16RS0051-01-2024-025168-93

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД 

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

П. Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Казань

15 января 2025 года Дело 2-1628/2025

Советский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием представителя Финансового уполномоченного ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17 октября 2024 года № У-24-98972/5010-005,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 17 октября 2024 года № У-24-98972/5010-005.

В обоснование заявления указано, 17 октября 2024 года уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от 26 сентября 2024 года №У-24-98972 ФИО3 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя.

Финансовый уполномоченный удовлетворил требования о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования и взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 944,14 рублей.

Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в материалах обращения отсутствуют сведения и документы, достоверно подтверждающие возможность заявителя согласиться или отказаться от заключения договора страхования, а также подтверждающие его волеизъявление на оказание данных услуг при заполнении заявления на кредит, так как из содержания Лог-файлов следует, что кредитный договор, договор страхования и согласие заявителя были подписаны с использованием простой электронной подписи (01j496zj7c0b0nmhscw357ykef).

Предоставленные финансовой организацией Лог-файлы не подтверждают, что в процессе заполнения заявления на кредит заявителем выражено согласие на заключение договора страхования.

По мнению финансового уполномоченного указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительной платной услуги либо отказаться от ее оформления.

ПАО «Банк ВТБ» считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы банка по следующим основаниям:

Кредитный договор был заключен через банковское приложение ВТБ-Онлайн в офисе банка в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк», а также открыт банковский счет. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания регулируются правилами Дистанционного банковского обслуживания.

02 августа 2024 года между заявителем и финансовой организацией с использованием простой электронной подписи, заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен лимит овердрафта в размере 150 000,00 рублей сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита – 02 августа 2029 года.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет: «24,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течении первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов).

49,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты/ее реквизитов).

24,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимы с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).»

02 августа 2024 года при заключении кредитного договора заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на включение в число участников программы страхования «Страхование кредитной карты» в соответствии с которым заявитель дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 24 сентября 2020 года № 102/462000, заключенному между АО «СОГАЗ как страховщиком и финансовой организацией как страхователем.

Оформляя заявку на получение кредита потребитель самостоятельно через приложение ВТБ-Онлайн входит в личный кабинет и входит в раздел выбрать кредит онлайн и переходит к оформлению заявки на получение кредита.

В данном разделе потребитель выбирает сумму кредита, срок кредитования и нажимает кнопку продолжить после чего попадает в раздел выбора дополнительных услуг, предлагаемых для применения дисконта по процентной ставке.

На мониторе при оформлении заявки на кредит через ВТБ Онлайн, дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрести услугу, необходимо самостоятельно проставить или передвинуть флаги/ползунки на предлагаемых услугах.

Для выбора размера процентной ставки в приложении ВТБ Онлайн при оформлении заявки на кредит предусмотрен активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как со страховкой, так и без нее путем передвижения ползунка.

При этом в приложении ВТБ Онлайн потребителю была представлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как со страховкой, так и без нее; заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

Для приобретения дополнительной услуги страхования потребитель должен самостоятельно сделать выбор дополнительной услуги в разделе оформления кредита.

На данном этапе потребитель самостоятельно оформил заявку на кредит с условием страхования, после чего нажал на кнопку подать заявку.

То есть потребитель при оформлении заявки на кредит самостоятельно выбирает услугу страхования сформировав индивидуальные условия, после чего направляет заявку через банковское приложение на получение кредита в Банк.

В свою очередь банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в системе ВТБ Онлайн было направлено предложение о заключении кредитного договора, сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться и подписать договор простой электронной подписью.

Основные параметры, оформляемой операции, которые содержатся в электронном документе. Атрибутивный состав операции отображается на экране мобильного приложения до входа клиента в электронный документ для его просмотра и подписания.

После того, как заемщик сделал выбор в заявке на получение кредита осуществив выбор услуги путем передвижения соответствующего флажка в приложении ВТБ Онлайн после получения одобрения на выдачу кредита в электронном документе сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги страхования, после чего заемщику представлена возможность ознакомиться с договором в электронном виде и подписать паке документов единожды просто электронной подписью, что подтверждается сформированной простой цифровой подписью в электронных документах.

При составлении заявки на получение кредита и просмотре информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, заемщик имел возможность выразить свое согласие/не согласие на заключение договора страхования, проставив соответствующие отметки. Сравнить условия кредитования как с услугой страхования, так и без нее, ознакомиться с полной стоимостью кредита в обоих случаях, тем самым информация об условиях кредита предоставлена заявителю до подтверждения одобрения на заключение кредитного договора.

После рассмотрения заявки на кредит банк направил свое предложение на телефон заемщика:

- 02 августа 2024 года в 2:33:31 (МСК) Заявителем в мобильном приложении банка совершен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (пункт 13 Лог-файлов). Перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился Заявитель: «Анкета-заявление. Кредитный договор (пункт 14 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 в 12:33:32 (МСК) Заявителем в мобильном приложении проставлена отметка об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (пункт 15 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 года в 12:33:35 (МСК) Заявителем в мобильном приложении активирована кнопка «Подписать» / «Отказаться» (пункт 16 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 в 12:33:39 Заявителем введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи) (пункт 18 Лог-файлов).

