Решение

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 августа 2013 г. в сумме 186343,27 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 25 августа 2013г. между ОАО «Лето Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №(далее - договор), согласно которому истец выдал ответчику кредит в сумме 176800 руб., сроком до 25 августа 2016 г., с процентной ставкой за пользование кредитом 39,90 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 186343,27 руб., в том числе: сумма основного долга -156262,01 руб.; сумма процентов -25272,94 руб.; задолженность по иным платежам - 4808,32 руб. 27 сентября 2017 г. ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 25 августа 2013 г. перешло к ООО «Филберт». Истец с учетом положений статей 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме186343,27 руб., в том числе, сумма основного долга - 156262,01 руб.; сумма процентов - 25272,94 руб.; задолженность по иным платежам - 4808,32 руб.

Определением суда от 24 сентября 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,привлечено публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк»).

Представитель истцаООО «Филберт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал, заявил о пропуске истцомсрока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк»в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерациипо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 августа 2013 г. (дата открытия счета №) между ОАО «Лето Банк»и ФИО3 (после перемены фамилии Ребулес) В.А. заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ответчика о предоставлении кредита по программе «кредит наличными» от 25 августа 2013 г., в котором он предлагал ОАО «Лето Банк» заключить с ним договор, в рамках которого в соответствии с условиями предоставления кредита по программе «кредит наличными», открыть счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Из заявления ФИО3 (после перемены фамилии Ребулес) В.А. на выдачу кредита от 25 августа 2013 г. следует, что лимит кредитования составляет 176800 руб., срок кредита - 35 месяцев, процентная ставка -39,90% годовых, сумма платежа по кредиту -9900 руб., дата первого платежа - 25 сентября 2013 г., дата закрытия кредитного лимита - 7 сентября 2013 г., полная стоимость кредита - 46,29 %, полная стоимость, подлежащая выплате клиентом 294803,21 руб.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 1.2 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее -Условия) для заключения договора клиент предоставляет банку анкету со своими персональными данными (далее-Анкета) и заявление, содержащее существенные условия договора (далее-Заявление).

Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действия банка по открытию клиенту текущего счета (далее-Счет) являются акцептом оферты клиента по заключению договора (п.1.3).

Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора (п.1.4).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.7).

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссии указывается в Тарифах (п.1.8).

Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, Клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении (п.3.2).

Для выдачи кредита банк оформляет к счету клиента локальную карту на бумажном носителе, содержащую двумерный матричный штрих код, или карту (п.5.1).

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии (п.6.3).

В случае пропуска клиентом платежа, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту Заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес (п.6.6.).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, графике платежей, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными».

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк -ОАО «ЛетоБанк» 25 августа 2013 г. открыл на имя ответчика банковский счет № и выпустил кредитную картус установленным лимитом задолженности 176800 руб.

В силу пункта3статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Своей подписью в заявлении от 25 августа 2013 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитной карте, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифами ОАО «Лето Банк», согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 27 сентября 2017 г. сумма задолженности составляет 186343,27 руб. в том числе: основной долг -156262,01 руб.; проценты -25272,94 руб.; иные платежи по договору-4808,32 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по 20 июля 2014 г. включительно.

Открытое акционерное общество «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Лето Банк» (далее - ПАО «Лето Банк») (решение единственного акционера Банка от 2 февраля 2015 г. №01/15). ПАО «Лето Банк» переименовано в публичное акционерное общество «Почта Банк» (решение единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. №01/16).

27 сентября 2017 г. между ПАО «Почта Банк» (Цедент) и ООО «Филберт» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №У77-17/1364, согласно условиям которого,Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по заключенным с заемщиками - физическими лицами (далее - Должники) кредитным договорам (далее - Права (требования)) с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К Цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Права (требования) принадлежат цеденту на основании: кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками (далее - кредитные договоры); вступивших в законную силу судебных актов (пункт 1.1).

Перечень и размер передаваемых Прав (требований) указывается в Реестре уступаемых Прав (требований) (далее - Реестр), сформированном на дату перехода Прав (требований). Реестр составляется по форме Приложения № 1 и передается цедентом цессионарию в электронной форме в формате MicrosoftOfficeExcel на электронном носителе в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты перехода прав (требований) (пункт 1.2).

Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую цессионарию для осуществления уступленных прав (требований) (пункт 1.3).

Права требования переходят к цессионарию в день подписания акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к договору («Дата перехода прав требования») (пункт 2.4).

В выписке из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) от 16 октября 2017 г. в перечне заемщиков указан ФИО3, кредитный договор №, дата кредитного договора- 25 августа 2013 г., общая сумма задолженности -186343,27 руб.

7 ноября 2018 г. ООО «Филберт» направило в адрес ФИО3 уведомление о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № от 25 августа 2013 г. и о наличии просроченной задолженности по данному кредитному договору в сумме 186343,27 руб., предоставив срок для погашения образовавшейся задолженности до 28 декабря 2018 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 25 августа 2013 г. заемщиком не оплачена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частности условия предоставления кредитов по программе «кредит наличными», график платежей, расчет задолженности, выписку по счету за период с 1 января 2012 г. по 3 октября 2017 г., суд приходит к выводу,что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (25 числа каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Заявление на выпуск кредитной карты оформлено сторонами 25 августа 2013 г., кредит предоставлен на срок 35месяцев, последний платеж должен был быть внесен ответчиком 25 июля 2016 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 20 июля 2014 г., условий об определениисрока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит, иск предъявлен18 сентября 2020 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 30 января 2020 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 25 августа 2013 г.истцом пропущен.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 августа 2013 г. в сумме 186343,27руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 25 августа 2013 г. №, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 октября 2020 г.

1версия для печати