Дело № 2-2018/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк, ПАО «УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557 814 руб. 31 коп., из которых основной долг - 499 109 руб. 45 коп., проценты - 58 704 руб. 86 коп.;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 811 руб. 67 коп., из которых основной долг - 20 184 руб. 18 коп., проценты - 3 162 руб. 77 коп., пеня - 2 464 руб. 72 коп.;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 222 руб. 04 коп., из которых основной долг 61 697 руб. 45 коп., проценты - 12 524 руб. 59 коп. (л.д. 3-5).

В обоснование заявленных требований Банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено уведомление № о зачислении денежных средств. По условиям кредитного договора - предложения ФИО1 был предоставлен кредит в размере 795 000 руб. В соответствии с п. 3.1., 3.1.1, 3.2., 1.5. предложения заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5 % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств. В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. ФИО1 оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила 557 814 руб. 31 коп.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере 25 000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22 % годовых. Впоследствии процентная ставка была изменена в соответствии с тарифами Банка. Банк, принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 270 206 руб. 29 коп. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банк ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направил уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила 25 811 руб. 67 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 67 000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых. Впоследствии процентная ставка была изменена в соответствии с тарифами банка. Банк, принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 180 269 руб. 84 коп. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банк ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направил уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляла 74 222 руб. 04 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 158-159, 161).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела извещался судом по месту регистрации.

В отношении ответчика суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), для его извещения по месту регистрации (адресная справка – л.д. 157). За получением повесток на судебные заседания ответчик не являлся, конверты возвращены в суд за истечением срока хранения (л.д. 154, 160).

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 ГПК РФ, а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (прежнее наименование ОАО «БАНК УРАЛСИБ») от заемщика ФИО1 поступило предложение на заключение кредитного договора (л.д. 58-59). Акцептом предложения ФИО1 стало уведомление Банка № о зачислении денежных средств на счет ФИО1 на основании предложения на заключение кредитного договора (л.д. 61). Согласно указанных документов ФИО1 был предоставлен кредит в размере 795 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 17,50 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1., 3.1.1, 3.2. предложения заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа, который составляет 19 980 руб. Датой платежа по кредиту является 16 число каждого месяца. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.3. Предложения).

Дополнительным соглашением к кредитному договору № заключенным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), изменен срок возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, дополнительным соглашением установлено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно суммами, включающими проценты за пользование кредитом, с ДД.ММ.ГГГГ – в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 770 руб.). Стороны согласились, что на дату подписания дополнительного соглашения срочная задолженность заемщика перед Банком составляла 558 348 руб. 86 коп., в том числе 556 481 руб. 21 коп. – задолженность по уплате основного долга; 1 867 руб. 65 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. 

Соглашением о порядке исполнения просроченных обязательств по кредитному договору №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64), стороны согласились, что просроченная задолженность заемщика перед Банком составляет 70 105 руб. 05 коп., в том числе 56 293 руб. 65 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга; 13 811 руб. 40 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов; 2 500 руб. – задолженность по уплате неустойки. Указанная задолженность подлежала гашению ФИО1 по графику платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем оплаты 7000 руб. ежемесячно.

Также материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты (л.д. 22-24), по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 25 000 руб., процентной ставкой за пользование кредитом – 22 % согласно Тарифам Банка, с ДД.ММ.ГГГГ – 24% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 30 % годовых (л.д. 103-105, 162-163 - Тарифы). За неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на Техническую задолженность – заемщик платит Банку пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности (п.2.6. договора).

Возможность изменения процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с Тарифами, а также способ уведомления об этом заемщика по выбору Банка индивидуально или путем размещения соответствующей информации в местных печатных изданиях и интернет-сайте www/uralsib/ru предусмотрена п. 5.2.9. договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, условия которого содержатся в Уведомлении № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д. 95), Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «Банк Уралсиб» (л.д.109-111) В рамках данного договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 67 000 руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 24 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 30 % годовых согласно Тарифов Банка (л.д. 103-105 – Тарифы), пени – 0,5 % от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Подписав уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", ФИО1 в письменной форме изъявил свое согласие на присоединение к "Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк УРАЛСИБ", заключив на условиях "Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк УРАЛСИБ" договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке, что соответствует ст. 428 ГК РФ и обязался их соблюдать, а также самостоятельно контролировать и знакомиться с изменениями, внесенными в Правила и тарифы на сайте Банка и сети Интернет.

Наряду с Правилами, неотъемлемой частью Уведомления являются Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк УРАЛСИБ".

Из представленных суду Правил, Условий, Тарифов усматривается, что заемщик обязан самостоятельно знакомиться с условиями действующих Правил, Тарифов и Договора(ов) о предоставлении банковского продукта, контролировать внесение в них изменений не реже одного раза в календарный квартал в Офисе Банка и/или сети Интернет на сайте Банка (п. 3.2.14 - 3.2.16 Правил). Аналогичные положения предусмотрены п. 10.2.15 - п. 10.2.17 Условий.

Согласно п. 3.3.11 Правил банк вправе вносить изменения и дополнения в Правила и/или тарифы. При внесении изменений и дополнений в Правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет Клиента путем: - обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в Офисе банка; - публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в сети Интернет на сайте Банка.

Информирование заемщика дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены заемщиком до сведения Офиса банка, или проводить любыми иными способами, которые Банк сочтет целесообразным.

Согласно п. 10.1.10 Условий заемщик вправе отказаться от указанных изменений. Для этого необходимо до даты вступлении изменений в действие обеспечить одновременное выполнение следующих условий: - оформить в офисе банка заявление о расторжении договора; - обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Уведомления в полном объеме в соответствии с п. 12 Условий.

В случае неполучения банком возражений от заемщика указанные изменения считаются безоговорочно принятыми и согласие заемщика на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к уведомлению между Банком и Заемщиком в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.

Согласием заемщика на принятие условий Кредитного предложения будет считаться любая расходная операция по карте или картсчету, совершенная с даты ввода в действие новых Тарифов.

Из представленных стороной ответчика документов также усматривается, что после введения в действие новых Тарифов ФИО1 совершал расходные операции по карте, следовательно, выразил согласие на внесение изменений в договор от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, обязательства по договорам Банком исполнены в полном объеме. Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету (л.д. 65-70). 

Получение карты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставление денежных средств в сумме 270 206 руб. 29 коп. подтверждается распиской в получении карты (л.д. 25), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-50). 

Получение карты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставление денежных средств в сумме 180 269 руб. 84 коп. подтверждается распиской в получении карты (л.д. 82), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83-93). 

Как следует из искового заявления и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-21, 52-57, 74-81), ответчиком неоднократно нарушались обязательства по погашению сумм кредита и уплате процентов по кредитным договорам, платежи вносились с нарушением установленного графика и в меньшем размере. 

Согласно п. 5.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено требование (л.д. 73) о возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлены уведомления о прекращении кредитования и расторжении договора, с требованием погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 184 руб. 18 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51) и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 61 697 руб. 45 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94).

Требования Банка ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Из выписок по счету (л.д. 26-50, 65-70, 83-93), расчетов задолженности (л.д. 6-21, 52-57, 74-81) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 557 814 руб. 31 коп., в том числе задолженность по кредиту - 499 109 руб. 45 коп., по процентам - 58 704 руб. 86 коп.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 25 811 руб. 67 коп., в том числе задолженность по кредиту - 20 184 руб. 18 коп., по процентам - 3 162 руб. 77 коп., по пени - 2 464 руб. 72 коп.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 222 руб. 04 коп., в том числе задолженность по кредиту - 61 697 руб. 45 коп., по процентам - 12 524 руб. 59 коп. 

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым требования Банка удовлетворить полностью.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в возврат уплаченной госпошлины с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 9 778 руб. 48 коп. (л.д. 2, 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитным договорам:

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 557 814 руб. 31 коп., в том числе задолженность по кредиту - 499 109 руб. 45 коп., по процентам за пользование заемными средствами - 58 704 руб. 86 коп.; 

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 811 руб. 67 коп., в том числе задолженность по кредиту - 20 184 руб. 18 коп., по процентам - 3 162 руб. 77 коп., по пени -2 464 руб. 72 коп.; 

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 222 руб. 04 коп., в том числе задолженность по кредиту - 61 697 руб. 45 коп., по процентам - 12 524 руб. 59 коп., а также

расходы по оплате госпошлины в размере 9 778 руб. 48 коп., всего 667 626 (шестьсот шестьдесят семь тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова