Дело № 2-3845/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 25 сентября 2018 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Гончаренко О.А., 

при секретаре Бобылевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. 

Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем начисления суммы кредита на счет.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, Банк открыл Клиенту счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 410 692,12 руб. 

В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что предложение (оферта) о заключении кредитного договора будут являться действиями по открытию ей счета Клиента и то, что она ознакомлено, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. 

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 469 дней, процентная ставка – 36 % годовых.

Согласно Условиям кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на свое счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиков платежей. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк направил заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 556 733,96 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, размер задолженности составляется 694 598,28 руб., в том числе основной долг – 402 706,29 руб., проценты по кредиту – 44 016, 14 руб., неустойка – 237 875,85 руб.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 694 598,28 руб., в том числе: сумму основного долга – 402 706,29 руб., проценты – 44 016,14 руб., неустойку 237 875,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 146 руб. 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участие не принимал, просил рассмотреть дело без его участия, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения судом извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного судопроизводства, по представленным в дело доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ. 

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем начисления суммы кредита на счет. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, Банк открыл Клиенту счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 410 692,12 руб. В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что предложение (оферта) о заключении кредитного договора будут являться действиями по открытию ей счета Клиента и то, что она ознакомлено, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 469 дней, процентная ставка – 36 % годовых. Согласно Условиям кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на свое счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиков платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк направил заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 556 733,96 руб. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, размер задолженности составляется 694 598,28 руб., в том числе основной долг – 402 706,29 руб., проценты по кредиту – 44 016, 14 руб., неустойка – 237 875,85 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 410 692,12 руб., процентная ставка составила 26,75 % годовых, срок кредитного договора 3 653 дней. 

Погашение задолженности осуществляется в виде ежемесячных платежей по договору (за исключением последнего платежа) в размере 9 860 руб., последний месяц платеж составляет 7 877,36 руб. 

Размер неустойки при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, составляет 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начинается с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования (л.д. 18-22). 

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. 

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» - в рамках договора о карте, кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора о карте будет являться момент акцепта банком его оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ответчика в заявлении и в условиях является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях, определенных банком в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях. В связи с чем, являются несостоятельными доводы ответчика о незаконном списании Банком комиссий и иных плат.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 556 733,96 руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена (л.д. 28).

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика перед банком по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 694 598,28 руб., в том числе: сумма основного долга в размере – 402 706,29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 44 016,14 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по график – 100 011,53 руб., неустойка после выставления заключительного требования – 137 864,32 руб. (л.д. 6-8).

Между тем, суд не соглашается с размером платы неустойки, заявленной истцом к взысканию.

Исследовав представленный расчет платы, оценив соразмерность такой платы последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что договором установлен чрезмерно высокий размер платы, который, по мнению суда, значительно превышает суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 277-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа, пени) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Из указанного следует, что в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что по своей правовой природе неустойка (штраф, пеня) носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, учитывая значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также период, в течение которого ответчиком не вносятся платежи по кредиту, суд считает возможным применить положения абзаца первого ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 50 000 рублей. В остальной части в иске о взыскании неустойки следует отказать.

Учитывая изложенное, поскольку требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 496 722,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 402 706,29 руб.; проценты – 44 016,14 руб.; неустойку – 50 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 146 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 496 722,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 402 706,29 руб.; проценты – 44 016,14 руб.; неустойку – 50 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 146 руб.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2018 г.