К делу № 2-60/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года ст. Выселки

Судья Выселковского районного суда 

Краснодарского края Теплухин Р.В.,

при секретаре Степанян В.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ГУТА-Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ГУТА-Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования, мотивируя свои требования тем, что 02 октября 2013 года истцу, как добросовестному Заемщику отделением ОАО Сбербанка УДО № 8619/0777 Краснодарского отделения 8619 был выдан кредит «Доверие» по Договору № ... от 02 октября 2013 года, в сумме 500 000 рублей сроком на три года. При выдаче кредита банком оказана услуга по добровольному страхованию Жизни и Здоровья. Договор «Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик Кредита» ЗАО ГУТА-Страхование № ... от 02 октября 2013 года», был оформлен сотрудником кредитного отдела юридических лиц ОАО Сбербанка УДО № 8619/0777 ФИО2 из аккредитованной банком компании. Оплата страховой премии была произведена платежным поручением №1 от 02 октября 2013 года, согласно счета № ... от 24 сентября 2013 года. Страховая премия составила 7 500 рублей. Страховая сумма по указанному полису составила 500 000 рублей. Срок страхования по данному полису с 02 октября 2013 года по 01 октября 2014 года. Выгодоприобретателем на время действия Полиса является ОАО Сбербанк. В соответствии с Договором страхования № ... от 02 октября 2013 года Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Заемщик кредита" заключается на условиях, содержащихся в Полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "ГУТА-Страхование" от 10 ноября 2011 года. В договоре имеется ссылка на то, что Правила страхования являются "Приложением" Договора страхования, а так же ссылка на то, что экземпляр Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "ГУТА- Страхование" от 10 ноября 2011 года страхователь получил. Согласно п. 1.3. "Правил страхования": На основании настоящих правил страхования (далее по тексту - Правил) и в соответствии с действующим законодательством ФИО3 заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - Договор) со Страхователями. Страховые случаи и страховые риски прописаны в пункте 3. Так, Согласно п. 3.1. "Правил страхования" Договор страхования, заключенный на основании настоящих правил, производится на случай наступления событий, перечисленных в п. п. 3.1.1. - 3.1.9. рисков. В том числе, п.3.1.5. Правил "Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования".

Так, Согласно п. 3.2. Правил Страховыми случаями также признаются события, предусмотренные п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6.; и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, если они наступили в течение одного года (12 месяцев) со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай. Это события: 1. п.3.1.2 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; 2. п.3.1.3 Смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; 3. п.3.1.5 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

4. п.3.1.6 Смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования; П. 4 ст. 59 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ “Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации” сроки направления пациентов на МСЭ определяются в зависимости от оценки клинического и трудового прогноза: “При благоприятном клиническом и трудовом прогнозе не позднее десяти месяцев с даты начала временной нетрудоспособности при состоянии после травм и реконструктивных операций и не позднее двенадцати месяцев при лечении туберкулеза пациент либо выписывается к занятию трудовой деятельностью, либо направляется на МСЭ”. п.3.2. Правил настоящего Договора является обязательным т.к. гарантирует на протяжении всего срока действия Договора обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, при наступлении страховых случаев. Согласно п. 5.1. "Правил страхования" страховая сумма определяется по соглашению между Страхователем и Страховщиком.

П. 5.2. «Правил» В пределах общей страховой суммы по договору могут отдельно устанавливаться лимиты ответственности Страховщика по каждому страховому случаю и/или страховому риску. При заключении Договора № ... от 02.10.2013 года достигнута договоренность, что Установление инвалидности 1 или 2 группы или смерть Застрахованного при наступлении страховых случаев согласно событий, указанных в п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6. Правил не зависимо от того кто является

выгодоприобретателем, размер страхового обеспечения составляет 100% страховой суммы. Это отражено соответствующей записью в Договоре страхования. Страховая сумма в размере кредита -составляет 500 000 рублей.

