по делу №2-2547/2023

УИД: 73RS0003-01-2023-002714-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 02 ноября 2023 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Резовского Р.С.,

при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанас Жизнь» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 24 декабря 2022 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 2 534 805 рублей 08 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых. Одновременно с кредитным договором истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «защита платежей» сроком на 60 месяцев по программе автокредит 2 риска: смерть Застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; Страховая сумма по договору составила 2 184 226 рублей 37 копеек, страховая премия 370 226 рублей 37 копеек; Истец выплатил кредитную задолженность досрочно 17 июня 2023 года в связи с чем, истец 19 июня 2023 года обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с полным погашением потребительского кредита (займа) и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему период страхования. 06 июля 2023 года ответчиком договор страхования был расторгнут, при этом истцу было отказано в возврате истцу страховой премии. Не согласившись с данным отказом в возврате денежных средств, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Однако, решением финансового уполномоченного от 10 августа 2023 года № в удовлетворении требования истца также было отказано. Истец полагает, что договор страхования № от 24 декабря 2022 года подлежит квалификации как договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку включение в тело кредита страховой премии, уплаченной по заключенному с ответчиком договору страхования, напрямую повлияло на увеличение полной стоимости кредита по заключенному с ПАО «Совкомбанк» кредитному договору, а соответственно, подлежат применению положения пункта 2.4 статьи 7, пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ответчик обязан был возвратить истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании изложенного, ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец в исковом заявлении просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу часть страховой премии по договору страхования № от 24 декабря 2022 года за не истекший период страхования в размере 333 180 рублей 00 копейки.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был своевременно и надлежащим образом уведомлен, до его начала представил отзыв, в котором полагает исковые требования истца необоснованными и просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование своих возражений указывает, что договор страхования № от 24 декабря 2022 года заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия от наличия заключенного Договора страхования, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. В связи с чем, возврат страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита не производится. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель финансового управляющего в судебное заседание также не явился, представив до его начала отзыв, в которое просит рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, а исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного, оставить без рассмотрения.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был своевременно и надлежащим образом уведомлен, о причинах неявки суду ничего не сообщил.

Истец ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте его проведения был своевременно и надлежащим образом уведомлен.

Направленное в суд, в день рассмотрения дела, ходатайство об отложении судебного заседания было оставлено судом без удовлетворения, а причина не явка в суд - признана неуважительной. 

Согласно части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Неявка в суд и ходатайство об отложении судебного заседания ответчиком не мотивированы, сведений либо документов, указывающих на наличие уважительных причин неявки в судебное заседание, истцом не представлено. 

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив в совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу принципа состязательности, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду, доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Суд принимает решение, в силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. 

В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту решения Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. 

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В судебном заседании установлено, что 24 декабря 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 534 805 рублей 08 копеек сроком на 60 месяца.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 16,99% годовых, из условий договора следует, что указанная процентная ставка установлена исходя из участия истца в акции «Автокредит с Халвой», в случае несоблюдения условий участия в акции ставка увеличивается на 4 процентных пункта. Кроме того, указанным пунктом предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 про процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (Предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Согласно пункту 9.3 индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. 

Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Факт заключения договора добровольного страхования сторонами в судебном заседании не оспаривался.

В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, на основании Правил страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 23 сентября 2022 года №-од (далее - Полисные условия), по программе «Защита платежей». Страховыми рисками определены «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая». Страховая сумма по договору составила 2 184 226 рублей 37 копеек. Срок действия договора страхования определен с 24 декабря 2022 года по 23 декабря 2027 года. Сумма страховой премии составила 370 226 рублей 37 копеек. 

Согласно справке ПАО «Совкомбанк», задолженность по кредитному договору № по состоянию на 17 июня 2023 года погашена в полном объеме. 

19 июня 2023 года истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

25 июня 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

02 июля 2023 года ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии по договору страхования. 

06 июля 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что договор страхования уже расторгнут, а также об отсутствии оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Не согласившись с позицией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ФИО1 25 июля 2023 года обратилась в службу финансово уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного № от 10 августа 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Основанием для принятия такого решения послужили выводы финансового уполномоченного о том, что оспариваемый договор страхования нельзя квалифицировать как договор, заключенный в обеспечение кредитного договора, который в настоящее время исполнен. 

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском.

В судебном заседании установлено, что при оформлении Договора страхования ответчиком истцу был предоставлен ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования, предусмотренный Указом Банка России от 29 марта 2022 года N 6109-У, в котором имеется вся информацию о договоре добровольного страхования.

В указанном документе содержится информация, в том числе о том, что основанием для возвращения страховщиком страховая премия полном объеме являются:

- отказ от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения;

- отказ от Договора страхования в случае непредставления Ключевого информационного документа, либо предоставление такого документа содержащего неполные либо недостоверные сведения; 

Также указано, что в иных случая досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается. 

Кроме того, в соответствии с положениями Памятки по договору кредитного страхования жизни, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрено право страхователю - физическому лицу отказать от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данному периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем подачи письменного заявления, подписанного собственноручно страхователем. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течении 10 дней с даты получения письменного заявления об отказе от Договора страхования с указанием банковских реквизитов (пункт 6 Памятка, пункт 6.3 Полисных условий). 

Из материалов дела также следует, что ФИО1 получил Правила страхования, Памятку по Договору кредитного страхования, с которыми был ознакомлен и согласен, о чем собственноручно расписался. 

Также, подписывая договор страхования ФИО1 указал, что до его подписания получил достоверную информацию по Договору страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнение, ознакомлен с содержанием Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования, положения которого ему разъяснены и понятны. Копию указанного документа ему вручена.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором. 

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2). 

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия. 

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

Из изложенного следует, что досрочное прекращение страхования, по основаниям части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможно только в том, случае если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства прекращается.

В судебном заседании установлено, что кредитором ФИО1 – ПАО «Совкомбанк» условия кредитного договора не ставились в зависимость от заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Данный факт также подтверждается сведениями Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования, в котором указано, что отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит (заем) (раздел V Ключевого информационного документа).

Выгодоприобретателем по застрахованным рискам по договору страхования № является не кредитор, а само застрахованное лицо или его наследники.

Из условий договора страхования № следует, что страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Таким образом, анализ условий договора и Правил страхования исключает возможность квалификации заключенного между сторонами договора страхования № как заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, исключает возможность удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанас Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья подпись Резовский Р.С.

Мотивированное решение суда составлено 10 ноября 2023 года.

Подлинник судебного акта находится в материалах гражданского дела №2-2547/2023 Железнодорожного районного суда г. Ульяновска Секретарь Андросова А.Ю.___________________ «____»_______________________2023 г. 

КОПИЯ ВЕРНАЖелезнодорожный районный судгорода УльяновскаСудья Резовский Р.С.__________________ «____»_______________________2023 г.