Дело № 2-330/2024

45RS0004-01-2024-000447-71

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 10 сентября 2024 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В. 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») о признании договора потребительского кредита незаключенным.

В обоснование исковых требований (с учетом их изменения в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) указал, что в его пользовании в период с 12.09.2007 по 20.04.2023 находился абонентский номер +№* сотового оператора «МТС». Договор на оказание услуг связи был оформлен на его мать ФИО3 12.09.2007 и действовал по 07.10.2023. Указанный абонентский номер был привязан к интернет-порталу «Госуслуги». 14.02.2024 неустановленное лицо в неустановленное время в неустановленном месте путем неправомерного доступа к его личной интернет-странице на портале «Госуслуги» оформило заявку на получение займа в ООО «ХКФ Банк», на основании которой был оформлен кредитный договор №* на сумму 194248 руб. Подписание кредитного договора осуществлялось простой электронной подписью через СМС-код, направленный банком на телефон клиента по номеру +№*. По данному факту постановлением начальника отделения дознания ОМВД России «Далматовский» 08.05.2024 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ. В ответе от 22.04.2024 ООО «ХКФ Банк» отказало ему в списании суммы задолженности и в приостановке оплаты по кредитному договору. Просит признать договор потребительского кредита от 14.02.2024 №* на сумму 194248 руб. им и ООО «ХКФ Банк» незаключенным.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ФИО4, ООО «Всегда Да», ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании 13.08.2024 пояснил, что он обратился в ПАО Сбербанк за получением кредита, но ему было отказано. Выяснилось, что у него имеется задолженность. Так он узнал о наличии кредитного договора от 14.02.2024. Однако заявку на получение кредита в ООО «ХКФ Банк» он не направлял, денежные средства не получал, товар в кредит не приобретал. Номер телефона он сменил в феврале 2023 года. Ранее он был клиентом ООО «ХФК Банк», о смене номера телефона банк не уведомлял. ФИО4 ему не знакома. В настоящее время требования о погашении задолженности по кредитному договору поступают от ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не вился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве против удовлетворения исковых требований возражал. Указал, что кредитный договор №* был подписан заемщиком электронной подписью путем направления СМС-пароля с принадлежащего ему номера телефона. Денежные средства по кредитному договору в размере 194248 руб. были зачислены на счет №*, а затем по распоряжению заемщика перечислены торговой организации. Мошеннических действий в отношении клиента Банк не усматривает. В настоящее время условия кредитного договора не исполняются, общая задолженность составляет 374388,12 руб., которая в июле 2024 года была уступлена компании ПАО «Совкомбанк». Просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Всегда Да» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве указал, что ООО «Всегда Да» является разработчиком программного обеспечения, с использованием которого обеспечивается возможность организации платформы мультибанковского кредитования в торговых точках (магазинах) организаций. Указанное программное обеспечение позволяет направить кредитную заявку сразу в несколько банков-партнеров и в последующем, при одобрении заявки, оформить кредитную документацию, на основании которой банк-партнер предоставляет покупателю кредит для приобретения покупателем товаров / услуг в торговой организации. 14.02.2024 в программное обеспечение ООО «Всегда Да» сотрудниками ООО «ДИДЖИТАЛ» была передана информация о заключении с ФИО2 договора потребительского кредита с ООО «КХФ Банк» на общую сумму 194248 руб. для приобретения товара (игрового компьютера) стоимостью 189000 руб., услуги доставки товара стоимость 2500 руб., дополнительной услуги по СМС-информированию стоимостью 2748 руб. Непосредственно договоров с клиентами ООО «Всегда Да» не заключает, т.е. не является продавцом товаров / услуг, не предоставляет заемные денежные средства.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В заявлении от 11.07.2024 просила дело рассмотреть в ее отсутствии, против удовлетворения исковых требований не возражала.

Третье лицо ФИО4, представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.

Заслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 14.02.2024 по каналам дистанционного обслуживания в ООО «ХКФ Банк» от имени ФИО2 поступило заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета. Заявка подписана простой электронной подписью заемщика ФИО2 путем направления СМС-кода на номер телефона +№*.

На основании указанной заявки, 14.02.2024 сформированы индивидуальные условия потребительского кредита №*: сумма кредита – 194248 руб.; процентная ставка: льготная – 22,00% годовых (действует с момента заключения договора в течение 12 процентных периодов), стандартная – 36,38% годовых; срок возврата кредита – 58 процентных периодов по 31 календарному дню каждый; способ погашения кредита – ежемесячно равными платежами по 6437,38 руб. в соответствии с графиком; цель использования кредита – на оплату товара. Сумму кредита на оплату товара в размере 194248 руб. заемщик просил перечислить в ООО «Всегда Да» с целью исполнения его обязательств по оплате товара, приобретенного в торговой организации.

Договор потребительского кредита от 14.02.2024 №* подписан простой электронной подписью заемщика ФИО2 путем направления СМС-кода на номер телефона +№*.

На имя ФИО2 14.02.2024 ООО «ХКФ Банк» открыт банковский счет №*, на который зачислены денежные средства в размере 194248 руб. В этот же день денежные средства в полном объеме перечислены на приобретение товаров / услуг.

