Дело № 2-24/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2017 года с. Усть-Большерецк 

Усть-Большерецкий районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Матвеева К.В. 

при секретаре Махмадиевой З.Р.

с участием истицы ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании страховым случаем смерть, возложении обязанности, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ЗАО «СК «Резерв» по тем основаниям, что ее мужем Д. в кредитной организации ОАО КБ «Восточный» в июле 2003 года был получен кредит на сумму 500 000 рублей с целью приобретения транспортного средства. При получении кредита 08 июля 2013 года Д. присоединился к программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Договор страхования № НС ВЭБ -12/7 от 11.12.2012 заключен между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв». Присоединившись к программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, Д. указал в своем заявлении, что на момент его подписания он: не является инвалидом 1 и 2 групп, не страдает заболеванием СПИД и ВИЧ, не страдает психическими заболеваниями, алкоголизмом и наркоманией и не состоит на учетах в наркологическом, диспансерном учете, не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован, не находится под следствием и в местах лишения свободы, возраст находится в диапазоне от 18 лет на момент заключения договора до 76 лет на момент его окончания. По условиям данного договора страхования в случае наступления страхового случая (смерти застрахованного, постоянной полной утраты застрахованного общей трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности 1 и 2 групп, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования застрахованного), страховщик обязуется произвести страховую выплату в пользу ответчика. 10.05.2016 Д. установлена 

<

данные изъяты>. Согласно протоколу медико-социальной экспертизы от 10.05.2016, в мае 2013 года Д. установлен диагноз – 

<

данные изъяты> и 06 июля 2016 года Д. умер. После смерти мужа истица вступила по завещанию в наследство. Считает, что в период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть застрахованного лица. Просила признать страховым случаем смерть Д., застрахованного по договору страхования от несчастного случая и болезни № НС ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО КБ «Восточный». 

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск поддержали. 

Ответчик ЗАО «СК «Резерв» при надлежащем извещении в суд представителя не направил, иск не признал, в отзыве на иск пояснил, что в своем заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Д. указал, что согласен с тем, что выготоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору (соглашению) кредитования счета на дату наступления страхового случая является банк. 14.06.2016 от банка поступило заявление на получение страховой выплаты. Рассмотрев представленный пакет документов по факту смерти Д. страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 по следующим основаниям. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выготоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения Договора страхования. Согласно п. 2.2 указанного договора, под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и (или) их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности. Из представленного протокола проведения МСЭ № 484.1.41/2016 от 10.05.2016 усматривается, что Д. в мае 2013 года установлен диагноз 

<

данные изъяты>, страхование оформлено с 08.07.2013. Таким образом, застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, которое привело к смерти. Истец представил документы, которые свидетельствами о наличии у застрахованного на момент заключения договора страхования заболевания, зная о которых страховщик, если бы знал о них, отказал бы в заключении договора страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан был сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенные и оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования. Как следует из п. 13 заявления на присоединение к программе страхования жизни трудоспособности, Д. был ознакомлен с Условиями страхования по программе страхования, в том числе и с п. 3.1.14 Условий, исключающий из страховой защиты наличие у застрахованного хронической болезни, которой застрахованный болел до заключения договора страхования. При таких обстоятельствах, ответчик полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо ПАО КБ «Восточный» при надлежащем извещении в суд представителя не направил, заявлений, ходатайств не заявил.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГКРФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 1175 ГКРФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

В силу п.п. 1,2 ст. 1153 ГКРФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В судебном заседании установлено, что Д. ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 06.07.2016, причина смерти – 

<

данные изъяты>. 

Наследником по завещанию умершего наследодателя Д. является ФИО1 

Д. 28.03.2017 обратилась к нотариусу с заявлением, в котором подтвердила, что приняла наследство после смерти Д., продолжая проживать в квартире, входящей в состав наследства.

10.05.2016 Д. в бюро МСЭ № 1 была установлена 

<

данные изъяты> сроком на 2 года, то есть до 01.06.2018. 

Из копии протокола проведения медико-социальной экспертизы от 10.05.2016 установлено, что в мае 2013 года Д. установлен диагноз – 

<

данные изъяты>, проведено оперативное лечение, в связи с ухудшением состояния ДД.ММ.ГГГГ был поставлен диагноз 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>.

Данные обстоятельства подтверждаются, копиями свидетельства о смерти, справки о смерти, завещания, заявления о принятии наследства, справки администрации сельского поселения, справки об инвалидности, протокола проведения медико-социальной экспертизы. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что причиной наступления 

<

данные изъяты>, а затем смерти Д. явилось заболевание – 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании так же установлено, что 08.07.2013 Д. был заключен договор кредитования № с ПАО КБ «Восточный» с одновременным присоединением к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» посредством присоединения к договору страхования от несчастного случая и болезней от 11.12.2012 № НС-ВЭБ-12/7, о чем представил заявление о заключении договора кредитования, в котором также указал о присоединении к программе страхования.

По условиям указанного кредитного договора, дата выдачи кредита 08.07.2013, сумма 500 000 рублей, цель приобретение автотранспортного средства. По условиям договора страхования, Банк (в размере задолженности по договору) является выгодоприобретателем, страховой компанией – ЗАО «СК «Резерв», страховая сумма соответствует сумме кредита. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного лица, постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного лица.

Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления о заключении договора кредитования, отзывом ответчика, копиями претензий истца и сторонами не оспариваются.

Из текста заявления о заключении договора кредитования, копия которого представлена истцом в подтверждение исковых требований, следует, что Д. согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на всех информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

В силу п. 1.6 Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, настоящий заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденными приказом № 19 от 05.07.2012, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 не признается страховым случай, если он произошел в результате болезней диагностированных до заключения договора страхования. 

Пунктом 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденных приказом генерального директора ЗАО «СК «Резерв» № 19 от 05.07.2012 предусмотрено, что лицо, на момент заключения договора страхования являющееся больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием или имеющие симптомы такого заболевания, по решению страховщика может быть принято на страхование только при условии, что вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен страхователем (застрахованным) до заключения договора страхования. 

Согласно п.п.. 3.3.2, 3.3.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденных приказом генерального директора ЗАО «СК «Резерв» № 19 от 05.07.2012, договор страхования заключается на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица в результате болезни – смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания) диагностированной в период действия договора; инвалидность застрахованного лица в результате болезни – получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания) диагностированной в период действия договора страхования.

В силу п. 3.6 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденных приказом генерального директора ЗАО «СК «Резерв» № 19 от 05.07.2012 не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.3, произошедшие вследствие болезней, диагностированных до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая, что Правила страхования были доведены до сведения Д., что следует, из представленного заявления о заключении договора кредитования, болезнь явившаяся причиной наступления 

<

данные изъяты>, а затем смерти Д., была диагностирована до заключения договора страхования, каких-либо доказательств о том, что страховщик был извещен о наличии такой болезни у Д. не представлено, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем в иске отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к закрытому акционерному обществу «страховая компания «Резерв» о признании страховым случаем, возложении обязанности, отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Усть-Большерецкий районный суд Камчатского края.

Судья К.В. Матвеев