Дело № 2-1309/2021 

37RS0005-01-2021-001592-33

Решение

 в окончательной форме изготовлено 29 июля 2021 года

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года город Иваново 

Ивановский районный суд Ивановской области в составе 

председательствующего судьи Фищук Н.В., 

при секретаре Артамоновой Е.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 26.11.2019 на сумму 1 264163 руб. 32 коп., процентная ставка - 11,50 % годовых, срок возврата кредита - 48 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 180 219 руб. 12 коп. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 48 мес. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 21 декабря 2020 года кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, потому необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. В силу ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «O банках и банковской деятельности», а также ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В то же время ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту, страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. В силу п. 4 ст. 329 Гражданского кодекса РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлено право страховщика при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, в том числе в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку истец погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Договор страхования не предусматривает условий, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 26.11.2019 по 21.12.2020 на протяжении 391 дня. Возврату подлежит часть страховой премии согласно расчету: 180 219 pyб. 12 коп. /1461 дн. х 391 дн. = 48231 pyб. 13 коп.; 180 219 pyб. 12 коп. - 48 231 pyб. 13 коп. = 131 987 pyб. 99 коп. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 131 987 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость нотариальных услуг на удостоверение доверенности в размере 2500 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, в возражениях указала на то, что между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Защита заемщика АВТОКРЕДИТа и выдан полис № A70877-621/2010-3988874. Срок страхования – с 27.11.2019 по 26.11.2023. Страховая сумма составила 1 284 163 руб. 32 коп. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия – 180219 руб. 12 коп. Сторонами определены страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в связи с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 08 февраля 2021 года страхователь обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования, в котором просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 131981 руб. 99 коп. К заявлению была приложена справка из Банка ВТБ (ПАО), из которой следует, что задолженность Истца по кредитному договору по состоянию на 21.12.2020 полностью погашена, договор закрыт. В удовлетворении требований истца по заявлению ответчиком отказано. Решением Службы финансового уполномоченного от 08 апреля 2021 г. истцу также отказано в удовлетворении указанных требований в полном объеме. Ответчик настаивает на том, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, также истцом пропущен 14-дневный срок (период охлаждения) для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования. Дополнительно на вопросы суда представитель ответчика пояснила, что страховая премия по договору страховании была уплачена единовременно в полном объеме 26.11.2019; не смотря на указание в графике расчета страховой суммы размера аннуитетного платежа по кредитному договору, страховая сумма с размером кредитной задолженности не связана и при наступлении страхового случая истцу полагается страховая выплата в установленном размере, она не будет равна нулю. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились. Представитель Банка ВТБ (ПАО) направила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, решение по делу оставила на усмотрение суда. 

На основании ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26 ноября 2019 года между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1264 163 руб. 32 коп., процентная ставка - 11,50 % годовых (при отсутствии страхования жизни и здоровья – 14,5 % годовых), срок возврата кредита - 48 мес., ДД.ММ.ГГГГ. 

Размер аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) в соответствии с п. 6 Договора составляет 33534,27 руб. ежемесячно. 

В п. 9 Кредитного договора указано на обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты Кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по Договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору в силу п. 10 Договора выступает также залог приобретаемого в кредит транспортного средства. 

26 ноября 2019 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на 

<

данные изъяты> в подтверждение чему выдан страховой полис № от 26.11.2019; страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность»), критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного («критическое заболевание 7»), временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая («временная нетрудоспособность») (раздел 6 Страхового полиса). 

По условиям Договора страхования страхователь ФИО2 является застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем по Договору по рискам «инвалидность», «критическое заболевание 7», «временная нетрудоспособность», а по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. 

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1264163,32 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. 

Графиком установлено, что 27.11.2019 страховая сумма равна 1264163,32 руб. и уменьшается ежемесячно до окончания срока страхования 26.11.2023 до 33534,27 руб.

Размер страховой премии составляет 180219,12 руб., которая уплачивается единовременно не позднее даты заключения договора страхования. 

Страховая премия уплачена единовременно за весь срок страхования 26 ноября 2019 года. 

Срок действия договора страхования: с 00:00 час. 27.11.2019 по 24:00 час. 26.11.2023, но не ранее 00:00 час. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. 

Разделом 9 Страхового полиса установлен порядок осуществления страховой выплаты: указан перечень необходимых к предоставлению документов; относительно расчета страховой выплаты указано на то, что общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором страхования в отношении этого застрахованного (п. 9.8 Полиса). 

Полисом предусмотрен «период охлаждения» сроком в 14 календарных дней, в течение которых страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. 

Кроме того, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, в том числе по истечении «периода охлаждения». В таком случае досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Представителем ответчика в материалы дела представлены Общие условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита НС». 

В соответствии с разделом 5 Общих условий страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 110000 евро или 143000 долларов США или 4400000 руб., в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. 

Согласно разделу 4 Общих условий страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории Российской Федерации. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса), и действует в течение срока, указанного в Полисе. Обязательства Страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования. Датой начала страхования, обусловленного договором страхования, устанавливается дата вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 6.3 Общих условий Договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.3.1. исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; 6.3.2. смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования; 6.3.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 6.4-6.5 Общих условий Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению Сторон. Договор страхования также прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Задолженность по кредитному договору полностью погашена ФИО2 21 декабря 2020 года. 

8 и 24 февраля 2021 года ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого он пользовался услугами страхования (391 день), в размере 131987,99 руб. 

ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в удовлетворении заявления ФИО2, о чем истцу сообщено письмами от 15.02.2021 и от 01.03.2021. 

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций от 08.04.2021 ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования в размере 131987,99 руб., поскольку в результате анализа Договора страхования Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по Кредитному договору, т.к. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. 

Оценивая установленные по настоящему делу фактические обстоятельства, суд руководствуется следующими положениями действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Верховным Судом Российской Федерации в Определениях от 03.03.2020 по делу № 78-КГ19-73, 2-134/2019, от 21.04.2020 по делу № 78-КГ19-76, 2-283/2019 разъяснено, что согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслизакономили договором не предусмотрено иное (п. 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд принимает во внимание, что Договор страхования, не смотря на наличие в Графике уменьшения страховой суммы столбца с указанием размера аннуитетного платежа по Кредитному договору, не имеет прямых отсылок к условиям договора кредита. Из содержания Страхового полиса, Графика уменьшения страховой суммы, объяснений представителя ответчика и представленных ООО СК «ВТБ Страхование» Общих условий страхования следует, что при наступлении страхового случая после даты погашения кредита страховая сумма рассчитывается в соответствии с последним столбцом в Графике на дату наступления страхового случая и её размер не зависит от размера аннуитетного платежа по кредиту, страховая сумма в случае досрочного погашения кредита не становится равна нулю. Кроме того, Банк выгодоприобретателем по Договору страхования не является ни при каких обстоятельствах. В представленных документах отсутствует указание на то, что при выплате страховщиком страховой суммы Банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору. Срок страхования с датой погашения кредита по Договору не связан. 

Таким образом, доводы истца о том, что страховая сумма коррелирует с размером задолженности по кредиту несостоятельны. Вопреки доводам истца заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не является акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком ВТБ. После полного погашения истцом кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения продолжают действовать. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ и, соответственно, не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

По изложенному суд не усматривает оснований для удовлетворения основного и производных – в части компенсации морального вреда и взыскания штрафа по Закону о защите прав потребителей – исковых требований ФИО2

Не подлежат и удовлетворению и требования истца в части компенсации затрат на услуги нотариуса по удостоверению доверенности, поскольку в данной доверенности отсутствует указание на то, что она выдана для ведения представителем конкретного дела. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании судебных издержек оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук