Дело № – 374/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Киекбаевой А.Г., 

при секретаре Исмагиловой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 (ФИО2) ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего) – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 (ФИО2) Н.Г. о взыскании кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 (ФИО2) Н.Г. был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 787 500 рублей со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 21% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (приложение № к Договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Должнику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п.4.2. Договора в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.4.5. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его заемщику. В случае неисполнения Требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 % процентов годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 4.6 Договора). Банком было направлено требование за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, однако должником оно не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 089 341 руб. 22 коп., в том числе: 430 967, 49 руб. – просроченная задолженность; 67 743, 22 руб. – просроченные проценты; 6 126, 06 руб. – проценты по просроченной задолженности; 20 420, 20 руб. – неустойка по кредиту; 18 860, 54 руб. – неустойка по процентам; 545 223, 71 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД – 542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк». Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А65 – 5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем назначен ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №. 

На основании изложенного, истец ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 (ФИО2) Н.Г. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 089 341 руб. 22 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 13 646 руб. 71 коп. 

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 (ФИО2) Н.Г. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Судебные извещения, направляемые по адресу регистрации ответчика, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения. Судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика.

В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Неполучение ответчиками корреспонденции по месту своей регистрации, суд расценивает как злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо.

В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 04.03.2013г. между ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» и ФИО1 (ФИО2) Н.Г. был заключен кредитный договор №.

Согласно п.1.1. Договора, в соответствии с условиями настоящего договора, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере, на срок и цели, указанные в п.8 настоящего договора, на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности, а Заемщик в соответствии с условиями настоящего договора и Графиком платежей, установленным в Приложении № к настоящему договору и являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить Кредитору проценты за пользование кредитом и иные установленные платежи.

Согласно п.1.2. Договора, плата за пользование кредитом состоит из процентов, рассчитываемых в соответствии с п.3.1. настоящего договора и уплачиваемых периодически в составе планового платежа (далее - проценты за пользование кредитом). 

Согласно п.2.1. Договора, сумма кредита предоставляется Заемщику наличными через кассу Кредитора.

Согласно п.3.1. Договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в Дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме Аннуитетного платежа и Последнего платежа. Размер Последнего платежа может не совпадать с размером Аннуитетного платежа.

Под Аннуитетным платежом понимается каждый платеж в течение срока кредитования (за исключением Последнего платежа), включающий в себя сумму, которую должен направить Заемщик на погашение части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, размер которого рассчитан по формуле и установлен в Графике платежей. 

Под Последним платежом понимается завершающий исполнение обязательств по кредиту платеж Заемщика, включающий в себя оставшуюся сумму задолженности в части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом.

Размеры платежей, рассчитанные на дату выдачи кредита, указаны в Графике платежей.

Согласно п.3.2. Договора, Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня следующего за днем выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения Заемщиком указанной обязанности (включительно). В расчёт принимается фактическое количество календарных дней в году 65 или 366 дней соответственно).

Согласно п.3.3. Договора, Для исполнения Заемщиком обязательств по договору Кредитор бесплатно открывает ему текущий счет №. Данный счет используется для осуществления платежей по настоящему Договору,

По соглашению Сторон установлен следующий порядок исполнения обязательств по настоящему договору: списание Кредитором денежных средств со Счета, на условиях заранее данного Заемщиком согласия (акцепта), для чего Заемщик обязан исполнять свои обязанности по настоящему договору путем предварительного размещения на Счете денежных средств в надлежащем размере и в надлежащие сроки.

Согласно п.3.4. Договора, Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в Графике платежей, наличие денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей.

В порядке планового погашения денежные средства со Счета списываются в дату исполнения обязанностей в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.4.1. Договора, Неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.4.2. Договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п.4.3. Договора, в случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом. Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п.4.4. Договора, неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. 

Согласно п.4.5. Договора, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору:

1) в случае невыполнения Заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также в случае непредоставления возможности осуществления Кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита;

2) при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита;

3) в случаях, установленных в договорах залога, заключенных в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по тому договору;

4) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

Согласно п.4.6. Договора, требование Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления Заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до исполнения соответствующей обязанности.

Согласно разделу 8 кредитного договора (Условия кредитования): сумма кредита – 787 500 руб., срок кредита – 60 месяцев, ставка процентов за пользование кредитом – 21 %, базовая процентная ставка, применяется при отсутствии оснований для применения скидки согласно условиям договора – 23 %.

Банк обязанность по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере 787 500 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №от 04.03.2013г. 

Согласно приказу ЦБ РФ N ОД-542 от ДД.ММ.ГГГГ у кредитной организации ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия.

Решением арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим ПАО «Татфондбанк» назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки досрочно в 30-дневный срок в сумме 519 803, 7 рублей. Сведения об удовлетворении данного требования отсутствуют.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика усматривается, что ответчик свои обязательства по своевременному и полному погашению кредита надлежащим образом не исполняет, допуская просрочки платежей.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 089 341 руб. 22 коп., в том числе: 430 967, 49 руб. – просроченная задолженность; 67 743, 22 руб. – просроченные проценты; 6 126, 06 руб. – проценты по просроченной задолженности; 20 420, 20 руб. – неустойка по кредиту; 18 860, 54 руб. – неустойка по процентам; 545 223, 71 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении, ответчиком не опровергнуты, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено. 

На основании изложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными.

Определяя размер взыскиваемой по кредитному договору неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, тогда как проценты за пользование займом являются платой за пользование денежными средствами, размер которых может быть установлен в договоре по соглашению сторон, в связи с чем положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимы.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации постановление от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. 

Так, согласно условиям договора неустойка по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности составляет 70% годовых от суммы просроченного платежа, неустойка в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности составляет 70% годовых суммы просроченного платежа, неустойка по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности составляет 90% годовых от суммы просроченного платежа, что бесспорно свидетельствует о чрезмерном размере и значительном превышении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. 

В связи с этим, суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемых: неустойки по кредиту до 3 000 рублей; неустойки по процентам до 2 000 рублей; неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита до 20 000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 13 646,71 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 – 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 (ФИО2) ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 529 836,77 руб., в том числе: 430 967,49 руб. – просроченная задолженность; 67 743, 22 руб. – просроченные проценты; 6 126, 06 руб. – проценты по просроченной задолженности; 3 000 руб. – неустойка по кредиту; 2 000 руб. – неустойка по процентам; 20 000 руб. – неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 646,71 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Киекбаева А.Г.