Дело №2-1665/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе 

председательствующего судьи Козловой Л.В., 

при секретаре Голубенковой Л.Л., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту в размере 113700,42 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3474,01 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН 

<

***>. Также 05.12.2014 г., полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 09.02.2015 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 62193,9 руб. под 39,9% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) им уплаты и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.06.2015, на 13.11.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 888 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.06.2015 г., на 13.11.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 888 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17750 руб. По состоянию на 13.11.2017г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 113700,42 руб., из них: просроченная ссуда 53429,8 руб.; просроченные проценты 11854,49 руб.; проценты по просроченной ссуде 27907,74 руб., неустойка по ссудному договору 6550,4 руб., неустойка на просроченную ссуду 13957,99 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что не оспаривает размер основного долга, хотя полагает что он составляет меньшую сумму, чем предъявлена ко взысканию, просит снизить неустойку по кредиту на основании ст. 333 ГК РФ. Суду пояснила, что у нее сложилось тяжелое материальное положение, в семье сразу умерло два близких родственника, заболела тяжело мама (был инсульт), была вынуждена уволиться с работы. У самой у нее двое детей. Считает, что банк, длительное время не обращаясь в суд, способствовал тому, что размер процентов и штрафных санкций значительно увеличился. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п.1 ст.809 и п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что 09.02.2015 г. ответчик ФИО1 заполнила заявление-оферту о предоставлении потребительского кредита, в котором просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, предоставив потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 62193,9 рублей, срок – 18 месяцев, процентная ставка – 39,9% годовых, размер ежемесячного платежа – 4647,20 рублей (заключительный платеж 4549,97 руб.) (л.д.8-16).

Как усматривается из материалов дела, заемщик ФИО1 одновременно с предоставлением ей потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 16). 

Как следует из Заявления-оферты, ФИО1 ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика (л.д.12).

Кроме того, ФИО1 уведомлена о полной стоимости кредита. 

Таким образом, условия кредитования между истцом и ответчиком были согласованы, на заявлении имеется собственноручная подпись заемщика ФИО1 

На основании Заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ, Условиями кредитования заключен договор на предоставление кредита, который является договором присоединения.

В силу Условий кредитования Банк предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Во исполнение условий Договора потребительского кредита ФИО1 был открыт счет в Филиале «Центральный ООО ИКБ «Совкомбанк». 

Как следует из выписки по счету, 09.02.2015 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 62193,90 руб. Также 09.02.2015 г. Банком со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере 11194,90 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из п.3.4 Условий следует, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком оплаты (пункт 3.5 Условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и пункте 4.1.0 Общих условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

В соответствии с п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей считается систематической, если имели место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о возврате кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения Заемщиком всей задолженности в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Условий). 

Ответчик ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства. Просроченная задолженность по кредиту возникла 10.06.2015 г., по процентам – 10.06.2015 г. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 15 мая 2017 года (л.д. 19). 

По состоянию на 13.11.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 113700,42 руб., из них: просроченная ссуда 53429,8 руб.; просроченные проценты 11854,49 руб.; проценты по просроченной ссуде 27907,74 руб., неустойка по ссудному договору 6550,4 руб., неустойка на просроченную ссуду 13957,99 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Проверив представленный истцом расчет, суд соглашается с ним, поскольку данный расчет составлен в соответствии с условиями Договора, стороной ответчика не опровергнут, доказательств внесения платежей в счет погашения кредита в период с 10.06.2015 года по настоящее время суду не представлено.

Однако суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из материалов дела, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и п.4.1.9 Общих условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из п.75 Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Однако, как неоднократно отмечалось Верховным Судом РФ, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В данном случае из материалов дела следует, что начислена неустойка по ссудному договору в размере 6550,41 руб., и неустойка по договору просроченной ссуды в размере 13958 руб., то есть в общей сложности неустойка составляет 20508,41 руб. при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 53429,8 руб., по процентам 11854,49 руб. и процентам по просроченной ссуде 27907,74 руб. 

Судом установлено, что просрочки внесения платежей по кредитному договору начались после 10.06.2015 г., согласно графику платежей последний платеж должен быть внесен 09.08.2016 года, однако требование о погашении имеющейся задолженности по договору кредита было направлено ответчику только в мае 2017 года, в суд заявление поступило 05.12.2017 г., то есть спустя более года с начала образования задолженности. 

Таким образом, в результате данных действий истца для ответчика наступили негативные последствия в виде увеличения размера штрафных санкций.

Учитывая изложенное, иные установленные по делу обстоятельства (размер долга, период просрочки), суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства до 9140,80 руб. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору займа №455011038 от 09.02.2015 г. в размере 102332,83 руб., в том числе: просроченная ссуда 53429,8 руб.; просроченные проценты 11854,49 руб.; проценты по просроченной ссуде 27907,74 руб., (которые, являясь условием кредитного договора, не могут быть снижены на основании ст. 333 ГК РФ), неустойка по ссудному договору 4140,80 руб. (с учетом, что ключевая ставка составляет 7,75% годовых с 18.12.2017 г. на основании Информации Банка России от 15.12.2017 г.), неустойка на просроченную ссуду 5000 руб., которые были снижены с учетом ст.ю333 ГК РФ.

На основании ст. 98 ГПК РФ,абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2474,01 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №455011038 от 09.02.2015 г. в сумме 102332 (сто две тысячи триста тридцать два) рубля 83 копейки (из них: просроченная ссуда 53429,8 руб.; просроченные проценты 11854,49 руб.; проценты по просроченной ссуде 27907,74 руб., неустойка по ссудному договору 4140,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 5000 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3474 (три тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 01 копейка.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 26 декабря 2017 года.

Председательствующий Л.В. Козлова.