Дело № 2-1879/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 18 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Протасовой Е.М.,

при секретаре Домрачевой А.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») денежные средства в размере 73 196 руб. 03 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36598 руб. 01 коп.

В обоснование требований указано, что 27 августа 2010 года между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» на срок 38 лет. Страховая сумма: дожитие лица до срока, установленного договором страхования, риск – «Дожитие Застрахованного» 511000 руб. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, риск – «Смерть Застрахованного» 1000000 руб. ФИО2 за период с 27 августа 2010 года по 14 июня 2017 года уплачены страховые взносы в размере 138 159 руб. 84 коп. 22 сентября 2017 года ФИО2 обратилась к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы от страховых взносов. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» совершило выплату в размере 58 055 руб. 82 коп. 18 января 2018 года истец обратилась к ответчику с претензией о перечислении ей оставшейся части выплаты по договору страхования, однако до настоящего времени выплата не произведена.

Истец ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковое заявление поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил отказать в удовлетрении заявленных требований, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 27 августа 2010 года между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» на срок 38 лет. Страховая сумма: по страховому риску дожитие лица до срока, установленного договором страхования, риск – «Дожитие Застрахованного» 511000 руб. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, риск – «Смерть Застрахованного» 1000000 руб. Страховая премия (страховые взносы) составили 4 934 руб. 28 коп., срок уплаты страховых взносов – 38 лет, периодичность уплаты страховых взносов – ежеквартально. 

Истцом уплачены страховые взносы в размере 138 159 руб. 84 коп. 

22 сентября 2017 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и выплате выкупной суммы.

11 октября 2017 года истцу выплачено 58 055 руб. 82 коп. 

Согласно условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор по письменному заявлению и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В приложении № 1 к выданному истцу полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору при действии договора страхования более 5 лет.

Из представленных суду доказательств установлено, что истец ознакомлена при заключении договора страхования 27 августа 2010 года с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», ей выданы полис, выписка из Общих условий правил страхования жизни здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» – Приложение 1), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение 2), однако ни один из указанных документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика при расчете суммы, подлежащей возврату истцу, ссылается на Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» от 30 июня 2017 года, разработанное в соответствии с Положением «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №557-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 16 ноября 2016 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Условия заключенного между сторонами договора страхования не содержат формулу, по которой ответчиком произведен расчет выкупной суммы.

Представитель ответчика ссылается на нормативный правовой акт, подлежащий применению к спорным правоотношениям, который начал действовать с 11 января 2017 года, а также разработанные в соответствии с ним правила страховщика, которые введены им в действие с 30 июня 2017 года.

На основании статьи 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

В пункте 2 статьи 422 ГК РФ указано, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В связи с тем, что Положение Центрального банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №557-П, утвержденное 16 ноября 2016 года, не содержит условия о том, что оно распространяет свое действие на ранее возникшие правоотношения, ссылка представителя ответчика на него не может быть признана обоснованной.

Иного расчета выкупной суммы в соответствии с условиями заключенного договора и правилами, действующими на момент возникновения спорных правоотношений, представителем ответчика не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 73 196 руб. 03 коп., из расчета (138 159 руб. 84 коп. * 95%) – 58 055 руб. 82 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, которая составляет 36 598 руб. 01 коп., из расчета (73 196 руб. 03 коп. * 50 %).

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ к штрафу не имеется.

Поскольку истец, как потребитель, в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно статье 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

С учетом удовлетворенным судом требований государственная пошлина составляет 2 395 руб. 88 коп. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 выкупную сумму в размере 73 196 руб. 03 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36 598 руб. 01 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 2 395 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Протасова 

Мотивированное решение составлено 23 мая 2018 года.