Страховой тариф 1.5% от страховой суммы. Страховая премия составила 7500 рублей. Записью в Договоре подтверждена оплата Страховой премии Платежным поручением №1 от 02 октября 2013 года на имя ЗАО «ГУТА-Страхование» в размере 7500 рублей, согласно счета № ... от 24 сентября 2013 года, выписанного ФИО2 Согласно п.6.14. «Правил»: Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса, и заканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре страхования как день окончания договора. Срок страхования с 02 октября 2013 года по 01 октября 2014 года (12 месяцев). Что подтверждено записью в Договоре. Записью в Договоре страхования № ... от 02 октября 2013 года Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Заемщик кредита" подтверждается: выгодоприобретателем на срок действия полиса является ОАО "Сбербанк России." Если Выгодоприобретатель это Банк - страховое обеспечение выплачивается Выгодоприобретателю в размере, не превышающем суммы задолженности Застрахованного по кредитному договору (за исключением суммы штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита) на день наступления страхового случая. В случае погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме до окончания срока действия настоящего Полиса Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Если сумма страхового обеспечения, подлежащего выплате, превышает сумму задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая (за исключением суммы штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита),то Выгодоприобретателем в размере превышения страхового обеспечения над задолженностью является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Во всех остальных случаях - Выгодоприобретатель-Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Согласно ст. 944 ГК РФ исключения, при которых Страховщик вправе отказать, записаны на обратной стороне Договора страхования: 1. Настоящим подтверждает, что на момент подписания настоящего Заявления, он не является инвалидом, не имеет действующего направления на медицинскую экспертизу, является дееспособным лицом, трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью;

2. Не переносил ( инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование), не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, не имеет врожденного порока сердца, ревматизма;

3. Не знает о наличии заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения). П.4.3. Правил. Страховое обеспечение не выплачивается, если Застрахованный по Договору, предусматривающему выплату страхового обеспечения в связи со смертью и установлением инвалидности по причинам иным, чем несчастный случай, умер или ему была установлена инвалидность от следующих заболеваний, по поводу которых он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении: заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония 2 и 3 степени, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения). Так, Согласно ст. 934 ГК РФ п.6.3. Правил страхования на основании Договора "Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик Кредита» ЗАО ГУТА- Страхование № ... " от 02 октября 2013 года и Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора и его приложением, Страховщик ЗАО "ГУТА-Страхование", при заключении договора добровольного личного страхования с И.П. ФИО1 взяла на себя обязательства, выплатить страховое обеспечение (п. 1 Ст.934 ГК РФ п.п. 9.1; 9.3; 1.2.5 «Правил») Страхователю или Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая с Застрахованным ФИО1 в том числе и по риску, указанному в пп. 3.1.5 Правил и произошедшим в срок согласно п.3.2. Правил страхования: 1. П.3.1.5 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования; 2. П. 3.2. правил страхования страховыми случаями признаются события, предусмотренные п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6.; и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, если они наступили в течении одного года (12 месяцев) со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай.

В конце 6 месяца страхования 30 апреля 2014 года истец впервые обратился в приёмный покой Выселковской ЦРБ, МБУЗ ЦРБ Выселковского района Краснодарского края, с жалобами на боли в правом подреберье. В указанный день был госпитализирован в кардиологическое отделение с диагнозом. ...................... 

12 мая 2014 года после стационарного лечения направлен для консультирования в «Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Краевая Клиническая Больница №1 имени профессора С.В. Очаповского» министерства здравоохранения Краснодарского края», Консультативно-диагностическую поликлинику №2, Центр Грудной Хирургии (далее ЦГХ.) При обследовании 12 мая 2014 года была предложена операция, от которой он временно воздержался, было выдано заключение.

Медицинское заключение кардиолога от 12 мая 2014 № медицинской карты 100416: Диагноз: .....................................

.....................................

30.08.14г. выписан для амбулаторного лечения.

На 12 месяц страхования 21 сентября 2014 года госпитализирован в ПИТ кардиологического отделения Выселковского ЦРБ. Выписной эпикриз ...............

...............

Выдан Лист нетрудоспособности первичный № .... – 21 сентября 2014 года по 01 октября 14 года. 

В последний день страхования 01 октября 2014 года состояние ухудшилось, по согласованию транспортирован в экстренном порядке в тяжелом состоянии для оперативного вмешательства по жизненным показаниям в Центр Грудной Хирургии (ЦГХ) «Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Краевая Клиническая Больница №1 имени профессора С.В. Очаповского» министерства здравоохранения Краснодарского края» (ККБ №1)

С 01 октября 2014 года по 27 октября 2014 года находился на стационарном лечении ККБ №1. Выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного ................

................. 19 ноября 2014 года. Поставлен на диспансерное наблюдение («Д» учет) у врача кардиолога по месту жительства МБУЗ ЦРБ Выселковского района Краснодарского края.

20 ноября 2014 года - Врачебной Комиссией МБУЗ ЦРБ Выселковского района Краснодарского края. Открыт Лист Нетрудоспособности № ... с 19.11.2014 года по 30.12.2014 года. Открыт новый лист нетрудоспособности № ... с 31.12.2014 года - по 03.02.2015 года.