Простая электронная подпись формируется программными средствами после ввода клиентом в специальное поле мобильного приложения SMS-кода. направленного Банком на номер телефона клиента, и нажатия клиентом соответствующей функциональной кнопки необходимой для подписания электронного документа. Все электронные документы формируются в рамках именно одной операции.

Исходя из логики подписания операции, если клиент не подписал один из документов из комплекта - вся операция считается не подписанной. Комплект документов подписывается в рамках одной операции цифрового подписания одной простой электронной подписью. Операция цифрового подписания и электронный документ – разные сущности. Если у операции один ID, это не значит, что у клиента не было возможности ознакомиться с параметрами приобретаемого автокредита.

Таким образом, при оформлении заявки на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями Заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительной услуги страхования. Банк сформировал с учетом выбранных заемщиком условий пакет электронных документов и направил его для ознакомления и подписи. Ознакомившись с документами, заемщик имел возможность отказаться от дополнительной услуги.

Из перечисленного следует, что при заключении договора потребительского кредита было последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, оформление заявки на получение кредита заемщиком самостоятельно в банковском приложении, размещение кредитором общих условий потребительского кредита на основании заявки, размещение кредитором информации об этих условиях через приложение ВТБ-Онлайн. Стороны согласовали индивидуальные условия договора потребительского кредита. Потребитель с ними ознакомился и подписал простой цифровой подписью.

Сведений о том, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг в материалах дела, не имеется

Таким образом, в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита оформлено письменное заявление по установленной Банком форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, с указанием ее стоимости и обеспечением возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17 октября 2024 года № У-24-98972/5010-005, в удовлетворении требований ФИО3 отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании принятое решение поддержал, просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 02 августа 2024 года между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» с использованием простой электронной подписи, заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен лимит овердрафта в размере 150 000,00 рублей сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита – 02 августа 2029 года.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет: «24,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течении первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов).

49,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты/ее реквизитов).

24,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимы с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).»

02 августа 2024 года при заключении кредитного договора ФИО3 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на включение в число участников программы страхования «Страхование кредитной карты» в соответствии с которым, ФИО3 дала согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 24 сентября 2020 года № 102/462000, заключенному между АО «СОГАЗ как страховщиком и финансовой организацией как страхователем.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- временная утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

- временная утрата трудоспособности застрахованным липом в результате несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению на страхование страховая сумма в отношении застрахованного лица по договору страхования устанавливается на каждый период страхования, равный одному календарному месяцу, в размере задолженности по основному долгу по кредиту, предоставленной банком заемщику в соответствии с кредитным договором, имеющейся на первый день периода страхования (на 01 число календари месяца).

В соответствии с пунктом 2.4.2 заявления на страхования банк оказывает услугу по присоединению к договору страхования на возмездной основе. Комиссия за присоединение к Программе страхована взимаемая банком ежемесячно за каждый период страхования, составляет 0,95 процента от суммы задолженности по основному долгу по кредитному договору на 01 число календарного месяца и состоит из суммы, необходимой для уплаты финансовой организацией страховой премии страховщику по договору страхования, в размере 0,07 процента и комиссии банк за оказание Услуги по присоединению к договору страхования в размере 0,88% процента, в том числе НДС по действующей налоговой ставке.

04 сентября 2024 года банком со счета ФИО3 списаны денежные средства в размере 944,14 рублей в счет комиссии по договору страхования, описание операции: «Страхование. Уплата страховой премии участие в программах коллективного страхования для держателей карт Страхование кредитной карты по договору №CCZKК-19865978 от 2024-08.02», что подтверждается выпиской по счету за период с 02 августа 2024 августа по 02 октября 2024 года.

05 сентября 2024 года ФИО3 обратилась в банк с требованием, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 944,14 рублей, уплаченных ФИО3 в качестве комиссии по договору страхования. В обоснование заявленных требований ФИО3 указала, что заключение договора страхования было навязано ей при заключении кредитного договора, согласия на заключение договора страхования она не давала. 

Банк в ответ на заявление отказал ФИО3 в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги. 

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта включая заявление о подключении к программе страхования подписан одной электронной подпись (одномоментно).

При рассмотрении дела стороны подтвердили, что кредитный договор, заявление на подключение к программе страхования оформлялись через систему «ВТБ Онлайн».

Из решения Финансового уполномоченного следует, что из анкеты-заявления на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ» от 02 авуста 2024 года, подписанной ФИО3 посредством простой электронной подписи (ID-01j496zj7c0b0nmhscw357ykef), следует, что информация о предложении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования отсутствует.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий отсутствуют услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора. 

