Дело № 2-2585/2025 

УИД 21RS0025-01-2025-001939-45 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2025 г. г. Чебоксары

Московский районный суд город Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Петровой О.В., 

при ведении протокола помощником судьи Захаровой Н.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к АО «АльфаСтрахование» в лице филиала АО «АльфаСтрахование» г. Чебоксары о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Б. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» в лице филиала АО «АльфаСтрахование» г. Чебоксары о расторжении договора страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Б. и АО «АльфаСтрахование», взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу Б. денежных средств в размере 261600 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 826,50 руб., и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисленной на сумму задолженности; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной в пользу истца денежной суммы; расходы по оплате юридических услуг по подготовке искового заявления и представления интересов в суде в размере 20 000 руб., расходов по отправке искового заявления по кругу лиц в размере 294 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (Кредитор) и Б. (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита № №. Согласно условиям Договора кредит был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 62.70 кв.м. с кадастровым номером № размер кредита составил 2 400 000 руб., сроком на 120 месяцев. В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств Заемщику необходимо заключить:

-Договор об ипотеке. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанные в п. 19 настоящих Индивидуальных условий ;

-Договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. "В" настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован риск Утраты, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течении срока действия договора страхования, а именно: пожара, удара молнии, стихийного бедствия (наводнения, затопления, землетрясения, оползня, оседание грунта, движение воздушных масс (вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки)), взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а так же газа (употребляемого для бытовых и промышленных целей), залив жидкостью;

Б. По Договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

В. Срок действия Договора страхования имущества (срок страхования) не менее срока действия Договора Кредита. Дата заключения Договора страхования имущества, оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита. Страховая премия по Договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объёме за весь срок страхования;

Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по Договору страхования имущества в полном объёме за весь срок действия Договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения Договора страхования имущества предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору страхования имущества;

Д. Параметры залогового имущества соответствуют параметрам Предмета ипотеки, указанные в п. 19 настоящих Индивидуальных условий;

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Договору Кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (Залогодержатель) и Б. (Залогодатель) был заключен Договор об ипотеке № в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, на основных условиях указанных в разделе 4 Индивидуальных условий. Согласно п. 6.1.1. Договора об ипотеке № Риски, страхование которых является обязательным условием Договора, а именно Залогодатель обязан застраховать объект недвижимости по рискам (Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества (предмет ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течении срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в исполнение обязательных требований по Договору потребительского кредита № и Договору об ипотеке № Б. был заключен договор страхования имущества № № «Кредит под залог недвижимости» с АО «АльфаСтрахование» (Далее - Ответчик), в последующем был выдан страховой полис. Согласно Полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса составил 10 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 2 400 000 руб., страховая премия составила 261 600 руб. Страховая премия была оплачена Б. за счет заемных кредитных денежных средств (Подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ).

Соответственно Б. (Далее - Истец) полностью и в соответствии с необходимыми условиями выполнила обязательные требований по заключению дополнительных договоров в рамках Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГ Истец выполнила свои обязательства по Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, погасив перед банком задолженность в полном объёме, о чем АО «Альфа-Банк» выдал соответствую справку.

ДД.ММ.ГГГГ после исполнения обязательств по Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и погашения задолженности перед банком, необходимость в Полисе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отпала. В связи с чем Истец подала соответствующее заявление в адрес Ответчика с требованием досрочного прекращения договора страхования № и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком в ответ на обращение Истца, исходящим письмом №, было направлено письмо с отказом в удовлетворении требования Истца о досрочном расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком было получено претензионное требование Истца о досрочном прекращении договора страхования № и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик отказал Истцу в удовлетворении требований по претензии.

Не согласившись с отказом о досрочного прекращения договора страхования № и возврате части страховой премии за неиспользованный период, Истец обратился в службу финансового уполномоченного и решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано.

Для защиты своих нарушенных прав и интересов, Истец был вынужден обратиться с данным иском в суд.

