Дело № 2-3864/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2017 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М., 

секретаря Красильниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Траст» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании по договору № ... задолженности в размере 18959,77 рублей, за период с Дата а так же расходов по оплате государственной пошлины в сумме 758 рублей, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Траст» о признании недействительными п. 1.16 «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» кредитного договора, п.п. ... кредитного договора, взыскать в качестве возмещения убытков, причиненных нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги в размере 3159,18 рублей, в том числе: единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 2959,18 рублей, а также уплаченные истцом комиссию за внесение платежа по кредиту через кассу банка в сумме 200 рублей в счет оплаты задолженности по кредиту, взыскании необоснованное обогащение в размере 3000 рублей – штраф за просрочку кредита.

В обоснование требований банком указано, что Дата между НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор № .... Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора банк предоставит заемщику кредит (лимит овердрафта) в размере 147959,18 рублей, срок пользования кредитом ... месяцев, процентная ставка – ... % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № .... В связи с тем, что ответчиком нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, банк вынужден обратиться в суд.

ФИО1 обосновывает встречные требования тем, что между ней и ОАО «ПАО Банк «Траст» был заключен кредитный договор №... от Дата. В соответствии с условиями договора п. ... заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставлялся при условии уплаты заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Так как несоблюдение данных условий исключали возможность получения кредита в силу прямого указания договора, а возможности повлиять на содержание договора истец не могла, поэтому была вынуждена подписать договор с данными условиями. Считает, что ответчик нарушил ее права как потребителя финансовой услуги – кредитования, причинив истцу убытки. Кредитный договор заключенный между сторонами, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Указанный вид комиссии – «за зачисление кредитных средств» законом не предусмотрен, следовательно включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита нарушает права потребителей. Установление комиссии за зачисление кредитных средств фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита. В соответствии с условиями договора п. ... по продукту «Ваши деньги» с заемщика взимается сумма при проведении операции без использования банковской карты. Взимание комиссии за внесение платежа по кредиту через кассу банка неправомерно, поскольку внесение подобного платежа является не правом, а обязанностью заемщика, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности. В связи с чем действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для заемщика отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой. Возможность взимания комиссии за прием наличных средств, в рамках кредитного договора, как самостоятельного платежа с заемщика, законом не предусмотрена. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Обоснование недействительности п. ... кредитного договора о начислении штрафа за пропуск очередного платежа. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты, тогда как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина. В кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает.

Представитель истца ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц.

В соответствии с ч.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст. 167 и ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1, п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу норм п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что Дата ФИО1 обратилась в ... заявлением на получение кредита на неотложные нужды в размере 147959,18 рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. Согласно заявлению ответчик просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования, в рамках которого открыть ей текущий счет, предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в заявлении.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ... с лимитом разрешенного овердрафта, условия участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, тарифы ... по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте ... с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операции по карте 1, тарифы по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

По условиям кредитного договора заемщик взял на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора, условия предоставления и обслуживания кредитов и в срок до Дата возвратить банку все полученные по кредитному договору денежные средства путем внесения ежемесячных платежей равными суммами по 5 207 рублей ежемесячно, последний платеж – 4872,80 рублей, в соответствии с установленным графиком погашения задолженности. 

Во исполнение кредитного договора, банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 147959,18 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № .... 

Согласно выписке по счету №..., ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами.

В период действия кредитного договора ФИО1 нарушила условия кредитного договора, в установленный кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасила. 

... переименовано в ПАО «НБ «ТРАСТ».

Согласно представленному банком расчету, задолженность ФИО1 по состоянию ... составляет 18959,77 рублей, в том числе: основной долг в сумме 10005,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 8953,88 рублей.

Анализируя обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что заемщик нарушила взятые на себя договором обязательства, не производя оплату по кредитному договору.

Не доверять представленному истцом расчету, у суда оснований не имеется.

С учетом изложенного, отсутствия доказательств исполнения обязательств в части уплаты в добровольном порядке суммы кредита и процентов за пользование кредитом требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от Дата в размере 18959,77 рублей, в том числе: основной долг в сумме 10 005,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 953,88 рублей, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные требования ФИО1 судом установлено, что ФИО1 в заявлении на получение кредита ответчик согласился с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а тарифы, условия договора являются неотъемлемой частью договора. Также ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, подлежащей оплате в срок до Дата, которая составляет 312085,80 рублей и складывается из суммы основного долга в размере 147959,18рублей, процентов за пользование кредитом в размере 164126,62 рублей. Что подтверждается личной подписью истца в заявлении на получение кредита.

Согласно п... заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды взимается сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – 2959,18 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды клиент добровольно выразил согласие на осуществление единовременного списания комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2959,18 рублей. С данными условиями ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. 

Также согласно п. ... взимается штраф за пропуск очередного платежа, согласно п. ... указанных тарифов при проведении операции без использования банковской карты взимается 100 рублей. С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем также свидетельствует ее подпись.

Таким образом, ФИО1 на момент подписания договора согласилась со всеми его условиями, о чем имеется ее подпись.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, при написании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды банк довел до сведения ФИО1 информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Доводы истца о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, суд находит необоснованными.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма заявления на получение кредита не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие отношения возникают между банком и потребителем в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. 

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничена в свободе заключения договора, либо ему была предоставлена достаточная информация. 

Истец по встречному иску не представила суду относимых и допустимых доказательств, подтверждающих отсутствие фактической возможности влиять на содержание заключаемого кредитного договора.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав как потребителя.

Разрешая требования о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 2 959,18 рублей, комиссии за внесение платежа по кредиту через кассу банка в сумме 200 рублей в счет оплаты задолженности по кредиту, суд не находит оснований для их удовлетворения. Доказательств, обоснованность заявленных требований истцом суду не представлено.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

... предусмотрен размер штрафов за пропуск очередного платежа, с которым ФИО1 была ознакомлена. В нарушение условий кредитования, ответчиком не были исполнены обязательства по своевременному внесению на счет суммы платежа в полном объеме. Допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция. Поскольку, ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом правомерно произведено начисление платы за пропуск платежей (штрафы). Таким образом, оснований для взыскании необоснованного обогащения в размере 3000 рублей – штраф за просрочку кредита, не имеется. Доказательств, обоснованность заявленных требований истцом суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Национальный банк «Траст» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору № ... за период ... в размере 18959,77 рублей, а так же расходов по оплате государственной пошлины в сумме 758 рублей.

В удовлетворении встречных требований ФИО1 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными п. 1.16 «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» кредитного договора, п.п. ... кредитного договора, взыскать в качестве возмещения убытков, причиненных нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги в размере 3 159,18 рублей, в том числе: единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 2 959,18 рублей, а также уплаченные истцом комиссию за внесение платежа по кредиту через кассу банка в сумме 200 рублей в счет оплаты задолженности по кредиту, взыскании необоснованное обогащение в размере 3 000 рублей – штраф за просрочку кредита - отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова