Дело №2-1919-2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «РН Банк» сумму задолженности по кредитному договору №..... от .... по состоянию на ... в размере 282640 руб. 10 коп., в том числе: просроченный основной долг - 229701 руб. 92 коп., просроченные проценты - 32765 руб. 89 коп., неустойку - 20172 руб. 29 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12026 руб. 40 коп. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на автомобиль ..., 2014 года выпуска, VIN №....., установив начальную продажную цену в размере 214348 руб. 55 коп. В обоснование своих требований истец указал, что ... АО «РН Банк», истец, и ФИО1, заемщик и ответчик по делу, заключили кредитный договор №..... на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля (Индивидуальные условия кредитования), совместно с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля (Общие условия кредитования). Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 286323 руб. 73 коп; процентная ставка - 22 % годовых; ежемесячный платеж - 28-го числа каждого месяца в размере 7894,00 руб.; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,1 % за каждый день просрочки (согласно п. 12. кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является залог приобретенного автомобиля на основании договора залога №..... от ... В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 286323 руб. 73 коп. на: оплату части стоимости приобретаемого по договору купли-продажи №..... от ... автомобиля с индивидуальными признаками, определенными договором залога автомобиля №..... от ... в размере 249767,00 руб.; оплату страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля №..... от ... в размере 9233 руб. 48 коп.; оплату страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика №..... от ... в размере 22333 руб. 25 коп.; оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок №..... от ... в размере 4990,00 руб. Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договора банковского счета истец обязался открыть ответчику текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствиями с условиями кредитного договора (далее - счет) на условиях, изложенных в Общих условиях договора банковского счета. В соответствии с п. 2.2. истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства, в размере 286323 руб. 73 коп. Согласно п. 3 Индивидуальных условий договора залога автомобиля в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик, она же залогодатель, передала истцу, выступающему в качестве залогодержателя, в залог автомобиль, обеспечивая надлежащее исполнение своих денежных обязательств по кредитному договору, в соответствии с условиями, изложенными в Общих условиях договора залога автомобиля. Согласно п. 3.1 договора залога предметом залога является автомобиль, имеющий следующие идентификационные признаки: Марка, модель - ..., идентификационный номер (VIN) №....., год выпуска - 2014. По соглашению между залогодержателем и залогодателем залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 329767 руб. На основании Общих условий кредитного договора начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора - 65 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля. Итого начальная продажная цена заложенного автомобиля составляет 214348 руб. 55 коп. В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Информация о залоге внесена в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества в Федеральной Нотариальной Палате. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Также в п.2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Начиная с 28.09.2016 года, ответчик в нарушение условий договора, Индивидуальных условий кредитования, Общих условий кредитования не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету. Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемой суммы, общая сумма задолженности по состоянию на 10.08.2017 г. составляет 282640 руб. 10 коп., в том числе: просроченный основной долг - 229701 руб. 92 коп., просроченные проценты - 32765 руб. 89 коп., неустойка - 20172 руб. 29 коп. На основании вышеизложенного, руководствуясь нормами статей 8, 12, 15, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819, 334, 337, 348, 349, 350 ГК РФ, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, о причинах неявки не сообщила, возражений на иск не представила. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 02.03.2015 между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №....., по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО1 потребительский кредит на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, договора залога автомобиля, в сумме 286323 руб. 73 коп. на индивидуальных условиях со сроком возврата 28.02.2020 года под 22% годовых. По данному договору заемщик принял на себя обязательство произвести возврат кредита путем совершения 60 платежей. Дата первого платежа - 30.03.2015, размер ежемесячного платежа - 7894 руб., с последующим осуществлением платежей 28 числа каждого месяца. Данный кредит предоставлен заемщику с целью: оплаты части стоимости приобретаемого у ООО «Орбита-Д» по договору купли-продажи №..... от ... автомобиля с индивидуальными признаками, определенными договором залога автомобиля №..... от ... в размере 249767 руб.; оплаты страховой премии по заключаемому со страховой компанией ОСАО «Ингосстрах» договору имущественного страхования автомобиля №..... от ... в размере 9233 руб. 48 коп.; оплаты страховой премии по заключаемым со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ» договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика №..... от ... в размере 22333 руб. 25 коп. и по договору страхования транспортного средства от поломок №..... от ... в размере 4990,00 руб.

Согласно п.12 Индивидуальных условий по данному договору за ненадлежащее исполнение условий договора сторонами предусмотрена неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Между сторонами в тот же день также был заключен договор залога автомобиля №....., согласно которому залогодатель передала в залог банку с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита №..... от ... и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля, автомобиль со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - ..., идентификационный номер (VIN) №....., год выпуска - 2014. По соглашению между залогодержателем и залогодателем залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 329767 руб. На основании Общих условий кредитного договора начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора - 65 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит для использования полученных средств исключительно с целью кредита на условиях, указанных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и настоящих Общих условий, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойку в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме. 

В соответствии с п.2.2, п.2.5. Общих условий договора потребительского кредита предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, определяемой в соответствии с п.2.3. настоящих Общих условий, ноне ранее выполнения всех условий, указанных в п.2.4 настоящего документа. По письменному поручению заемщика кредит, предоставленный заемщику, со счета заемщика перечисляется в соответствии с целью кредита, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.3.1. вышеуказанных Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по дату полного погашения, включительно, из расчета применимой процентной ставки и фактического количества календарных дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Заемщик принял на себя обязательство (п.5.6. Общих условий) возмещать банку все фактически понесенные банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным взысканием кредитной задолженности, а также возмещать банку расходы, понесенные им в связи с реализацией прав банка по любым обеспечительным договорам.

В силу п.6.1., 6.2., 6.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме в следующих случаях: при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, - письменно уведомив заемщика за 30 дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения. При невыполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в таком требовании, банк вправе обратиться в суд с целью взыскания кредитной задолженности с заемщика, начать обращение взыскания на автомобиль, заложенный по договору залога автомобиля.

Из выписки по счету, банковского ордера №..... от ... следует, что истец принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, открыв на имя заемщика указанный текущий счет и перечислив на него денежные средства в соответствии с условиями договора, с последующим перечислением денежных средств, произведя расчеты по распоряжению клиента.

Вышеуказанный автомобиль был приобретен ответчиком по договору №..... купли-продажи от ....

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку исполнения обязательства, в результате чего у неё образовалась задолженность по состоянию на 10.08.2017 в размере 282640 руб. 10 коп., в том числе: просроченный основной долг - 229701 руб. 92 коп., просроченные проценты - 32765 руб. 89 коп., неустойку - 20172 руб. 29 коп., что подтверждается расчетом задолженности, данными лицевого счета.

Истец в соответствии с п. 6.1., 6.2., 6.3 Общих условий направил в адрес заемщика, ответчика по делу, заказным письмом с простым уведомлением требование о досрочном возврате кредита от 30.05.2017 №....., которое ею было получено согласно данным официального почтового сайта 08.06.2017, однако требование выполнено не было, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Вышеуказанный расчет составлен в соответствии с требованиями кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем, руководствуясь ст. 56 ГПК РФ, суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться данным расчетом и взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 282640 руб. 10 коп., в том числе: просроченный основной долг - 229701 руб. 92 коп., просроченные проценты - 32765 руб. 89 коп., неустойку - 20172 руб. 29 коп.

В соответствии с ч.1,3,4 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на вышеуказанный автомобиль, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги.

Согласно ст.ст. 85 п.1, 89 п.2 Федерального закона «Об исполнительном производстве» в действующей редакции, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в части установления начальной продажной цены движимого имущества - автомобиля у суда не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены, суд также полагает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в его пользу понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12026 руб. 40 коп., которые подтверждены платежным поручением №..... от ....

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» сумму задолженности по кредитному договору №..... от ... по состоянию на 10.08.2017 г. в размере 282640 руб. 10 коп., в том числе: просроченный основной долг - 229701 руб. 92 коп., просроченные проценты - 32765 руб. 89 коп., неустойку - 20172 руб. 29 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12026 руб. 40 коп., а всего 294666 руб. 50 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль ..., ..., категория ТС - В, 2014 года выпуска, двигатель №....., шасси № отсутствует, кузов № №....., цвет черный, в счет погашения задолженности ФИО1, являющийся предметом залога по кредитному договору №..... от ...., заключенному между АО «РН Банк» и ФИО1, для реализации в виде продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья