Дело № 2-461/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее - ПАО «АК БАРС» Банк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика сумму долга по указанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 157 490,34 руб., в том числе: 140 799,26 руб. – задолженность по кредиту, 16 691,08 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 4 350,00 руб. 

В обоснование заявленных требований Банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, включительно, на потребительские нужды. Кредит был предоставлен на условии уплаты ответчиком процентов, за пользование предоставленным кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по карсчету № и выпиской по лицевому счету №. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, начисленным процентам. До настоящего времени требование не исполнено. Сумма задолженности, предъявляемая к досрочному взысканию, составляет 157 490,34 руб., в том числе: 140 799,26 руб. – задолженность по кредиту, 16 691,08 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4оборот,33). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 34). В письменных возражениях, направленных в адрес суда (л.д.36-37), с исковыми требованиями согласился частично, указав, что факт заключения с АКБ «АК БАРС» БАНК ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, не оспаривает. Погашение кредитных обязательств производил в соответствии с графиком платежей, но в связи с ухудшением материального положения, вносить платежи по кредиту прекратил. Последний платеж был им внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 руб., полагает, что внесенные им денежные средства в счет погашения кредита должны были быть направлены в первую очередь на погашение основного долга, а не процентов.

Руководствуясь ст. ст. 2, 61, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Статьей 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 17-18), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. (п.1.1), на срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно (п.1.1), с уплатой 

<

данные изъяты> годовых (п.1.3), на потребительские нужды (п.1.4). Полная стоимость кредита составляет – 

<

данные изъяты> годовых (л.д.21).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика №, открытый в Банке. Фактическое предоставление кредита производится не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты заключения настоящего Договора (п.1.2 договора).

Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей (л.д.19), который является неотъемлемой частью Договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца) (п.4.2 договора).

Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на Счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3 договора).

Погашение кредита осуществляется со счетов в порядке, установленном п.4.7 Кредитного договора. В день, указанный в графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, Заемщик обязан до 15.00 часов местного времени обеспечить наличие на Счете денежных средств, в сумме достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется Заемщиком любым установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на Счет из Банка или других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей.

Последний платеж Заемщика в погашение задолженности по Договору включает в себя оставшуюся сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями Договора. Последний платеж в погашение задолженности по Договору производится Заемщиком в дату, установленную Графиком платежей (п.4.4 договора).

Согласием от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 присоединился к договору банковского счета с использованием банковских карт платежных систем Master Card Worldwide и Visa International (л.д. 20). 

Наименование ОАО «АК БАРС» БАНК изменено на ПАО «АК БАРС» Банк (л.д.7-9 копии учредительных документов).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), выпиской по лицевому счету вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-25), и ответчиком ФИО1 не оспаривается. 

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносит несвоевременно, что подтверждается выписками по счету (л.д. 22,23-25), расчетами задолженности (л.д. 11,12-13,14-16). Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АКБ «АК БАРС» Банка суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 342,74 руб., в том числе: 140 799,26 руб. – сумма основного долга, 12543,48 руб. – проценты, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2134,00 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1, взыскателю разъяснено право обращения в суд в порядке искового производства (л.д.10).

В связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитного договора, Банком в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном погашении суммы задолженности в размере 172 899,02 руб. (л.д. 26,27). 

Требование Банка до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 157 490,34 руб., в том числе: 140 799,26 руб. – задолженность по кредиту, 16 691,08 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11,12-13,14-16 расчет задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена денежная сумма в размере 7 000 руб. (л.д. 42).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Иная очередность договором, заключенным с ФИО1, не установлена (л.д. 17-18).

Поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, процентов являются существенными условиями кредитного договора, нарушение которых заемщиком лишает возможности кредитора получить суммы, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенного ответчиком платежа, направленного на погашение процентов в соответствии с условиями договора и положениями ст. 319 ГК РФ, в размере 150 490,34 руб., в том числе: 140 799,26 руб. – задолженность по кредиту, 9 691,08 руб. (16 691,08 руб. – 7 000 руб.) – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о направлении внесенной им ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 7 000 руб. на погашение задолженности по основному долгу, а не процентов, суд находит несостоятельным, поскольку основаны на неверном толковании положений действующего законодательства.

Порядок очередности погашения обязательства установлен ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. 4.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поступающие (взыскиваемые) по Кредитному договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности Заемщика в следующей последовательности: 1) издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика; 2) проценты за пользование кредитом; 3) сумма предоставленного кредита; 4) проценты за пользование чужими денежными средствами; 5) штрафы.

Как следует из выписки по счету (л.д.22,23-25), представленной в материалы дела, ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки, в связи, с чем при внесении им сумм, большая часть шла на погашение просроченных процентов.

Таким образом, основания для направления внесенной ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежной суммы в размере 7 000 руб. на погашение задолженности по основному долгу, отсутствуют.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО «АК БАРС» Банк при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 4 350 руб. (л.д. 2,3).

Государственная пошлина при цене иска 157 490,34 руб. составляет 4 349,81 руб. Следовательно, ПАО «АК БАРС» Банк излишне оплачена государственная пошлина в сумме 0,19 руб.

Излишне оплаченная государственная пошлина в сумме 0,19 руб. подлежит возврату истцу в порядке, определенном ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

Поскольку, исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк удовлетворены частично (в размере 95,56%), расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 156,68 руб. (4 349,81 руб.*95,56%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 490 (сто пятьдесят тысяч четыреста девяносто) рублей 34 копейки, в том числе - 140 799 рублей 26 копеек – задолженность по кредиту, 9 691 рубль 08 копеек – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в возмещение расходов по госпошлине 4 156 (восемь тысяч триста двадцать один) рубль 68 копеек, а всего – 154 647 (сто пятьдесят четыре тысячи шестьсот сорок семь) рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило