Дело № 2-1616/2024

УИД 13RS0025-01-2024-002178-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 10 октября 2024 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе 

судьи Гордеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Криворотовой Н.Е.,

с участием:

истца – акционерного общества «ОТП Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,

установил:

акционерное общество «ОТП Банк» (далее по тексту - АО «ОТП Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты. В обоснование требований указано, что между банком и ФИО1 заключен на основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита договор 

<

..> о предоставлении и использовании кредитной карты № *7919 на условиях, действующих на момент предоставления карты. Банк акцептовал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. ФИО1 была выслана карта с лимитом 139 479 руб. 72 коп. Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия заключенного договора, в связи с чем образовалась задолженность по вышеуказанной кредитной карте за период 08 апреля 2020 г. по 13 августа 2024 г. в размере 160 686 руб. 77 коп., в том числе: 139 479 руб. 72 коп. – задолженность по основному долгу, 21 207 руб. 05 коп. – задолженность по процентам. Ранее выданный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «ОТП Банк» просило взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную задолженность, возврат государственной пошлины в сумме 4 414 руб. (л.д.1-2).

В судебное заседание представитель истца - АО «ОТП Банк» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дне судебного заседания извещался своевременно и надлежаще судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту его регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено.

Суд надлежащим образом производил уведомление ответчика ФИО1 на основании статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а отсутствие контроля за поступающей по месту регистрации гражданина почтовой корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам. 

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 18 февраля 2018 г. ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением (офертой) о предоставлении кредита общей суммой 39 141 руб., на срок 24 месяца, с первоначальным взносом 0,00 руб. Из пункта 3 заявления следует, что ФИО1 согласен на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»), полная стоимость кредита 29, 957% годовых. Плата за обслуживание банковской карты: 129 руб. (л.д.58).

18 февраля 2018 г. между сторонами были заключены индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» 

<

..> от 18 февраля 2018., по условиям которого лимит кредитования и порядок его изменения отсутствует (л.д.20).

На основании указанного заявления ФИО1 выслана кредитная карта №*7419 с лимитом 139479 руб. 72 коп., которая им активирована 31 августа 2019 г.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора срок действия договора: с момента заключения и до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита: 24 месяца.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлена процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг в размере 10,3% годовых (пункт 4).

Количество платежей 24. Размер платежей 2 227 руб. 80 коп., размер последнего платежа – 2 227 руб. 40 коп. (пункт 6 индивидуальных условий договора). 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов (оплате минимального платежа) взимается неустойка 20% годовых.

Своей подписью под настоящими индивидуальными условиями договора потребительного кредита клиент ФИО1 также подтвердил предоставление индивидуальных условий, правил и тарифов банка.

Таким образом, суд полагает, что между ФИО1 и АО «ОТП Банк» были согласованы все существенные условия кредитного договора, ответчик, подав заявление о предоставлении кредита, подписав индивидуальные условия, выразил свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) на предложенных банком условиях.

В соответствии с пунктом 2.7 правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк по договорам, заключенным с 1 июля 2014 г., для начала совершения держателем карты операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации, и только при перевыпуске карты). Активация карты может также осуществляться через авторизованную зону системы мобильный банк в меню карты по кнопке «Активация» с подписанием телекода. 

В силу пункта 5.1.3 вышеуказанных правил АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, в том числе по дату фактического возврата кредита (включительно), дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в качестве деты досрочного исполнения обязательств (включительно). Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются индивидуальными условиями и тарифами (л.д.5-12). 

Исходя из пункта 4.3 общих условий договоров АО «ОТП Банк», проценты за пользование кредитом (в том числе на просроченную задолженность по кредиту) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по одну из следующих дат (в зависимости от того, какая из них наступит ранее): дату фактического возврата кредита, дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, дату в которую истекает 365-й день с даты нала периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту). Заемщик обязан погашать проценты на просроченную задолженность по кредиту, начисленные на соответствующий процентный период, в дату очередного ежемесячного платежа (л.д.14-17).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора, с условиями которого ФИО1 согласился, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях кредитного договора.

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Общая сумма задолженности по основному долгу по представленному истцом расчету по состоянию на 14 августа 2024 г. составляет 160 686 руб. 77 коп., из которых: 139 479 руб. 72 коп. – задолженность по основному долгу, 21 207 руб. 05 коп. – задолженность по процентам (л.д.29-31).

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу и процентам индивидуальным и общим условиям кредитования, правилам выпуска и обслуживания банковских карт, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу и процентам, поэтому исковые требования о взыскании задолженности на сумму 160 686 руб. 77 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик ФИО1 не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины, уплаченной согласно платежным поручениям № 7840 от 15 августа 2024 г. на общую сумму 4 414 руб. 00 коп. (л.д.4).

В силу частей 1, 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ОТП Банк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) к ФИО1 (ИНН: 

<

..>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по договору 

<

..> о предоставлении и использовании кредитной карты, образовавшуюся за период с 08 апреля 2020 г. по 13 августа 2024 г. в размере 160 686 (сто шестьдесят тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 77 копеек, в том числе: 139 479 рублей 72 копейки – задолженность по основному долгу, 21 207 рублей 05 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ОТП Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 414 (четыре тысячи четыреста четырнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Председательствующий И.А. Гордеева