Дело № 2-1250/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Синёвой И.З.,

при секретаре Агульжанове Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Cумма кредитования составила 113 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 6 200,00 руб. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 938,70 руб., а именно: просроченный основной долг 51 981,80 руб.; начисленные проценты 0,00 руб.; комиссия за обслуживание счета 8 994,80 руб., штрафы и неустойки 22 962,10 руб. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также возместить судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 718,16 руб.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска и пояснила, что она действительно брала кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и сумму просроченного основного долга 51 981,80 руб. она не оспаривает. Полагает, что исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за несвоевременную оплату текущего счета незаконны и удовлетворению не подлежат ввиду того, что она является потребителем. Из содержания кредитного договора следует, что текущий ссудный счет был открыт банком на имя истца для размещения на нем кредитных денежных средств, а также для погашения заемщиком задолженности по кредиту. В связи с чем обслуживание текущего кредитного счета не является банковской услугой, а является обязанностью банка, поэтому в данной части требования истца удовлетворению не подлежат. Полагала сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и просила снизить сумму штрафа и неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 113 000,00 руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер №M0Q№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

В анкете- заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 113 000,00 руб., проценты за пользование кредитом –14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 6 200,00 руб. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами: в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 938,70 руб., а именно: просроченный основной долг 51 981,80 руб.; начисленные проценты 0,00 руб.; комиссия за обслуживание счета 8 994,80 руб., штрафы и неустойки 22 962,10 руб. 

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания просроченного основного долга в размере 51 981,80 руб. и неустойки в размере 14 462,01 руб.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации закон признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Рассматривая заявленные АО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования о взыскании с ФИО1 пени в размере 14 462,01, суд считает размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства, а поэтому не находит неустойку чрезмерно завышенной, и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом судом учитывается длительный период неисполнения ответчиком своих обязательств.

Между тем, заслуживают внимания доводы ответчика о незаконном начислении комиссии за обслуживание счета в размере 8 994,80 руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 8 500,09 руб.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного закона отнесено в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пунктов 2.1, 2.2. Инструкции Центрального Банка РФ от 14.09.2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", действовавшей на день заключения кредитного соглашения, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П, также действовавшего на момент заключения кредитного договора, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком Российской Федерации.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой бесплатной.

В заполненной ФИО1 анкете-заявлении указано, что банк открывает заемщику текущий кредитный счет, и имеется указание на комиссию за обслуживание счета.

В пункте 11 анкеты-заявления прямо указано на открытие клиенту "текущего кредитного счета", который подлежит закрытию после погашения всей задолженности по кредиту, то есть данный счет призван обслуживать только кредитную задолженность и не является самостоятельным текущим счетом для произведения операций по распоряжению самого клиента.

Из содержания заключенного между ФИО1 и ОАО "Альфа-Банк" договора следует, что счет открыт в целях кредитования, комиссия установлена также в процентном соотношении от суммы кредита. Так называемый "текущий кредитный счет", открытый истцу, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.

Согласно представленной выписке по счету данный счет использовался сторонами лишь для зачисления денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе, собственных средств истца на указанный текущий счет не производилось, так же как и операций по перечислению с него денежных средств истца на счета других лиц.

Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом истец пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, АО "Альфа-Банк" суду не представлено.

Таким образом, в данном случае установленная банком комиссия за обслуживание счета не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Следовательно, требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 8 994,80 руб. и штрафа на комиссию за обслуживания счета в размере 8 500,09 руб. удовлетворению не подлежат.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 2 193,31 руб., поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Несение расходов по оплате госпошлины подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194,196-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере просроченного основного долга в сумме 51 981,80 руб. и неустойки в сумме 14 462,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 193,31 руб., всего 68 637,12 (шестьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 12 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд сторонами в апелляционном порядке в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.З. Синёва

Копия верна:

Судья И.З. Синёва 

Секретарь