По сообщению ООО «ДИДЖИТАЛ» от 28.08.2024 с ФИО2 заключен договор купли-продажи товаров дистанционным способом на условиях, содержащихся в оферте, размещенной на сайте Общества, путем оформления заявок (заказов): заказ L4G01 на приобретение товара - DigitalRazor Programing, 1 шт., стоимостью 189000 руб.; заказ 0CZ3С на приобретение товара - DigitalRazor Programing, 1 шт., стоимостью 189000 руб. При регистрации на сайте, покупатель оставил следующую регистрационную информацию: фамилию, имя, отчество – ФИО2; адрес электронной почты – dayeri5902@fkcod.com; контактный телефон +№*. Товар был доставлен покупателю службой доставки СДЕК до пункта выдачи заказов по адресу: Адрес Обезличен. Оплата по заявкам покупателя, включая оплату затрат по доставке товаров, поступила 15.02.2024 от ООО «Всегда Да» по платежным поручениям №№ 50468, 50552. По информации, размещенной на официальном сайте службы доставки, товары вручены покупателю 19.02.2024. 

ФИО2 17.04.2024 обратился в ОМВД России «Далматовский» с заявлением, в котором просил привлечь не установленное лицо к уголовной ответственности, которое в период с 14 по 20 февраля 2024 года оформило на его имя кредиты в различных банках на общую сумму 415248 руб. 

Заявление принято оперативным дежурным 17.04.2024 (талон-уведомление № 89).

По факту хищения денежных средств ООО «ХКФ Банк» в размере 194248 руб., ООО МКК «Союз-5» в размере 29500 руб., ООО МКК «Быстрые покупки» в сумме 210664,13 руб. путем оформления от имени ФИО2 заявок на получения кредита в период с 14 по 20 февраля 2024 года постановлением начальника ОД ОМВД России «Далматовский» от 08.05.2024 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ (мошенничество).

По сообщению начальника ОД ОМВД России «Далматовский» от 09.08.2024 срок дознания по уголовному делу продлен на четыре месяца. Потерпевшими по уголовному делу являются три юридических лица: ООО «ХКФ Банк», ООО МКК «Союз-5», ООО МКК «Быстрые покупки». ФИО2 допрошен в качестве свидетеля.

Из ответа ООО «ХКФ Банк» от 22.04.2024 следует, что ФИО2 является базовым клиентом банка. 14.02.2024 от его имени подавалось три заявки через ТТ 730003946 ООО «ДИДЖИТАЛ» с использованием абонентского номера +№*. 14.02.2024 был заключен кредитный договор №* на сумму 194248 руб. для оплаты товара. При заключении кредитного договора были использованы аутентификационные данные (коды, пароли), известные только держателю телефона. Клиент не отрицал факта принадлежности абонентского номера, о смене номера он не уведомлял, в связи с чем Банк не усмотрел оснований для списания задолженности по кредитному договору №*.

ООО МКК «Союз-5» по результатам внутреннего расследования установлен факт мошенничества, когда неизвестное лицо, представившись ФИО2, оформило от его имени договор займа №* от 14.02.2024. Обществом прекращены действия по возврату просроченной задолженности, договор займа признан незаключенным (ответ от 24.04.2024).

По обращению ФИО2 ООО МКК «Быстрые покупки» инициирована внутренняя проверка, по результатам которой материалы направлены в правоохранительные органы. По состоянию на 02.05.2024 процессуальное решение не принято (ответ от 02.05.2024).

По информации ПАО «МТС» от 20.06.2024 абонентский номер +№* зарегистрирован за ФИО4 с 14.02.2024 по день предоставления сведений. Согласно детализации 14.02.2024 имели место входящие и исходящие соединения с абонентами HomeBank, Vsegda-Da, CDEK.

За ФИО2 с 16.02.2023 по день предоставления сведений зарегистрирован абонентский номер +№* сотового оператора Тelе2 (ответ ООО «Т2 Мобайл» от 25.06.2024).

По сведениям ООО «ХКФ Банк» право требования по кредитному договору от 14.02.2024 №* передано ПАО «Совкомбанк».

08.08.2024 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО2 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору от 14.02.2024 №* с требованием досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами в размере 215683,70 руб.

Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности гражданские права и обязанности возникают из договоров. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункты 1, 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 436 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ФИО2 исковых требований.

Так, судом установлено, что кредитный договор от 14.02.2024 №* заключен дистанционно и подписан простой электронной подписью заемщика с использованием СМС-кода, направленного банком на номер телефона +№*. Вместе с тем, по состоянию на 14.02.2024 указанный абонентский номер был зарегистрирован и использовался не истцом. Денежные средства по кредитному договору сразу же были переведены ООО «Всегда Да».

По сведениям ФНС о банковских счетах физического лица от 05.06.2024 в период с 14 по 16 февраля 2024 года на имя ФИО2 в ООО «ХКФ Банк» практически одновременно открыто пять банковских счетов. Данное обстоятельство не могло не вызвать настороженность банка как профессионального участника таких правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

По уголовному делу, возбужденному по факту хищения денежных средств путем оформления кредитных договоров от имени ФИО2, ООО «ХКФ Банк» является потерпевшим. 

При установленных обстоятельствах сделать вывод о заключенности и действительности договора потребительского кредита от 14.02.2024 №* (от имени ФИО2, но без его участия), нельзя, обратное бы противоречило приведенным выше положениям стати 420 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. Договор потребительского кредита от 14.02.2024 №* между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» следует признать незаключенным. 

В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «ХКФ Банк» в доход бюджета муниципального образования Далматовского муниципального округа Курганской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. (подпункт 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать договор потребительского кредита от **.**.**** №* между ФИО2 (ИНН №*) и обществом с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №*) незаключенным. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №*) в доход бюджета муниципального образования Далматовского муниципального округа Курганской области государственную пошлину в размере 300 (триста) руб. 

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья С.В. Пшеничникова

Мотивированное решение составлено 13.09.2024.