Дело № 2-1229/2020

УИД № 22RS0067-01-2020-001191-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года г. Барнаул 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Фурсовой О.М., 

при секретаре Кузьминой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования ПАО «Совкомбанк») и ФИО2, в сумме 38 219, 53 руб., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 1346 руб. 59 коп.

В обоснование иска указано, что по условиям кредитного договора ФИО2 в форме овердрафта к текущему банковскому счету № предоставлен кредит в сумме 0.10 руб., с уплатой 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. 

Задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 38219 руб. 53 коп., из которых: просроченная ссуда – 29919 руб. 84 коп., просроченные проценты - 6677 руб. 15 коп., проценты по просроченной ссуде – 479 руб. 01 коп., неустойка по ссудному договору – 1 021 руб. 56 коп., неустойка на просроченную ссуду – 121 руб. 97 коп.

Ответственным по обязательствам заемщика в настоящее время является наследник ФИО1 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с положениями ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор кредитования № в виде акцепта банком заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита в сумме 0,10 руб., с уплатой 29,9% годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, лимит кредита при открытии договора составил - 0,10 руб. Банк вправе изменить лимит кредитования по Договору потребительского кредита исходя из платежеспособности и кредитного поведения Клиента согласно Договора потребительского кредита. Лимит кредитования устанавливается в соответствии со следующими значениями 30 000 руб., 45 000 руб., 60 000 руб.

Лимит расходования наличных денежных средств: 50% от лимита кредитования за месяц накопительным итогом.

В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение отчетного периода с даты открытия договора потребительского кредита, либо е даты окончания предшествующего отчетного периода) в размере, превышающем 20 (двадцать) процентов от суммы лимита кредита, предоставленного Заемщику, процентная ставка но Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период устанавливается в размере 34,9 (Тридцать четыре целых девять десятых процента) годовых, с пересчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период.

Увеличение годовой процентной ставки производится в дату расчета МОП без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем появления на счете овердрафта ненулевого остатка. Рассчитываются ежедневно на остаток ссудной задолженности на счете овердрафта и учитываются на соответствующем счете на начало операционного дня.

Из материалов дела следует, что Банком выполнены обязательства по договору, ФИО2 предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено в ходе рассмотрения дела.

В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврат кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. На день ее смерти обязательства по кредитному договору исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 748 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 748 дней.

Заемщик (ФИО2) в период пользования кредитом произвела выплаты в размере – 31 000,72 руб.

По состоянию на 12/03/2020 общая задолженность перед Банком составляет 38 219,53 руб., из них: просроченная ссуда - 29 919,84 руб., просроченные проценты - 6 677, 15 руб., проценты по просроченной ссуде - 479 руб. 01 коп., неустойка по ссудному договору - 1021 руб. 56 коп., неустойка на просроченную ссуду - 121 руб. 97 коп.

Ответчик расчет неисполненных обязательств по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами не оспорил, не представил доказательств задолженности в меньшем размере, чем предъявлено к взысканию.

Из представленных по запросу суда нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО3 копий материалов наследственного дела № следует, что с заявлением о выдаче постановления о предоставлении денежных средств в размере 100000 руб., принадлежащих ФИО2 счетов, хранящихся в Сибирском банке ПАО «Сбербанк России» для возмещения расходов на похороны ФИО2 обратилась ФИО4 

ФИО1 с заявлением о принятии наследства после смерти супруги ФИО2 к нотариусу не обращался, наследство принял фактически, вступив во владение наследственным имуществом, что подтверждается решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ФИО4, Комитету жилищно-коммунального хозяйства г. Барнаула о признании права собственности на жилое помещение в порядке наследования.

Согласно указанного решения, исковые требования ФИО1 к ФИО4, Комитету жилищно-коммунального хозяйства г. Барнаула о признании права собственности на жилое помещение в порядке наследования удовлетворены.

За ФИО1 признано право собственности на 

<

адрес> общей площадью 42,7 кв.м.

Согласно разъяснениям п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Вышеуказанным решением Октябрьского районного суда г.Барнаула установлено, что на момент смерти ФИО2 в порядке приватизации совместно с ФИО1 и ФИО5 (матерью ФИО1) получила в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>

Согласно ст. 3.1 Закона РФ от 4 июля 1991 г. N 1541-1 "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" в случае смерти одного из участников совместной собственности на жилое помещение, приватизированное до 31.05.2001, определяются доли в праве общей собственности, в том числе доля умершего. При этом такие доли признаются равными.

Следовательно, ФИО2 к моменту смерти в силу закона принадлежала 1/3 доли в указанной квартире. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Инвентаризационная стоимость указанной квартиры в целом по состоянию на дату смерти ФИО2 составляла 254 041,20 рубля (что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ №, представленной ФИО1, при предъявлении в суд иска к КЖКХ о признании права собственности).

Указанная стоимость 1/3 доли в квартире превышает объем, предъявленных истцом исковых требований по кредитному договору и судебным расходам по делу, в связи с чем, ограничений на ответственность наследника по предъявленным требованиям истца не имеется.

Таким образом, ответчик ФИО1 является единственным наследником умершей ФИО2

ФИО1, являясь наследником заемщика ФИО2, задолженность по вышеуказанному кредитному договору не погашал, что подтверждается выпиской по счету.

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал, что рыночная стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по вышеуказанном кредитному договору.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 076 руб., в том числе: просроченная ссуда - 29919 руб. 84 коп., просроченные проценты – 6677 руб. 15 коп., проценты по просроченной ссуде – 479 руб. 01 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору – 1021 руб. 56 коп., а также неустойки на просроченную ссуду – 121 руб. 97 коп.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврат кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых календарный день просрочки.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах - возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. При этом сумма задолженности не является единственным критерием для определения размера неустойки.

Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 г. предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимании конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования, приходит к выводу о том, что размер неустойки по ссудному договору подлежит снижению до 500 руб., а неустойки на просроченную ссуду до 100 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 346 руб. 59 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 676 руб., в том числе: просроченная ссуда – 29919 руб. 84 коп., просроченные проценты – 6677 руб. 15 коп., проценты по просроченной ссуде – 479 руб. 01 коп., неустойка по ссудному договору – 500 руб., неустойка на просроченную ссуду - 100 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлине сумму в размере 1 346 руб. 59 коп.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Фурсова О.М.