Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Ярцевой А.Г., с участием ответчика ФИО8 рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного общества «

<

данные изъяты>» к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «

<

данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО10 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по оплате процентов в размере 

<

данные изъяты> рублей, штрафные проценты за неоплаченные суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и АО «

<

данные изъяты>» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ФИО12, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «

<

данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО13. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО14 уполномоченный доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной председателем правления АО «

<

данные изъяты>» ФИО16 в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО17. не признала исковые требования, и пояснила, что она в счет погашения долга по кредиту оплатила 

<

данные изъяты> рублей. Кредитную карту ей отправили письмом. По мере расходования карта пополнялась, вначале на карте было 

<

данные изъяты> рублей, потом до 

<

данные изъяты> рублей увеличили лимит. В ее адрес направлялись требование об оплате, в котором указывали сумму платежа. Гасила кредит сразу же после получения пенсии 

<

данные изъяты> или 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. В последний раз снимала деньги в ДД.ММ.ГГГГ. Перестала пользоваться картой, так как слишком высокая процентная ставка по кредиту, она по телефону сообщила, что не будет пользоваться картой. В данное время она испытывает финансовые трудности, размер ее пенсии составляет 

<

данные изъяты> тыс. рублей. Страдает заболеванием глаз глаукома, после оперирования в ДД.ММ.ГГГГ. проходит периодически лечение и постоянно принимает медицинские препараты. Пенсия мужа составляет 

<

данные изъяты> тысяч рублей, он с пенсии погашает свой кредит. Других источников дохода у них нет. 

Суд, огласив и обсудив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, оценив письменные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Истцом представлена копия определения мирового судьи судебного участка № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты с ФИО18. в пользу АО «

<

данные изъяты>». 

Таким образом, истец первоначально воспользовался правом подачи заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен мировым судьей по причине возражений со стороны ответчика. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО19. в «

<

данные изъяты>» подано заявление–анкета на оформление кредитной карты 

<

данные изъяты>. Согласно которому «

<

данные изъяты>» банку (ЗАО) предложено заключить с ответчиком договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на имя ответчика кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор считается заключенным также с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Своей подписью в Заявлении-анкете ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт или Условиями комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора и Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете. 

В силу п.1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Во исполнение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженностью, ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Как видно из п.1.1. Устава АО «

<

данные изъяты>», в соответствие с решением единственного акционера № № от ДД.ММ.ГГГГ. наименование Банка 

<

данные изъяты> (закрытое акционерное общество), ТКС Банк (ЗАО) изменено на Акционерное общество «

<

данные изъяты>», АО «

<

данные изъяты>». 

Согласно «

<

данные изъяты>» лимит задолженности составляет до 

<

данные изъяты> руб., беспроцентный период до 

<

данные изъяты> дней, базовая процентная ставка – 

<

данные изъяты> % годовых, плата за обслуживание основной карты- 

<

данные изъяты> руб., плата за обслуживание дополнительной карты – 

<

данные изъяты> руб., штраф за неуплату минимального платежа: совершенную в 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты> руб., во 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> раз и более – 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - 

<

данные изъяты> в день; при неоплате минимального платежа – 

<

данные изъяты> в день. Плата за включение в Программу страховой защиты в сумме 

<

данные изъяты> от задолженности. 

Выписка по номеру договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. подтверждает выдачу кредита ФИО20., ДД.ММ.ГГГГ. ответчик начала пользоваться кредитными средствами. ФИО21 пользовалась кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Последнее погашение по кредиту осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному расчету задолженность по основному долгу составила 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты> рублей, сумма штрафов – 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Установлено, что ответчик ФИО22. заключила с Банком договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № ДД.ММ.ГГГГ Суд находит подтвердившимся факт получения ответчиком кредитной карты, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что со стороны заемщика имело место существенное нарушение условий договора по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом в течение длительного времени, что повлекло начисление неустойки. 

Расчет взыскиваемой суммы, представленный банком, соответствует условиям договора. Суд признает его верным. 

В силу п.1 ст. 329, п.1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В «Тарифах по кредитным картам 

<

данные изъяты> предусмотрено начисление штрафа за неуплату минимального платежа: совершенную в 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты>., во 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты>., 

<

данные изъяты> раз и более – 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами. 

Ст.333 Гражданского кодекса РФ суду предоставлено право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц.

При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0).

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Ответчиком ФИО23. представлены медицинские документы: выписной эпикриз из истории болезни ГАУЗ «

<

данные изъяты>», согласно которому ответчик ФИО24. проходила обследование и лечение в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; справка ГАУЗ «Республиканская 

<

данные изъяты>», согласно которому ответчик ФИО25 обращалась за консультацией к врачу офтальмологу ДД.ММ.ГГГГ, справка врача невролога ФИО26. об обращении ФИО27 ДД.ММ.ГГГГ. Из данных документов следует, что ФИО28. страдает глаукомой, незрелой возрастной катарактой. 

Указанные документы свидетельствуют о том, что ответчик в силу состояния здоровья не имела возможности погашать кредит, поскольку имела расходы на лечение. 

Суд, принимая во внимание, что Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена неустойка за неуплату минимального платежа: совершенную в 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты> руб., во 

<

данные изъяты> раз – 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> раз и более – 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., заявленной к взысканию составляет 

<

данные изъяты> рублей, что является значительной для ответчика, явно несоразмерной последствиям образования просроченной задолженности при наличии уважительной причины у ответчика, вызвавшей неисполнение обязательств по кредитному договору, длительности неисполнения обязательств, полагает необходимым уменьшить сумму штрафа (неустойки) и определить в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была произведена уплата госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. при цене иска – 

<

данные изъяты> рублей руб. Поскольку судом уменьшена размер неустойки, суд удовлетворяет иск на сумму 

<

данные изъяты> рублей, и взыскивает расходы по уплате госпошлины исходя из данной суммы – 

<

данные изъяты> рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «

<

данные изъяты>» к ФИО29 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО30 в пользу Акционерного общества «

<

данные изъяты>» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> коп. (

<

данные изъяты>.), из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование денежными средствами – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., штраф (неустойка) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО31 в пользу Акционерного общества «

<

данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп.

В удовлетворении иска в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения. 

Председательствующий судья А.С. Янданова 

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/