Дело № 2-761/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2019 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Федченко К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании 140 090,62 руб. - задолженности по кредитному договору №00360754000102 от 10.06.2016, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 98 855,07 руб., просроченная задолженность по процентам с 11.06.2016 по 17.09.2019 – 87,19 руб., задолженность по начисленной неустойке с 08.08.2017 по 17.09.2019 – 41 148,36 руб.. Также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с 18.09.2019 из расчёта 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 18.09.2019 в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 002,0 руб. (л.д.5-8).

В обоснование указал, что 10.06.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №00360754000102, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 141 261,41 руб. сроком на 36 месяцев (до 06.06.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 11.06.2016 по 07.11.2016 процентная ставка 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,00% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.51), в судебное заседание не явился. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 52), свое отношение по предъявленному иску не представила. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Из материалов дела следует, что 10.06.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №00360754000102. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 141 261,41 руб. на 36 месяцев, до 06.06.2019. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с 11.06.2016 по 07.11.2016 – 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,00% годовых (л.д.9-11).

Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 №, открытый в Банке «СИБЭС» (АО) (п. 18 Договора потребительского кредитования), что подтверждается выписками по расчетным и ссудным счетам (л.д.21-30).

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен 06.06.2017, после чего Ответчик перестал исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.37-39).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с августа 2017 года ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, не вносила платежи. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.12.2017 в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 07.02.2018 (л.д.33-36), 15.03.2018 возвращено за истечением срока хранения, что следует из отчёта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027011716 (л.д. 54),то есть в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ считается врученной адресату.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 22 кредитного договора указано, что Заемщик обязан уведомить Кредитора об изменении контактной информации для направления информационных сообщений Кредитором, об изменении способа связи Кредитора с ним, а также сообщить Кредитору новую контактную информацию для направления информационных сообщений в течение 7 рабочих дней с момента изменения контактной информации. 

Доказательств уведомления заемщиком ФИО1 Банка «СИБЭС» (АО) об изменении места жительства, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 18.09.2019, задолженность ответчика по кредитному договору составила 140 090,62 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 98 855,07 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 11.06.2016 по 17.09.2019 – 87,19 руб., задолженность по пени по просроченной ссудной задолженности за период с 08.08.2017 по 17.09.2019 – 41 148,36 руб. (л.д.31-32).

Ответчиком сумма просроченной задолженности по основному долгу – 98 855,07 руб. не оспаривается, доказательств погашения долга суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе рассмотрения дела. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по процентам и задолженности по пени по просроченной ссудной задолженности, суд полагает следующее.

В соответствие с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 07.02.2018 в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08.03.2018, чего им выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09.03.2018 не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по процентам по кредитному договору подлежит исчислению за период с 11.06.2016 по 08.03.2018.

Согласно расчёту банка (л.д.31-32), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 98 855,07 руб., с 11.06.2016 по дату 07.11.2016 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 43,98% годовых, с 08.11.2016 по дату 07.03.2018 начислено процентов по кредитному договору из расчёта 19,0% годовых в соответствии с расчётом:

4073,89 руб. + 5190,35 руб. + 1983,07 руб. + 13315,63 руб. + 2079,23 руб. + 1618,47 руб. + 608,59 руб. + 1510,11 руб. + 2279,51 руб. + 1718,73 руб. + 2016,56 руб. + 1549,62 руб. + 3424,44 руб. + 1688,31 руб. + 1676,44 руб. + 1458,97 руб. + 1443,5 руб. + 1101,99 руб. + 413,25 руб. + 1268,83 руб. + 1160,92 руб. = 51580,41 руб..

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 61 420,38 руб. = (4073,89 руб. – 04.07.2016, 5190,35 руб. – 04.08.2016, 1983,07 руб. – 16.08.2016, 7000,0 руб. – 07.10.2016, 6000,0 руб. – 08.11.2016, 2394,86 руб. – 07.12.2016, 2227,06 руб. – 06.01.2017, 1510,11 – 01.02.2017, 2279,51 руб. – 09.03.2017, 1718,73 руб. – 06.04.2017, 2016,56 руб. – 10.05.2017, 1549,62 руб. – 06.06.2017, 5700,0 руб. – 07.06.2018, 5700,0 руб. – 08.08.2018, 5940,59 руб. – 20.09.2018, 2408,34 руб. – 26.09.2018, 2558,99 руб. – 23.01.2019, 1168,7 руб. – 04.06.2019).

За период с 08.03.2018 по 09.03.2018 (2 дня) размер начисленных процентов составит 102,92 руб., исходя из следующего расчёта:

98 855,07 руб. х 19,0% : 100 % : 365 дн. х 2 дн. = 102,92 руб..

51580,41 руб. (начисленные Банком проценты за период с 11.06.2016 по 07.03.2018) + 102,92 руб. (проценты, начисленные за период с 08.03.2019 по 09.03.2019) – 61 420,38 руб. (сумма фактически уплаченных ответчиком процентов) = - 9737,05 руб..

Таким образом, переплата по процентам составляет 9737,05 руб..

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ФИО1 процентов по кредитному договору за период с 10.03.2018, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований банка в данной части надлежит отказать.

Поскольку указанная сумма процентов в размере 9737,05 руб. не учтена в расчете задолженности, представленном Банком, она направляется в соответствии со ст. 319 ГК РФ в погашение суммы основного долга, предъявленной ко взысканию в размере 98855,07 руб.. Таким образом, размер основного долга по кредиту составит 89118,02 руб. = (98855,07 - 9737,05).

Указанная сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 89118,02 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, в данной части исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.09.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с учетом указанных выше обстоятельств, не имеется. В удовлетворении требований Банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 29.11.2019 (дата рассмотрения дела судом), составит 59123,04 руб., исходя из следующего.

Согласно представленному банком расчёту, задолженность по пени на просроченный основной долг по 07.03.2018 составила 2876,1 руб.:

45,92 руб. + 174,84 руб. + 274,29 руб. + 410,11 руб. + 429,55 руб. + 161,08 руб. + 639,55 руб. + 740,76 руб. = 2876,1 руб. (расчет, л.д. 32).

За период с 08.03.2018 по 09.03.2018 (2 дня) размер пени за просрочку основного долга в сумме 98 855,07 руб. составит 197,71 руб.:

98 855,07 руб. х 0,1% : 100% х 2 дн. = 197,71 руб..

За период с 10.03.2018 по 29.11.2019 (629 дней) неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 89118,02 руб. и составит 56055,23 руб.:

89118,02 руб. х 0,1% : 100% х 629 дн. = 56055,23 руб..

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на 29.11.2019, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составит 59711,55 руб.:

2876,1 руб. + 197,71 руб. + 56055,23 руб. = 59123,04 руб..

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу 89118,02 руб. за каждый день нарушения обязательств, начиная с 30.11.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ, подлежит взысканию компенсация государственной пошлины, подлежащая возмещению банку, с учётом даты, на которую определена сумма задолженности при подаче иска в твёрдой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм. 

Расчет госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит: (89118,02 руб. + 59123,04 руб.) - 100000) х 2% + 3200,0 = 4164,82 руб..

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска в размере 4002,0 руб., а в доход местного бюджета в размере 162,82 руб. (4164,82 – 4002,0). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. ст. 233-235,237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- 89118 (восемьдесят девять тысяч сто восемнадцать) руб. 02 коп. - просроченную задолженность по основному долгу по кредитному договору №00360754000102 от 10.06.2016, 

- 59123 (пятьдесят девять тысяч сто двадцать три) руб. 04 коп. - задолженность по начисленной неустойке за период с 08.08.2017 по 29.11.2019. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору №00360754000102 от 10.06.2016 неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 89 118,02 руб. за каждый день нарушения обязательств, начиная с 30.11.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», заявленных к ФИО1 - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4002 (четыре тысячи два) руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 162 (сто шестьдесят два) руб. 82 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, для чего копия заочного решения суда высылается ответчику не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Круглова