заседании по уважительным причинам ответчик суду не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24.

В письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен договор коллективного страхования № (далее «Договор страхования»), по условиям которого застрахованным лицом являлся дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. Согласно п.1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили; что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. По своей правовой природе Договор страхования заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) является договором в пользу третьего лица, где ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, ВТБ 24 (ПАО) – страхователем, так же плательщиком страховой премии, а Истец - третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии с п. 5.6. Договора страхования Страхователь (ВТБ 24 (ПАО) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (ВТБ 24 (ПДО» от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, Договор страхования может быть расторгнут в отношении конкретного застрахованного лица в случае, направления соответствующего волеизъявления Страхователя (ПАО ВТБ24) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Поскольку Страховщик не получал каких либо уведомлений от Страхователя (ПАО ВТБ24) об исключении застрахованного ФИО1 из программы коллективного страхования, а так же данные документы отсутствуют в материалах, рассматриваемого гражданского дела, то оснований для прекращения Договора страхования и возврата страховой премии Страхователю, а так же застрахованному лицу ФИО1 У Ответчика не имеется. Согласно п. 1 Заявления на подключение к программе коллективного страхования: Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 80810 рублей из которых вознаграждение Банка -16 162,00 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 64 648,00 рублей. Поскольку Истец не является стороной договора страхования, а действие Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" распространяется на физических лиц, являющихся стороной договора, то какие либо ссылки Истца на данную норму права не законны, а так же требование о расторжении договора коллективного страхования незаконно. В соответствии с соглашением Истца и Банка, Истцом денежные средства уплачены за услугу подключения к программе коллективного страхования Банку, и в данном правоотношении ООО СК «ВТБ Страхование» не участвует. В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Так как истец договор коллективного страхования № не заключал, то требование о его расторжении незаконно. Поскольку основное требование истца не законно, то и остальные требования ответчик не признает в полном объеме. 

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с требованиями ст.ст. 934-935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель), в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, вправе отказаться от договоров страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователем) заключен договор коллективного страхования №, согласно которому предметом настоящего договора является коллективное страхование по которому страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1). Застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (Заявление на включение), в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2). Страхователь в праве отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора (п.5.6). В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

По заявлению ФИО1 на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 384810 рублей, сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, ежемесячного взноса в счет погашения кредита и процентов в сумме 9255 рублей 91 копейка. За ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) определен в 0,1% за день. В разделе «Условия заключения договора» вышеназванного заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего соглашения на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

В приложении к заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк ВТБ 24 содержится график погашения кредита.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и между ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на условиях присоединения застрахованного лица ФИО1 к программе страхования «Финансовый резерв Профи» с внесением платы за присоединение к программе страхования в размере 80810 рублей 00 копеек, о чем указано в п.4 выше указанного заявления. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 80810 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение Банка 16162 рубля 00 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 64648 рублей 00 копеек. В названном заявлении, подписанном ФИО1, указано о согласии последней быть застрахованной, добровольном присоединении к выбранной ею Программе страхования и поручением Банку перечислить денежные средства со счета Застрахованного, открытом в Банке ВТБ 24, в сумме 80810 рублей 00 копеек, в счет платы за включение в число участников программы страхования. В данном заявлении отмечено, что заемщику известно, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях, об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.

Как следует из материалов дела, в том числе выписки из лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет ФИО1 зачислены денежные средства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, данный факт не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ФИО1 зачислена сумма кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 384810 руб., за присоединение заемщика ФИО1 к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и между ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия по кредитному договору по данному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 80810 рублей.

Полагая незаконными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и между ООО СК «ВТБ Страхование» и взимание оплаты страховой премии по договору в общей сумме 80810 рублей 00 копеек, истец ФИО1 обратилась в ПАО Банке ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о расторжении договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора, возврате страховой выплаты в сумме 80810 рублей.

Из ответа ПАО Банке ВТБ 24 на претензию истца следует, что в соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», на основании подписанного ДД.ММ.ГГГГ заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 названного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Так, исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В ст. 6 указанного Федерального закона сформулированы платежи заемщика, включающиеся в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), к которым помимо прочих отнесены платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При этом если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1, на сумму 384810 рублей, присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому стоимость услуг банка составила 80810 рублей, из которых вознаграждение банка составило 16162 рублей, возмещение Банку затрат на оплату страховой премии составила 64648 рублей, в судебном заседании установлен и не оспорен, подтверждается материалами дела, пояснениями истца. Кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ФИО1, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении этого договора ФИО1 была ознакомлена с его условиями, тарифами банка, условиями страхования, в том числе с условиями о внесении платы за подключение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» страховой премии в размере 64648 рублей. При этом ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора, однако указанным правом не воспользовалась. Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора, приняла на себя обязательства по внесению платы за присоединение к программе страхования, что является соответствующим принципу свободы договора 

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ПАО Банк ВТБ 24 решение о предоставлении кредита. С Правилами страхования заемщик была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась соблюдать условия страхования. Факт ознакомления заемщика ФИО1 с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, условиями страхования, подтверждается ее личной подписью в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В названных документах приведена подробная информация о полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику и услуге страхования, с указанием конкретных сумм, причитающихся к оплате в счет погашения кредита, процентов, платы за страхование. Обратившись ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на присоединение к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и между ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заемщик ФИО1 выразила свое согласие на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. В данном случае ПАО Банк ВТБ 24 исполнило принятые на себя обязательства, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 384810 руб., на условиях, предусмотренных договором. Факт присоединения ФИО1 к программе страхования подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Суд полагает не состоятельными доводы истца о том, что ФИО1 не была предоставлена полная информация об услуге страхования, ее стоимости, что услуга по страхованию была навязана банком и заемщик была вынуждена подписать заявление о присоединении к Договору коллективного страхования, поскольку в данном случае у заемщика ФИО1 безусловно имелась свобода выбора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе условия о присоединении к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя указанные обязательства. 

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от присоединения заемщика к программе страхования и внесения платы за присоединение к Программе страхования. Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 не была ознакомлена с услугой страхования, либо что данная услуга была ей навязана кредитной организацией, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Недействительность сделки, согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить ее стоимость в деньгах.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и учитывая отсутствие доказательств не предоставления кредитной организацией истцу информации об услуге страхования и полной стоимости кредита, а также навязывания истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания в соответствии с положениями ст.ст. 161-168 ГК РФ недействительными условия кредитного договора о присоединении к Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», и как следствие, для взыскания с ответчика суммы удержанной страховой премии за присоединение к Программе страхования внесенной заемщиком в общей сумме 80810 руб., поскольку услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, а обязанность истца по внесению платы за присоединение к программе страхования является волеизъявлением истца и соответствует ее заявлению. Поскольку факт неправомерного удержания кредитной организацией денежных средств заемщика на уплату комиссии за присоединение к Программе страхования, не установлен, требования ФИО1 о взыскания уплаченной истцом суммы за присоединение к программе страхования и расторжении договора страхования не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика удержанной страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края. 

Судья Е.А. Шкатов