Дело № 2-533/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Хабаровск 10 января 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Белой Ю.А.,

с участием: 

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов указав в обоснование требований следующее. Между ФИО3 и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора оказана дополнительная услуга по страхованию в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»: программа коллективного страхования в рамках продукта: «Финансовый резерв Лайф+», плата за присоединение к которому составила 115 636.00 рублей. ДД.ММ.ГГГГг. представитель истца направил заказным письмом в адрес Банка и Страховой компании заявление об отказе от услуг страхования и о возврате уплаченных за присоединение к Программе страхования денежных средств, с приложением всех необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГг. письмо получено ответчиком. На настоящий момент денежные средства истцу не возвращены, ответ на заявление в адрес ФИО3 и его представителя не поступал. Полагает, что сложившаяся ситуация нарушает права истца по следующим причинам. Просит суд взыскать с ответчиков ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства по договору страхования в размере 115 636 рублей, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 15 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 %. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО). 

Истец в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. 

Учитывая, что оснований для отложения разбирательства по делу не имеется, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 исковые требования не признал. Поддержал доводы отзыва, имеющегося в материалах дела. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому ФИО5 предоставлена сумма кредита в размере 963 636 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев) с установлением процентной ставки в размере 10,9 процентов годовых. 

Одновременно, в момент заключения кредитного договора ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф +» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма 963636 рублей 00 копеек. Плата за страхование за весь срок страхования: 115636 рублей, из которых вознаграждение банка – 23127,20 рублей (включая НДС), компенсация затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 92508,80 рублей. 

В судебном заседании сторонами не оспаривалось списание со счета истца ФИО3 денежных средств в размере 115636 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ заявление об отказе от программы страхования «Финансовый резерв Лайф +» от ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на указанное заявление не последовал. 

В силу пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У ( сучетом изменений от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Материалами дела установлено, что Условиями участия в программе коллективного страхования предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. 

В соответствии с п. 5.6. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. договора. 

В случае отказа страхователя от договора в части страховая конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. (п. 5.7.)

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ. 

Вместе с тем, условия договора коллективного страхования между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 поступила страховая премия в размере 92 508 рублей 80 копеек. 

С учетом того, что ФИО3 обратилась в страховую компанию и банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии с Банка ВТБ (ПАО) в размере 23 127 рублей 20 копеек, со страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 92 508 рублей 80 копеек.

Доводы банка ВТБ (ПАО) о том, что возврат страховой премии закреплен за страховщиком, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные доводы основаны на неверном толковании норм права. Более того, страховая сумма, указанная в заявлении на страховании указана общая, разделенная на части, которые подлежат перечислению как в страховую компанию, так и банку. Поскольку Указанием ЦБ РФ предусмотрен возврат указанной суммы, суд считает необходимым взыскать данные суммы с ответчиков, с учетом их отчисления. 

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в размере 23 127 рублей 20 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 92 508 рублей 80 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. В силу статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этой связи суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и с учетом установленных обстоятельств, а, также учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей, с Банк ВТБ (ПАО) в размере 200 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 800 рублей. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца ФИО3 подлежит взысканию штраф с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в размере 11663 рублей 60 копеек, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 46654 рублей 40 копеек. 

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с договором об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что размер оплаты по данному договору составляет 15000 рублей. 

Оплата денежных средств в размере 15000 рублей подтверждается квитанцией к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Учитывая характер спорных правоотношений, объем проделанной представителем работы, разумные пределы оплаты его услуг, ходатайство представителя ответчика о снижении размера расходов, суд определяет размер указанных расходов, подлежащих взысканию в сумме 1000 рублей. 

С учетом пропорциональности удовлетворенных исковых требований, с Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы в размере 2000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 8000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. 

Принимая во внимание, что ФИО3 в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, при удовлетворении ее исковых требований имущественного характера, с Банка ВТБ (ПАО) должна быть взыскана государственная пошлина в размере 1193 рублей 82 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» должна быть взыскана государственная пошлина в размере 3275 рублей 27 копеек в доход местного бюджета, поскольку согласно статьям 61. и 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции (кроме Верховного Суда РФ), зачисляется в доход местных бюджетов. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО3 уплаченные за участие в программе страхования денежные средства в размере 23127 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 11663 рубля 60 копеек, судебные расходы в размере 2000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 уплаченные за участие в программе страхования денежные средства в размере 92508 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 800 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 46654 рубля 40 копеек, судебные расходы в размере 8000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в сумме 1193 рубля 82 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в сумме 3275 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение суда составлено 14 января 2019 года. 

Председательствующий (подпись)

Копия верна: судья Королева И.А.