Мотивированное 

решение

 изготовлено 28 июня 2019года Дело №2-143/2019 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Санкт-Петербургского филиала ПАО «БАНК СГБ» (далее - ПАО «БАНК СГБ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 646 рублей 51 копейка и судебных расходов в размере 2 439 рублей 00 копеек. 

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1, как заемщиком и ФИО2, как созаемщиком, был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 рублей 00 копеек под 22% годовых с окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств по договору должно было производиться заемщиком ежемесячно в сроки, предусмотренные п.3.1. кредитного договора, которые неоднократно нарушались. Данная обязанность заемщиками не исполнялась в сроки, предусмотренные графиком платежей: до 25 числа каждого месяца следующего за месяцем выдачи кредита. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, п.7.2 кредитного договора при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. О необходимости произвести уплату долга заемщики были неоднократно поставлены в известность по телефону. Согласно п.8.2 договора, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств, банк вправе взыскать штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день просрочки уплаты процентов и/или за каждый день просрочки возврата полученного кредита. До настоящего времени обязанность во возврату кредита заемщиком не исполнена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 74 646 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг - 47 910 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом- 13 926 рублей 51 копейка, штрафная неустойка - 12 810 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Коношского района о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков отменен. 22.05.2015г. в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации изменений в Устав банка с новым наименованием, публичное акционерное общество «Банк СГБ» переименовано в публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (сокращенное наименование - ПАО «Банк СГБ»).

Истец - представитель ПАО «Банк СГБ» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ просят исковые требования удовлетворить в полном объеме, с возражениями ответчика ФИО3 не согласны. ДД.ММ.ГГГГ в счёт досрочного погашения суммы основного долга заёмщиками был внесён платёж в размере 80 000 рублей (досрочное погашение). Таким образом, основной долг заёмщиков был погашен по октябрь 2017 года (80 000 (фактический платёж) 4 210 (сумма ежемесячного платежа в счёт погашения основного долга по графику)=19 (месяцев). Однако согласно расчёту полной стоимости кредита общий ежемесячный платёж включает не только основной долг, но и ежемесячную уплату процентов. Начиная с апреля 2016 года, ежемесячные платежи заёмщиков направлялись в счёт погашения задолженности за текущий месяц, а поскольку основной долг был досрочно погашен, то вносимые суммы уплачивались в счёт погашения текущих процентов по кредиту согласно приложению № к кредитному договору. Согласно п.4.5 кредитного договора в случае изменения размера процентов за пользование кредитом или иных условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточнённое) значение полной стоимости кредита, а также новый (уточнённый) график погашения полной стоимости кредита, подлежащей выплате заёмщиками по договору доводится до заёмщиков посредством заключения дополнительного соглашения. Досрочное погашение основного долга не влечет изменения полной стоимости кредита. Досрочное погашение части долга означает возможность внесения ежемесячных платежей с учетом текущей переплаты за месяц, то есть в меньшем размере на сумму переплаты в текущем месяце. Изменение полной стоимости кредита возможно при изменении процентной ставки или сокращения срока выплаты кредита. Поскольку заемщики с целью заключения дополнительного соглашения о сокращении срока выплаты кредита по договору в банк не обращались, полная стоимость кредита не меняется. Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, распределялись в соответствии с графиком платежей, дополнительных соглашений об изменении стоимости кредита с заемщиком не заключалось. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте извещен надлежащим образом. В предварительном судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, и судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, показал, что исковые не признает в полном объеме, просил в удовлетворении иска отказать. Платежи по кредитному договору производились равными суммами. В феврале 2016 года он внес в кассу банка в счет оплаты основного долга 80 000 рублей, сумма основного долга осталась равной 50 000 рублей. После того, как филиал банка в 

<

адрес> был закрыт, на телефон в течении двух лет поступали СМС-сообщения, где указывалась сумма платежа, которую ему необходимо было оплатить, что он и делал, оплату производил своевременно. По окончании срока действия банковской карты, он обратился в отделение банка 

<

адрес>, и узнал, что размер задолженности по кредитному договору составляет 50 050 рублей, с чем он не согласен. Он производил оплату по кредиту два года, при этом сумма основного долга не уменьшилась, а наоборот увеличилась. Платежи, которые он производил с 2016 года, шли на погашение процентов по кредиту, а основной долг не гасился. После чего он перестал производить оплату кредита. В кредитном договоре указано, что плата по договору осуществляется аннуитетными платежами, ежемесячными равными платежами, которые делятся на основной долг и проценты, однако банк в одностороннем порядке без какого- либо уведомления изменил условия договора. Согласно расчету задолженности, произведенному им, остаток основного долга составляет 34 181 рубль 58 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представила.

Иследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст.ст.819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно положений ст.ст.807-810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор № и ответчикам предоставлен кредит на сумму 250 000 рублей 00 копеек под 22% годовых с окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Договор подписан сторонами, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита выдана ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером, выпиской по лицевому счету, и ответчиками не оспаривается.

По условиям кредитного договора (п.1), ответчики приняли на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею в сроки на условиях, установленных договором. Кредит должен быть возвращен заемщиками в сроки согласно графику, сумма платежа (основной долг) в месяц составляет 4 210 рублей (п.3.1).

Согласно п.п.4.3,4.4 проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно на остаток ссудной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням. Проценты уплачиваются ежемесячно в срок с 1 по 25 число (включительно) месяца, следующего за месяцем, в котором производится уплата процентов; в день окончательного расчета одновременно с погашением кредита (основного долга) - за период с первого числа последнего месяца пользования кредитом до даты его погашения (включая дату погашения). 

Пунктом 7.2 кредитного договора предусмотрено, что в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязанности заемщиков уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в сроки и в размерах, предусмотренных настоящим договором более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате направления заемщикам указанного ниже уведомления, кредитор имеет право расторгнуть договор и (или) потребовать у заемщиков досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и иных платежей, а заемщики обязаны исполнить требование кредитора и возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, и иные платежи, в том числе штрафы, пени и неустойки, предусмотренные договором. В случае если заемщики не исполнили обязательства и не погасили задолженность в сроки, установленные в уведомлении кредитора, задолженность заемщиков считается просроченной и кредитор имеет право взыскать неустойку и иные платежи в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.8.2 кредитного договора, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и/или уплате процентов. 

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена солидарная ответственность заемщиков.

Из расчета задолженности, выписки лицевого счета, представленных истцом, следует, что ответчиками обязательства по ежемесячному погашению кредита надлежащим образом не исполняются с декабря 2017 года, общая просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 646 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг - 47 910 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 13 926 рублей 51 копейка, штрафная неустойка - 12 810 рублей 00 копеек.

В расчете банка содержится полная информация по всем операциям, совершаемым заемщиками. Указана общая сумма задолженности с разбивкой на основной долг и просроченные проценты, указаны суммы погашений, направляемые банком на уплату срочных процентов и срочной задолженности по основному долгу. В материалы дела представлена выписка по лицевому счету ФИО1, которая отражает движение денежных средств по лицевому счету заемщика

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ основного долга заемщиками в размере 80 000 рублей, установленным графиком внесения платежей по договору (п.3.1 договора) и реальной датой внесения, а также размером внесенных должником денежных средств в счет исполнения принятых на себя обязательств, в том числе после ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО2 представлен контррачет задолженности по кредитному договору, в котором отражены суммы погашения в размере, указанном в расчете истца, и отнесенных в счет погашения процентов по кредитному договору, при этом ответчик часть суммы произведенной оплаты отнес на погашение основного долга, часть на погашение процентов. Остаток основного долга по расчету истца составляет 34 181 рубль 58 копеек.

Контррасчет ответчика ФИО2 и доводы ответчика о том, что оплата по кредитному договору осуществляется аннуитетными платежами, ежемесячными равными платежами, которые делятся на основной долг и проценты, и что банк в одностороннем порядке без какого- либо уведомления изменил условия договора, направлял платежи на погашение процентов по кредиту, а основной долг не гасился, что расчет задолженности по кредитному договору произведен банком неверно, суд считает несостоятельными в силу следующего.

Как следует из п.3.1. кредитного договора, размер ежемесячного платежа в счет оплаты суммы основного долга составляет 4 210 рублей. Заемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Согласно п.4.5 кредитного договора полная стоимость кредита приведена в приложении № к настоящему кредитному договору. В случае изменения размера процентов за пользование кредитом или иных условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита, а также новый уточненный график погашения полной стоимости кредита, подлежащий выплате заемщиками по договору доводится до заемщиков посредством заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

В приложении № к кредитному договору указан расчет полной стоимости кредита, указан размер ежемесячного платежа: общий ежемесячный платеж в размере от 8 787 рублей 34 копеек до 1 709 рублей 34 копеек, основной долг - 4 210 рублей ежемесячно (за исключением последнего платежа в размере 1 610 рублей 00 копеек), сумма процентов по кредиту в размере от 4 577 рублей 34 копейки до 99 рублей 34 копеек, то есть дифференцированная схема платежей.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиками по кредитному договору внесено 80 000 рублей, которая банком направлена в счет оплаты основного долга по кредитному договору, то есть заемщиками досрочно погашена часть основного долга в размере 80 000 рублей.

После внесения ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга по кредитному договору денежной суммы в размере 80 000 рублей дополнительное соглашение к кредитному договору не заключалось, график платежей, предусмотренный п.3.1 кредитного договора не изменялся, новый график погашения полной стоимости кредита, не составлялся. При этом суд учитывает то обстоятельство, что заемщики в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносили платежи в размере равном сумме просроченных процентов по кредитному договору на остаток ссудной задолженности в размере 47 910 рублей, при этом платежи не превышали суммы 4 210 рублей в месяц.

Согласно положениям ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что банком при приеме платежей от заемщиков очередность погашения по денежному обязательству, не нарушалась, и соответствует положениям п.п.3.1,4.1-4.5 кредитного договора и ст.319 ГК РФ.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 646 рублей 51 копейка ответчиками истцу не возвращена.

Согласно копии изменениям в Устав ОАО «Банк СГБ» от ДД.ММ.ГГГГ., в Единый государственного реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о переименовании ОАО «БАНК СГБ» в ПАО «БАНК СГБ», ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Банк СГБ» переименовано в публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (сокращенное наименование ПАО «Банк СГБ»).

На основании изложенного, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 646 рублей 51 копейка подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчиков государственной пошлины в сумме 2 439 рублей 00 копеек, поэтому суд считает необходимым взыскать данные расходы с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 74 646 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг - 47 910 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 13 926 рублей 51 копейка, штрафная неустойка - 12 810 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 439 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий - Е.Н. Волощенко