Дело № 2-2891/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 07 сентября 2018 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Аристовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что 19.05.2016 она пришла в ПАО «БИНБАНК» положить на депозит деньги, но вместо депозита под влиянием заблуждения заключила договор страхования жизни и здоровья № от 20.05.2016 и перечислила накопленные 50 000 руб. в качестве платы за страхование. 

20.05.2016 она подписала с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования по программе «СЕМЕЙНЫЕ ЦЕННОСТИ+», по которому ответчик обязался нести в отношении нее страховые обязательства, а она – ежегодно оплачивать страховые взносы в размере 50 000 руб. 

При заключении договора была введена в заблуждение относительно его природы и содержания. 

10.05.2017 она уплатила еще 50 000 руб. в качестве страхового взноса по указанному договору. Всего уплатила ответчику 100 000 руб. 

Согласно X разделу полиса страхования № от 20.05.2016 договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в размере согласно приложению к программе страхования. 

На основании приложения к программе страхования «Семейные ценности+», в 4-м квартале второго года действия договора страхования подлежит возврату 50% уплаченных страховых взносов. В ее случае это составляет 50 000 руб. 

В силу раздела «Участие страхователя в инвестиционном доходе», договор страхования предусматривает ее участие в доходе ответчика от инвестиционной деятельности. 

17.05.2018 она обратилась к ответчику с письменным заявлением с требованием расторгнуть указанный договор страхования, выплатить ей выкупную сумму в размере 50% от уплаченных страховых взносов. Также она письменно потребовала от него предоставить ей информацию о размере инвестиционного дохода, причитающегося на ее договор страхования, и выплатить ей инвестиционный доход за период страхования, кроме того, просила исключить из условий договора незаконные условия о передаче врачебной тайне о ее здоровье третьим лицам, о применении факсимиле и направить ей в течение 97 дней дополнительное соглашение об исключении незаконных условий. На все три ее обращения ответчик письмом от 31.05.2018 ответил отказом. 

Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу выкупную сумму по договору страхования № от 20.05.2016 по программе «Семейные ценности+» в размере 50000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 7500 руб., почтовые расходы в размере 169,84 руб., неустойку (размер которой на момент подачи искового заявления составляет 51000 руб.) в размере 3% от стоимости страховки за каждый день просрочки удовлетворения требования потребителя о выплате части страховых платежей, начиная с 08.06.2018 по день вынесения решения суда, штраф в соответствии с пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала. Поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика, представивший в суд письменное заявление о проведении судебного заседания в его отсутствие, иск не признал, просил в его удовлетворении отказать, по доводам изложенным в письменном отзыве. В случае удовлетворения иска, просил уменьшить размер неустойки, штрафа на оснвоании ст. 333 ГК РФ.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, 5 - 8, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 1 ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих социальных налоговых вычетов: в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений" - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.

Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации при определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных по договорам добровольного страхования жизни (за исключением договоров, предусмотренных подпунктом 4 настоящего пункта) в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо в случае наступления иного события, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами) и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор личного страхования № от 19.05.2016 по Программе «Семейные ценности+». Договор заключен путем акцепта ФИО1 полиса-оферты №. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена истцу, они ей были понятны, и она была с ними согласна. 

19.05.2016 ФИО2 оплатила первый страховой взнос в размере 50 000 руб. Оплатив первый взнос по договору, она подтвердила, что условия договора и Программа страхования ей понятны и она с ними согласна. 

В последующем истцом был внесен и второй взнос в размере 50 000 руб. 

В соответствии с условиями договора, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, если он действовал не менее одного года и был оплачен страховыми взносами более чем за один год, то по нему выплачивается выкупная сумма в определённом проценте от уплаченной суммы страховых взносов.

Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающийся к Программе страхования таблице гарантированных выкупных сумм в зависимости от срока действия договора на дату расторжения при условии своевременной уплаты страхователем страховых взносов.

Размер выкупной суммы увеличивается на величину начисленного дополнительного дохода по договору.

