Дело № 2-2200/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 14 мая 2019 года

УИД 66 RS0003-01-2019-001497-55

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г. Екатеринбург 

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре судебного заседания Немкове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о возврате части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о возврате части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование которого указал, что 09 февраля2016 года между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №90/АК/16/13 на сумму 1075 836 рублей 96 копеек, на 48 месяцев, под 17,147% годовых. При заключении кредитного договора истец на основании подписанного заявления был присоединен к программе комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/007370/6 от 09.02.2016 (Программа 1 «Страхование заемщиков автокредитов)» в ОАО «АльфаСтрахование» (в настоящее время АО «АльфаСтрахование»), в рамках которой была списана страховая премия в размере 86066 рублей 96 копеек. Оформлением данного полиса страховались риски непогашения кредита. 30.01.2017 истец исполнил свои обязательства по кредитному договору досрочно, что подтверждается справкой банка. После погашения кредита существование страхового риска прекращается по обстоятельствам, отличным от страхового случая (абзац 1 п.3 ст.958 ГК РФ). При этом, следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаниях о свойствах и характеристиках услуги. При этом, в силу п.10.1.7 Полиса страхования исключением из страхового покрытия являются происшествия наступившие в период прохождения страхователем военной службы, на момент заключения договора страхования 09.02.2016 по 20.01.2017 истец проходил военную службу. 02.02.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого было отказано. Просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 64550 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11078 рублей 31 копейку, расходы по оплате юридических услуг в размере 4000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования, указал, что основанием для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии является досрочное погашение кредита, просил их удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание не явились представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица АО КБ «ЛОКО-Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Кировского районного суда г.Екатеринбурга.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (статья 329 ГК РФ).

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 09 февраля 2016 года между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №90/АК/16/13 на сумму 1075 836 рублей 96 копеек, на 48 месяцев, под 17,147% годовых.

При заключении кредитного договора истец на основании подписанного заявления был присоединен к программе комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/007370/6 от 09.02.2016 (Программа 1 «Страхование заемщиков автокредитов)» в ОАО «АльфаСтрахование» (в настоящее время АО «АльфаСтрахование»), 

Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования – 48 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика), страховая сумма – 86066,96 руб., страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования, наступившие в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.п.3.1.1-3.1.2). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма единая по рискам 3.1.1-3.1.2- устанавливается фиксированной на весь срок страхования в размере 1075836,96 руб.

02 февраля 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением на расторжение полиса страхования, в удовлетворении которого ответчиком было отказано на том основании, что по условиям страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. В иных случаях при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Поскольку заявление на отказ о договора страования подано позднее указанного срока, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.18).

Оценивая требования истца о признании договора добровольного коллективного страхования и включение в программу коллективного страхования недействительными, взыскании платы за страхование, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Согласно заявлению на страхование от 09.02.2016 и Полиса-оферты, Акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для предоставления банковских услуг. Страхователь вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по собственному усмотрению. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Из приведенных положений кредитного договора, заявления на страхование, Полиса-оферты в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застраованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При этом,, истец обратился с заявлением об отказе от страхования спустя 11 месяцев, что свидетельствует о том, что им пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии на основании пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк не обеспечил участие клиента в программе страхования, истцом в материалы дела не представлено.

Следовательно, досрочное погашение кредита, само по себе не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку это не предусмотрено законом или соглашением сторон, а потому суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 64550 рублей 22 копейки. 

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11078 рублей 31 копейка, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50%, расходов по оплате юридических услуг в размере 4000 рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о возврате части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева