Дело № 2-52/2025

УИД 78RS0019-01-2024-018587-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гдов 13 марта 2025 года

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Зубковой С.Г., при секретаре Кононовой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Гдовский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 629 207,65 рублей, из которых:

- 597 797,65 рублей - кредит;

- 28 035,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 480,41 рублей - пени;

- 2 894,50 рублей - пени по просроченному основному долгу

и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 492 рубля 00 копеек. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (на момент заключения договора - Банк ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО2 заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Таким образом, в связи вышеизложенным и в соответствии с ч.2 ст. 58 ГК РФ, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем заключенным договорам.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в адрес ФИО2 по Системе «ВТБ- Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ осуществил вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Таким образом, Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: 

- лимит кредитования - 1 784 753,00 рублей;

- срок действия кредитного договора - 60 месяцев;

- дата окончательного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ;

- процентная ставка за пользование кредитом - 10,2% годовых.

Дата ежемесячного платежа - 03 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей - ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 784 753 рублей были перечислены на текущий счет ответчика №.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 659 581,88 рублей, из которых:

- 597 797,65 рублей - Кредит;

- 28 035,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 4 804,14 рублей - пени;

- 28 945,00 рублей - пени по просроченному основному долгу.

В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность (с учетом снижения суммы штрафных санкций) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 629 207,65 рублей, из которых:

- 597 797,65 рублей - Кредит;

- 28 035,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 480,41 рублей - пени;

- 2 894,50 рублей - пени по просроченному основному долгу.

Истец Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при обращении в суд с настоящим исковым заявлением представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности 

<

адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствии. 

Ответчик ФИО2 не возражал против рассмотрения дела в его отсутствии, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Суд рассмотрел дело в отсутствии надлежащим образом уведомленного представителя истца Банк ВТБ (ПАО), ответчика ФИО2, что не противоречит правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами иными нормативными правовыми актами, соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24(ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №.

В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ, Банк ВТБ (ПАО) является правоприемником ВТБ 24 (ПАО) по всем заключенным договорам. 

В заявлении о заключении договора комплексного обслуживания, собственноручно подписанного ответчиком, ФИО2 просил открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер-счет в евро и предоставить ему обслуживание в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц; предоставить доступ к ВТБ -Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ -онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. Направлять пароль для доступа в ВТБ -Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация». Выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) (л.д. 10-11).

В рамках указанного договора истцу был открыт счет №, предоставлен доступ к системе «ВТБ -Онлайн».

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы ВТБ -Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее Правила – ДБО) (л.д. 17-22).

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной идентификации/аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявляемому им идентификатору при проведении операции в системе ДБО.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подписанная клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии Безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированный посредством ВТБ -Онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

Доступ клиента к системе «ВТБ -Онлайн» осуществляется путем введения идентификатора, пароля, а также одноразового SMS/Push кода, направляемого на номер мобильного телефона клиента.

ФИО2 вошел в систему «ВТБ -Онлайн», ввел сеансовый (разовый) код, направленный Банком в смс-сообщении, что подтверждается системным протоколом (л.д.23-24).

Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 784 753 рубля, сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, под 10,2 % годовых (л.д. 38-40).

Согласно условиям кредитного договора ответчик взял на себя обязательство производить погашение кредита путем внесения 03-го числа каждого календарного месяца ежемесячных платежей в количестве 60 платежей в размере 38 096,60 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 38 709,89 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты (пункт 20 индивидуальных условий).

Факт получения ответчиком кредита на потребительские нужды в сумме 1 784 753 рубля подтверждается выпиской по счету № (л.д. 32 оборот).

Суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

Однако, ответчик, свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего в его адрес истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени ФИО2 не исполнено (л.д. 36).

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 659 581,88 рублей, из которых: - 597 797,65 рублей - Кредит; - 28 035,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; - 4 804,14 рублей - пени; - 28 945,00 рублей - пени по просроченному основному долгу (л.д.26-29).

Указанный расчет задолженности произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является арифметически верным.

На момент рассмотрения настоящего спора ответчик иной расчет не представил, задолженность по договору не погасил.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0.1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил размер неустойки, начисленной в соответствии с условиями договора до 10%, и просит суд взыскать пени за несвоевременную уплату: - 480,41 рублей - пени; - 2 894,50 рублей - пени по просроченному основному долгу.

Учитывая изложенное требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме, так как судом установлено наличие кредитных правоотношений между истцом и ответчиком, наличие непогашенной задолженности по кредитному договору и досрочное востребование суммы задолженности.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 9 492 рубля. Факт уплаты госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9492,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № Отдела УФМС России по Санкт-Петербургу и 

<

адрес> в 

<

адрес>, в пользу Банк ВТБ (ПАО), (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 629 207 (шестьсот двадцать девять тысяч двести семь) рублей 65 копеек, из которых: 597 797,65 рублей - Кредит; - 28 035,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; - 480,41 рублей - пени; - 2 894,50 рублей - пени по просроченному основному долгу, а также, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 492 рубля. Всего к взысканию с ФИО2 подлежит 638 699 (шестьсот тридцать восемь тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 65 копеек. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в суд апелляционной инстанции Псковского областного суда через Гдовский районный суд.

Судья С.Г. Зубкова