Из представленных суду сведений, дата расторжения договора страхования с истцом – 25.05.2018, которая является датой расчета выкупной суммы.

Данная дата определяется датой поступления в страховую компанию заявления истца о расторжении договора страхования.

Согласно таблице гарантированных выкупных сумм в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет 57 % от уплаченной премии на дату его расторжения.

По договору истцом оплачены два взноса в общем размере 100 000 руб. 

Размер части выкупной суммы, который рассчитывается как процент от страховой премии, составляет 57 000 руб. (57% х100 000 руб.). 

Приведенными выше положениями Налогового кодекса Российской Федерации установлена обязанность страховой организации при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом, возможность не удерживать сумму налога предусмотрена исключительно в случае непредставления физическому лицу социального налогового вычета. Подтверждением данного обстоятельства является справка, выданная налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета.

При отсутствии вышеуказанной справки страховая организация обязана удержать сумму налога на доходы физических лиц в размере социального налогового вычета в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что указанную в законе справку истица ответчику не предъявляла.

Ответчиком, в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации Налогового кодекса, произведено удержание суммы налога, и возврат денежных сумм ФИО1 составил 45 040 руб. 

Данная сумма была перечислена истцу до обращения в суд с названным исковым заявлением.

Согласно платежному поручению № от 09.06.2018, ООО «СК «РГС-Жизнь» 09.06.2018 перечислило на счет ФИО1 денежные средства в сумме 45040,00 руб. – выплату выкупной суммы при досрочном расторжении договора № от 20.05.2016.

Из справки о состоянии вклада ФИО1 от 31.08.2018, представленной подразделением №8588/00019 Ульяновского отделения №8588 ПАО «Сбербанк России», следует, что 09.06.2018 произведена операция по зачислению денежных средств в сумме 45040 руб.

С учетом изложенного, требования о взыскании в пользу истца с ответчику выкупной стоимости по договору подлежат отклонению.

При этом возврат денежных средств произведен ответчиком истцу с нарушением установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №-У срок, дата в течение 10 дней со дня получения страховой компанией заявления ФИО1 о выплате ей выкупной стоимости договора.

Так, указанное заявление поступило ответчику 25.05.2018, указанная дата, заявлена представителем ответчика в качестве даты расторжения договора страхования – 25.05.2018.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд полагает возможным удовлетворить на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, требования о взыскании неустойки на основании норм Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворены быть не могут, в связи с невозможностью применения норм указанного закона к заявленным правоотношением.

В силу ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 указанной статьи).

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В данном случае, поскольку окончание установленного законом десятидневного срока выплаты выкупной стоимости приходится на 04.06.2018, неустойку суд полагает возможным исчислить с 05.06.2018 по 09.06.2018.

За указанный период неустойка будет составлять: 45 040 руб. х 7, 25 % /365 дней х 5 дней = 44 руб. 73 коп.

Данный размер неустойки в силу ч. 6 ст. 395 ГК РФ уменьшению не подлежит.

Размер неустойки в сумме 44 руб. 73 коп. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

С учетом причиненных истцу, как потребителю, нравственных страданий, а также принципов разумности и справедливости, руководствуясь положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2 500 рублей. 

На основании статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 272 руб. 37 коп. (2 544 руб. 73 коп. х 50%). 

Данный размер штрафа является соразмерным и уменьшению не подлежит.

В порядке ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в следующем порядке. 

Исходя из сложности дела, объема оказанных представителем услуг, времени, необходимого на подготовку им процессуальных документов, продолжительности рассмотрения дела, принципа разумности, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истицы расходов по оплате юридических услуг в сумме 2 500 руб.

На основании п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать в пользу истца почтовые расходы в сумме 169 руб. 84 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена, в размере 700 руб.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку в сумме 44 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда 2 500 руб., штраф 1 272 руб. 37 коп., почтовые расходы 169 руб. 84 коп., расходы по оплате юридических услуг 2 500 руб., а всего 6 486 руб. 94 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 700 руб.

В остальной части исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко