Дело№534/2024 (2-6161/2023) 

УИД39RS0001-01-2022-005817-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2024 года г. Калининград 

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в Ленинградский районный суд г.Калинининграда с иском к ФИО1, в обоснование указав на то, что 11.07.2019 года между ООО МФК «Мани Мен» (правопредшественником истца) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № путем направления Обществом Оферты и ее акцепта должником, в соответствии с которым Общество предоставило денежные средства в размере 20 000 рублей. Должник обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты за пользование им. Истец уведомил должника о смене кредитора, направив ему претензию с требованием об оплате долга, которая осталась без удовлетворения. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, за период с 15.08.2019 года по 28.08.2020 года образовалась задолженность в размере 51 700 рублей, в том числе: по основному долгу – 19 080 рублей, по процентам – 31 016,70 рублей, по штрафам – 1 603,30 рубля, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также 1 751 рубль в возмещение расходов по оплате госпошлины и 74,40 рубля в возмещение почтовых расходов.

Определением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 07.09.2023 года гражданское дело направлено в Центральный районный суд г. Калининграда для рассмотрения по подсудности на основании статьи 28, пункта 3 части 2 статьи 33 ГПК РФ.

Истец ООО «АйДи Коллект», извещенное о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился; представителя не направил; возражений по существу иска суду не представил, неоднократно ходатайствовал об отложении рассмотрения дела в связи с проведением с его стороны мероприятий по урегулированию спора миром, в частности, 18.12.2023 года им перечислены на счет истца денежные средства в размере 10 000 рублей, которые судом были удовлетворены. 

Треть лица ООО «МФК Мани Мен», ООО «Агентство судебного взыскания» ООО «Коллекторское агентство «Альфа», извещенные о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении не заявляли, возражений по существу требований не представили.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №2-2504/2020, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 14 статьи 7 указанного Федерального закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 настоящего Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Как следует из материалов дела, 11.07.2019 года между ООО МФК «Мани Мен» (заимодавец) и ФИО1 (заемщик) посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-займ), на основании заявки (форты) на предоставление займа, заключен договор потребительского займа №№ на сумму 20 000 рублей под 365% годовых сроком на 20 дней, с уплатой единовременного платежа 31.07.2019 дней в размере 26 600 рублей, из которых сумма займа – 20 000 рублей, проценты – 3 600 рублей (пункты 1,2,6 договора). 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлены следующие проценты: с 1 по 17 день – 365 % годовых, с 18 по 19 день – 0,00 % годовых, с 20 дня по дату полного погашения займа – 365 % годовых (пункт 4 договора). 

В случае нарушения срока возврата заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых (пункт 12). По условиям договора кредитор вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том организации, не являющейся микрофинансовой организацией (пункт 13).

Факт заключения между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 договора о потребительском займе с условием о процентах, неустойке, а также сумма долга подтверждены письменными доказательствами, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Сумма займа считается предоставленной заемщику в момент ее получения заемщиком. Срок действия договора – до даты полного фактического погашения.

Указанный договор заключен на основании размещенной в сети «Интернет» на официальном сайте займодавца анкеты, и ее принятием ответчиком посредством регистрации на сайте, предоставления кредитору своих персональных данных, в том числе, паспортных данных, данных банковской карты, адреса электронной почты, номера телефона, сообщения кредитору специального кода, направленного на номер телефона заемщика посредством СМС-сообщения, и получения суммы займа на банковскую карту.

Между сторонами достигнуто соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной, в соответствии с которым АСП представляет собой аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная цифровая подпись – символьный код, который автоматически формируется системой в случае использования клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. СМС-код автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа клиентом.

В соответствии с указанным соглашением любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Договор потребительского займа подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом).

ООО МФК «Мани Мен» выполнило принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, в размере и на условиях, предусмотренных договором займа, что подтверждается справкой ООО «ЭсБиСи Технологии» от 18.03.2021 года (л.д.23-24).

Срок возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование им, исходя из условий договора, наступил 31.07.2019 года. 

Обязательства по договору займа заемщиком не исполнены, доказательств обратного, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено. Более того, как следует из его письменных ходатайств об отложении рассмотрения дела, ответчиком предпринимаются попытки добровольного погашения задолженности. 

14.08.2020 года мировым судьей 1 судебного участка Ленинградского район г.Калининграда по заявлению ООО МФК «Мани Мен» вынесен судебный приказ №2-2504/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 11.07.2019 года за период с 01.08.2019 года по 22.06.2020 года, который определением того же мирового судьи от 28.09.2021 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 

В своих возражениях на судебный приказ, ответчик не оспаривал заемные отношения с ООО МФК «Мани Мен», однако был не согласен с размером взыскиваемой задолженности, полагая ее завышенной.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик подтверждает наличие договорных отношений с ООО МФК «Мани Мен». 

Как установлено пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

25.08.2020 года между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство Судебного взыскания» заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «Агентство Судебного взыскания» в том числе права по договору займа № от 11.07.2019 года, заключенному с ФИО1, что подтверждается выпиской из реестра должников к договору уступки прав требования (цессии).

26.08.2020 года ООО «Агентство Судебного взыскания» на основании договора возмездной уступки прав требования (цессии) №ц08_26/07 уступило ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» права (требования) в том числе по договору займа № от 01.03.2018 года, заключенному с ФИО2, что подтверждается выпиской из реестра должников к договору уступки прав требования (цессии). 

ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» в том числе права по договору займа № от 11.07.2019 года, заключенному с ФИО1, что подтверждается выпиской из реестра должников к договору уступки прав требования (цессии).

26.8.2020 года ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» на основании договора уступки прав №155-КА уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) в том числе по договору займа №№ от 11.07.2019 года, заключенному с ФИО1, что подтверждается выпиской из реестра должников к договору уступки прав требования (цессии), которое уведомило заемщика о смене кредитора и требовало погашения задолженности по договору займа. 

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору потребительского займа № от 11.07.2019 года за период с 15.08.2019 года по 28.08.2020 года составляет 51 700 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 19 080 рублей, по процентам – 31 016,70 рублей, по штрафам – 1 603,30 рубля.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок до 30 дней включительно, были установлены Банком России в размере 546,844% годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 365% годовых.

Федеральным законом от 27.12.2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

В соответствии с положениями статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Указанные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время, в целях ограничения притеснения прав заемщика, общий размер начисляемых процентов и штрафных санкций ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Исходя из представленного истцом расчета задолженности, 02.08.2019 года, то есть после установленной договором даты возврата суммы займа и процентов за пользование им (31.07.2019 года) произведено погашение на сумму 4 800 рублей, из которых 800 рублей направлены на погашение основного долга, а 4 000 рублей в счет погашение процентов за пользование займом. С 01.08.2019 года ежедневно за нарушение сроков возврата производилось начисление пени. 17.08.2019 года произведено погашение задолженности на сумму 3 000 рублей, из которых 120 рублей направлены на погашение основного долга, а 2 880 рублей в счет процентов. 09.06.2020 года произведено погашение на сумму 500 рублей, которые направлены на погашение процентов за пользование займом. Иных погашений в счет задолженности не производилось. 

Представленная ответчиком квитанция №1№ от 18.12.2023 года в качестве доказательства, подтверждающего погашение задолженности, не может быть принята судом, поскольку из данного платежного документа не следует, что именно в рамках договора потребительского займа № от 11.07.2019 года им осуществлено погашение задолженности. 

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, однако он не может быть признан правильным, поскольку он противоречит положениям статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма задолженности, помимо основного долга (19 080 рублей), превышает полутократный размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (20 000 рублей), который составляет 30 000 рублей. При расчете задолженности, не учтен предельно допустимый размер процентов и штрафных санкций, за вычетом произведенных погашений. 

В соответствии с требования действующего законодательства максимальная сумма начисленных процентов за пользование займом и неустоек по договору потребительского займа, в данном случае может составлять 30 000 рублей, при этом при расчете задолженности подлежат учету произведенные погашения на сумму 8 300 рублей. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности и процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В силу приведенных обстоятельств, учитывая произведенные погашения на сумму 8 300 рублей, суд определяет размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу ООО «Айди Коллект» задолженности по договору потребительного займа №7443423 от 11.07.2019 года за период с 15.08.2019 года по 28.08.2020 года в размере 42 300 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 19 080 рублей (20 000 – 800), по процентам – 22 500 рублей (30 000 – 7 500).

Учитывая, что сумма задолженности, помимо основного долга (19 080 рублей), не может превышать полутократный размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (30 000 рублей), оснований для взыскания штрафных санкций у суда не имеется.

Согласно положениям статьи 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 469 рублей пропорционально удовлетворенным требованиям.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов понесенных на оплату почтовых отправлений на сумму 74,40 рубля, суд не усматривает, поскольку в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств их несения, реестр почтовых оправлений таковым не является. Более того, в нем отсутствуют сведения о принятии почтовым отделения связи указанного почтового оправления. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

 Дата > года рождения (№) в пользу ООО «АйДи Коллект» (№) задолженность по договору потребительного займа № от 11.07.2019 года за период с 15.08.2019 года по 28.08.2020 года в размере 42 300 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 469 рублей, а всего 43 769 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2024 года.

Судья А.А. Сараева