03 февраля 2015 года направлен Врачебной Комиссией для проведения экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №53 (общего профиля) 03 февраля 2015 года врачами-экспертами Филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №53 (общего профиля) установлен факт наступления страхового случая, определенный п.3.1.5; п.3.2; Правил Страхования, Это - установление Второй (2) группы инвалидности "ВПЕРВЫЕ" по причине непрерывной болезни с 26 июля 2014 года по 03 февраля 2015 года. Заключения врачей-экспертов Бюро медико-социальной экспертизы отражены записью в «Протоколе .................. Согласно п.1ст. 961 ГК РФ, п.п.8.2.4.; п. 8.6.2. «Правил Страхования» в срок, не превышающий 30 дней уведомить о свершившимся ответчика, путем подачи заявления о страховом событии по форме, установленной ответчиком для принятия решения о выплате страхового обеспечения в срок, определенный п. 9.7. Правил: в течении 6 месяцев после запроса ответчика, в течении 10 месяцев после окончания лечения или завершения острой стадии заболевания. Перечень необходимых документов определен п.9.4 и 9.5. Правил. Согласно п.9.4..9.4.2. Правил страхования, для принятия решения о выплате страхового обеспечения при наступлении события, указанного в пункте 3.1.5. должны быть предоставлены: справка из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭК) или медицинское заключение по форме 325/У; выписка из истории болезни. П.9.5. Дополнительно к перечисленным п.9.4.; ответчику предоставляются: заявление о выплате страхового обеспечения;

документ, устанавливающий личность получателя; договор; документы, подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов); иные документы по требованию ответчика, позволяющие объективно установить факт страхового случая. По причине отсутствия связи с ответчиком, в связи с процедурой санации в компании ответчика документы передавались истцом в кредитный отдел Банка, где ему был оформлен договор страхования. Документы были предоставлены ответчику установленного законом образца, заверены печатями и подписями соответствующих лиц и организаций. Способы передачи документов истцом в адрес ответчика были предприняты различные. Лично, через кредитный отдел юр. лиц Банка, где истцу был оформлен Договор страхования жизни и здоровья. Этим способом документы передавались по мере их получения из соответствующих организаций. 08 июня 2015 года полный комплект медицинских документов отправлен заказной бандеролью Почта России №35318084120849, в Центральный офис ОАО «Сбербанк России», для передачи документов ответчику. После личного обращения истца в Страховую компанию с электронного адреса Истца на личный рабочий адрес служащих Страховой компании переданы сканированные копии документов через информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет" по средствам электронной почты, после чего ответчик приступил к рассмотрению документов. По условиям п.8.3 Правил страхования, после принятия Заявления о выплате страхового обеспечения ответчик имеет право: 1) п.8.3.1 после принятия всех указанных в пунктах 9.4. и 9.5. документов в течение 15 рабочих дней провести собственное расследование, в ходе которого проверяется достоверность информации. 2) п.9.6. В случае необходимости ответчик вправе провести независимую экспертизу и дополнительное медицинское обследование Истца за счет ответчика. При отказе истца от дополнительного медицинского обследования или экспертизы, ответчик вправе отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично. 3) п.8.4. Ответчик обязан: 4) п.8.4.2. Выплатить страховое обеспечение в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. 5) п.8.4.3. В случае принятия решения об отказе в выплате страхового обеспечения письменно уведомить об этом истца с мотивированным отказом. Согласно п.9.1. Правил при наступлении страхового случая ответчик осуществляет выплату денежной суммы установленную п. 1.2.5. Правил (страховое обеспечение) в соответствии условиями Договора. п.9.3. Размер страхового обеспечения (п. 1.2.5. Правил) в связи со страховым случаем определяется согласно условиям договора. п. 1.2.5. Правил страховое обеспечение - денежная сумма, которую ответчик обязан выплатить истцу или Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. На его просьбы письменно предоставить реестр полученных документов ответчик уклонился. В установленный договором срок ответчик выплату страхового обеспечения не произвел. 06 ноября 2015 года истцом был получен официальный ответ от ответчика, с подписью и печатью генерального директора АО «ГУТА - Страхование" ФИО4 02 февраля 2017 года истцом была направлена претензия от 27 января 2017 года с просьбой в досудебном порядке выполнить взятые на себя обязательства по договору страхования «Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик Кредита» ЗАО ГУТА-Страхование, в связи с наступлением страхового случая установление инвалидности 2 группы с приложением недостающих документов. В ответе, полученном истцом 22 февраля 2017 года ответчик повторно отказывает в выплате страхового обеспечения. Истцом повторно направлена претензия от 30 января 2018 года в порядке досудебного урегулирования в адрес страховщика. Истец требовал в течение 10 календарных дней по указанным реквизитам выплатить страховое обеспечение (возмещение) в связи с наступлением 03 февраля 2015 года страхового случая «установление инвалидности» 2 группы по риску, указанному в п. 3.1.5 Правил и произошедшим в срок согласно п.3.2. Правил страхования: П.3.1.5 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования; П. 3.2. правил страхования страховыми случаями признаются события, предусмотренные п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6.; и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, если они наступили в течении одного года (12 месяцев) со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай. АО «ГУТА-Страхование» оплату Страхового обеспечения (возмещения) не произвело. Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения (обеспечения) предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Наступление страхового случая является «Установление инвалидности 2 группы» по риску, указанному в п. 3.1.5 Правил и произошедшим в срок согласно п.3.2. Правил страхования: П. 3.1.5 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования; П. 3.2. правил страхования страховыми случаями признаются события, предусмотренные п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5,; 3.1.6.; и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, если они наступили в течении одного года (12 месяцев) со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай. Документами подтверждено, что на момент окончания действия договора страхования истец находился в реанимации ЦГХ города Краснодар, куда был доставлен для оперативного вмешательства по жизненным показаниям. Вследствие чего 03 февраля 2015 года врачами МСЭ была установлена 2 группа инвалидности. Просит суд взыскать с Акционерного общества «ГУТА-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение (обеспечение), предусмотренное п.3.1.5.; 3.2. Правил Страхования по Договору "Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик Кредита» №... от 02 октября 2013 года, в размере 500 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель АО «ГУТА-Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 3. Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Согласно п.2. ст. 942. ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором.

В соответствии со ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов.

П.1, ст. 944 ГК РФ "Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования" При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

02 октября 2013 года истцу, как заемщику ОАО Сбербанка УДО № 8619/0777 Краснодарского отделения 8619 был выдан кредит «Доверие» по Договору ... от 02 октября 2013 года, в сумме 500 000 рублей сроком на три года. 

При выдаче кредита банком оказана услуга по добровольному страхованию Жизни и Здоровья. 

Договор «Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик Кредита» ЗАО ГУТА-Страхование № ... от 02 октября 2013 года», был оформлен сотрудником кредитного отдела юридических лиц ОАО Сбербанка УДО № 8619/0777 ФИО2 из аккредитованной банком компании. 

Оплата страховой премии была произведена платежным поручением №1 от 02 октября 2013 года, согласно счета № СБ010704 от 24 сентября 2013 года. Страховая премия составила 7 500 рублей. Страховая сумма по указанному полису составила 500 000 рублей. 

Срок страхования по данному полису с 02 октября 2013 года по 01 октября 2014 года. 

Выгодоприобретателем на время действия Полиса является ОАО Сбербанк. 

В соответствии с Договором страхования № ... от 02 октября 2013 года Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Заемщик кредита" заключается на условиях, содержащихся в Полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "ГУТА-Страхование" от 10 ноября 2011 года. 

При заключении Договора № ... от 02 октября 2013 года достигнута договоренность, что установление инвалидности 1 или 2 группы или смерть Застрахованного при наступлении страховых случаев согласно событий, указанных в п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6. Правил не зависимо от того кто является выгодоприобретателем, размер страхового обеспечения составляет 100% страховой суммы. Это отражено соответствующей записью в Договоре страхования.

Записью в Договоре страхования № ... от 02 октября 2013 года Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Заемщик кредита" подтверждается: выгодоприобретателем на срок действия полиса является ОАО "Сбербанк России." Если выгодоприобретатель это Банк - страховое обеспечение выплачивается выгодоприобретателю в размере, не превышающем суммы задолженности застрахованного по кредитному договору (за исключением суммы штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита) на день наступления страхового случая. В случае погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме до окончания срока действия настоящего Полиса Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Если сумма страхового обеспечения, подлежащего выплате, превышает сумму задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая (за исключением суммы штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита),то Выгодоприобретателем в размере превышения страхового обеспечения над задолженностью является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Во всех остальных случаях - Выгодоприобретатель-Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Согласно ст. 944 ГК РФ исключения, при которых страховщик вправе отказать, записаны на обратной стороне Договора страхования: «Настоящим подтверждает, что на момент подписания настоящего заявления, ФИО1 не является инвалидом, не имеет действующего направления на медицинскую экспертизу, является дееспособным лицом, трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не переносил ( инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование), не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, не имеет врожденного порока сердца, ревматизма; не знает о наличии заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения)».

В конце 6 месяца страхования 30 апреля 2014 года истец впервые обратился в приёмный покой Выселковской ЦРБ, МБУЗ ЦРБ Выселковского района Краснодарского края, с жалобами на боли в правом подреберье. В указанный день был госпитализирован в кардиологическое отделение с диагнозом. ..................

На 12 месяц страхования 21 сентября 2014 года госпитализирован в ПИТ кардиологического отделения Выселковского ЦРБ. Выписной эпикриз ......................

В последний день страхования 01 октября 2014 года состояние ухудшилось, по согласованию транспортирован в экстренном порядке в тяжелом состоянии для оперативного вмешательства по жизненным показаниям в Центр Грудной Хирургии (ЦГХ) ГБУЗ «Краевая Клиническая Больница №1 имени профессора С.В. Очаповского» министерства здравоохранения Краснодарского края» (ККБ №1)

С 01 октября 2014 года по 27 октября 2014 года находился на стационарном лечении ККБ №1. 

Выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного №69123 от 27 октября 14 года: с клиническим диагнозом: ................................

................................

03 февраля 2015 года ФИО1 направлен Врачебной Комиссией для проведения экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №53 (общего профиля).

03 февраля 2015 года врачами-экспертами Филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №53 (общего профиля) установлен факт наступления страхового случая, определенный п.3.1.5; п.3.2; Правил Страхования, это - установление второй группы инвалидности "ВПЕРВЫЕ" по причине непрерывной болезни с 26 июля 2014 года по 03 февраля 2015 года. 

Судом установлено, что ФИО1 признан инвалидом второй группы, что подтверждается справкой об инвалидности серии ..., из которой следует, что причина инвалидности - общее заболевание.

Таким образом, в период действия кредитного договора № ... от 02 октября 2013 года, то есть в течение сроков страхования у заемщика ФИО1 наступил страховой случай- установление инвалидности 2 группы 03 февраля 2015 года.

Согласно п. 1.3. "Правил добровольного страхования": На основании настоящих правил страхования и в соответствии с действующим законодательством ФИО3 заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней со Страхователями.

Страховые случаи и страховые риски прописаны в пункте 3.

Так, согласно п. 3.1. "Правил страхования" Договор страхования, заключенный на основании настоящих правил, производится на случай наступления событий, перечисленных в п. п. 3.1.1. - 3.1.9. рисков. В том числе, п.3.1.5. Правил "Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования".

Согласно п. 3.2. Правил Страховыми случаями также признаются события, предусмотренные п.п.3.1.2.; 3.1.3; 3.1.5.; 3.1.6.; и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования,

если они наступили в течение одного года (12 месяцев) со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай. Это события:

1.) п.3.1.2 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

2.) п.3.1.3 Смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

3.) п.3.1.5 Установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок- инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

4.) п.3.1.6 Смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования;

П. 4 ст. 59 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ “Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации” сроки направления пациентов на МСЭ определяются в зависимости от оценки клинического и трудового прогноза: “При благоприятном клиническом и трудовом прогнозе не позднее десяти месяцев с даты начала временной нетрудоспособности при состоянии после травм и реконструктивных операций и не позднее двенадцати месяцев при лечении туберкулеза пациент либо выписывается к занятию трудовой деятельностью, либо направляется на МСЭ”. п.3.2. Правил настоящего Договора является обязательным т.к. гарантирует на протяжении всего срока действия Договора обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 5.1. "Правил страхования" страховая сумма определяется по соглашению между Страхователем и Страховщиком.

П. 5.2. Правил, в пределах общей страховой суммы по договору могут отдельно устанавливаться лимиты ответственности Страховщика по каждому страховому случаю и/или страховому риску.

П.4.3. Правил, страховое обеспечение не выплачивается, если Застрахованный по Договору, предусматривающему выплату страхового обеспечения в связи со смертью и установлением инвалидности по причинам иным, чем несчастный случай, умер или ему была установлена инвалидность от следующих заболеваний, по поводу которых он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении: заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония 2 и 3 степени, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения).

Суд признает установление у ФИО1 03 февраля 2015 года инвалидности 2 группы Страховым случаем, предусмотренным Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. 

На момент подачи заявления на страхование и соответственно, заключения Договора страхования, трудоспособность ФИО1 не была ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой или болезнью, что подтверждает запись на обратной стороне Договора страхования.

Совокупность изложенных выше обстоятельств, дает суду основания для удовлетворения требований истца в полном объеме. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с АО «ГУТА-Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 500 000 рублей.

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2019 года. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в Краснодарский краевой суд. 

Судья Выселковского районного суда Теплухин Р.В.