Истец Б., представитель истца Н., извещенные надлежащим образом, на судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела без участия стороны истца.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в лице филиала АО «АльфаСтрахование» г. Чебоксары в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, причина неявки неизвестна. В письменном отзыве представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности П. просила отказать в удовлетворении заявленных требований, мотивировав возражения тем, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является самостоятельным договором, не связанным с обеспечением исполнения кредитных обязательств перед банком. Данный договор не зависит от кредитного договора, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает действовать. Указала, что финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований по обращению Б., поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем был пропущен срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд находит, что между сторонами по иску заключен договор, которым на основании ст. 420 ГК РФ признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 и п. 1 ст. 432 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Из ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (Кредитор) и Б. (Заемщик) заключен Договор потребительского кредита № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 62.70 кв.м. с кадастровым номером №. Согласно условиям договора банк предоставил истцу сумму кредита в размере 2 400 000 руб., сроком на 120 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей) 39 005,61 руб., дата ежемесячного платежа определяется в соответствии с графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между истцом Б. и ответчиком АО «АльфаСтрахование» в соответствии с Правилами страхования имущества в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) был заключен договор страхования №, предметом которого явилось имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества - квартиры, общей площадью 62,70 кв.м, с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по настоящему полису застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование. Страхователем является Б., выгодоприобретателем - собственник либо в случае его смерти - его наследник (наследники - в равных долях). Срок действия договора с 00 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 23 час 59 мин ДД.ММ.ГГГГ, полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, правилами страхования. Общая страховая сумма по полису устанавливается в размере 2 400 000 руб., но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества. Страховая премия составляет 261 600 руб. и подлежит единовременной оплате не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия Б., в размере 261 600 руб. оплачена в полном объеме (л.д. 30). 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ Б. обратилась в адрес АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате страховой премии по договору страхования (л.д. 31). 

АО «АльфаСтрахование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила Б. об отсутствии оснований для расторжения договора страхования (полиса) и возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 32). 

Не согласившись с позицией страховщика, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Б. к АО «Альфа Страхование» о взыскании страховой премии отказано.

Согласно п. 4 кредитного договора стандартная процентная ставка 20,49 % годовых*. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 15 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.21, настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее-добровольный договор страхования), в размере 5.49 % годовых. В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - договор страхования имущества) и/или добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества/ добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10, настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 21, настоящих Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо заключить договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A) По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара: удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление: землетрясение: оползень, оседание грунта: движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер): взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих собственнику(-ам) Предмета ипотеки (залога); падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью: противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц. В рамках Договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая: убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине собственника(-ов) Предмета ипотеки (залога) или в результате наступления страхового случая.

Б) По Договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

B) Срок действия Договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия Договора Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий); дата заключения Договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.

Г) Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору страхования имущества.

Д) Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий.

Е) Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору Кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

Вместе с тем, условиями договора страхования не предусмотрен страховой риск «залив жидкостью», в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 21 кредитного договора.

Кроме того, согласно п. 2.1 полиса страхования указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является собственник, а на случай смерти его наследники по закону.

Как следствие, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств наличия совокупности условий для изменения или расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, суд считает, что исковые требования о расторжении договора не подлежат удовлетворению.

Иные доводы стороны истца, приведенные в обоснование заявленных требований, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд считает несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, в связи с чем, не принимает их во внимание.

Страховая сумма согласно п. 5.1. договора страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 400 000 руб. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных сторонами, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Б. кредитных обязательств будет равна нулю.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4.2 полиса страхования (л.д. 26) установлено, что договор может быть прекращен досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:

1.1. отказа страхователя от полиса страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпунктах 1.1.1., 1.1.2 настоящего раздела полиса.

1.1.1. при отказе от полиса добровольного страхования в течение 30 календарных дней:

100% от страховой премии - при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования;

100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления.

При отказе страхователя - физического лица от полиса страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что Б. был пропущен 30-дневный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Следовательно, возвращение страховой премии по указанному договору страхования в силу положений п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ невозможно.

Таким образом, разрешая исковые требования, оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ исследованные доказательства, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит несостоятельными доводы стороны истца о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, считает их основанными на неправильном толковании норм материального права. Учитывая, изложенное, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Б. отказать в полном объеме.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов производны от вышеуказанного основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Б. в удовлетворении предъявленных исковых требований к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении Договора страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с акционерного общества «АльфаСтрахование» в ее пользу денежных средств в размере 261 600 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 826,50 руб., и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисленной на сумму задолженности; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной в пользу истца денежной суммы; расходов по оплате юридических услуг по подготовке искового заявления и представления интересов в суде в размере 20 000 руб., расходов по отправке искового заявления по кругу лиц в размере 294 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья О.В. Петрова Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.