Из ответа Финансовой организации на запрос следует, что в дату заключения Кредитного договора заявителем оформлено Заявление на страхование, подписав которое, заявитель выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования.

Финансовой организацией в ответ на запрос предоставлен протокол операции цифрового подписания, содержащий информацию о формировании и подписании ФИО3 в мобильном приложении банка документов при заключении кредитного договора, из которых следует, что:

- 02 августа 2024 года в 2:33:31 (МСК) Заявителем в мобильном приложении банка совершен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (пункт 13 Лог-файлов). Перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился Заявитель: «Анкета-заявление. Кредитный договор (пункт 14 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 в 12:33:32 (МСК) Заявителем в мобильном приложении проставлена отметка об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (пункт 15 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 года в 12:33:35 (МСК) Заявителем в мобильном приложении активирована кнопка «Подписать» / «Отказаться» (пункт 16 Лог-файлов);

- 02 августа 2024 в 12:33:39 Заявителем введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи) (пункт 18 Лог-файлов).

Таким образом, из содержания Лог-файлов следует, что кредитный договор, договор страхования были подписаны с использованием одной простой электронной подписи (177097).

При этом, из материалов обращения также следует, что одновременно с кредитным договором, договором страхования одной электронной подписью было также подписано заявление на кредит.

Также банком в ответ на запрос предоставлена детализация уведомлений, содержащая информацию о направлении на контактный номер мобильного телефона ФИО3 sms-сообщсний и рush-уведомлений за 02 августа 2024 года. Кроме того, ФИО3 в ответ на запрос от 10 октября 2024 года № У-24-98972/0000-003 предоставлена детализация сообщений. В соответствии с указанными документами 11 августа 2024 года банком направлено сообщение с текстом: «Подтвердите электронные документы: Выдача кредитной карты. Код подтверждения: 177097. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.»

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания заявления на кредит и кредитного договора ФИО3 ознакомилась с заявлением на кредит и выразила в нем согласие на заключение договора страхования, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита со страхованием, материалы дела не содержат.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что ПАО Банк ВТБ не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, баком при заключении кредитного договора с ФИО3 не соблюдены.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

При этом, пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

В силу вышеприведенной нормы части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Довод заявителя, что при заключении кредитного договора потребителем было подписано заявление на страхование, следовательно, согласие на страхование получено, подлежит отклонению в связи со следующим.

Действительно, при заключении кредитного договора потребителем подписано заявление о страховании, в котором потребитель изъявил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ».

Вместе с тем, заявление о страховании, подписано 02 августа 2024 года одновременно с заявлением-анкетой, кредитным договором, согласием, заявление на перечисление страховой премии той же электронной подписью, не соответствует порядку получения финансовой организацией согласия потребителя на оказание дополнительных услуг, предлагаемых заемщику при заключении кредита, предусмотренному частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласие потребителя может считаться полученным только, если из заявления о предоставлении кредита следует, что такое согласие выражает волю потребителя на получение дополнительной услуги и потребитель имел возможность отказаться от оказания такой дополнительной услуги до получения кредита.

Следовательно, подписание потребителем иных документов, подписанных одним пакетом с Индивидуальными условиями кредитования, (заявления о страховании, договора страхования, распоряжения на перевод) не соответствует императивным предписаниям части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и не имеет правового значения для рассмотрения настоящего дела в связи с нарушением банком порядка получения согласия потребителя на оказание ему дополнительной услуги.

С учетом требований, устанавливающих порядок получения согласия на оказание дополнительных услуг, закрепленный частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовым уполномоченным сделан верный вывод о том, что финансовой организацией не было получено согласие на оказание дополнительных услуг потребителю, то есть услуги были ему навязаны.

Таким образом, банком потребителю был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, в связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что услуга по заключению договора страхования предоставлена потребителю при предоставлении кредита по кредитному договору без согласия потребителя, полученного в соответствии с требованиями Закона 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным.

Таким образом, банком не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены. Денежные средства по решению финансового уполномоченного обоснованно были взысканы в пользу потребителя с банка.

Довод заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания с банка денежных средств, уплаченных потребителем за подключение к услуге, поскольку участие в Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита и у него не возникают какие-либо права и обязанности, подлежит отклонению ввиду следующего.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Услуга по страхованию предлагалась банком при предоставлении кредита, нарушение порядка заключения кредитного договора допущено именно банком, денежные средства в счет оплаты страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) были уплачены потребителем непосредственно банку, в связи с чем потребитель вправе требовать их возврата именно банком.

Удержанные в результате незаконных действий банка денежные средства, в том числе те, которые были направлены банком на уплату страховой премии, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению банком. В связи с этим получение данных денежных средств страховщиком не имеют правового значения.

Соответственно, сумма в размере 944,14 рублей в счет платы за дополнительную услугу, предложенную при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования, подлежала взысканию именно с банка.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17 октября 2024 года №У-24-98972/5010-005 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин