Дело № 2-1634/2019 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Калашниковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Черных О.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям договора банк предоставил кредит в размере ... рублей со сроком кредитования ... месяцев и сроком возврата кредита не позднее Дата, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% процентов годовых. Банк в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускала нарушение сроков возврата, в связи с чем истцом предъявлено требование о досрочном погашении кредита. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного кредита, требование ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере ...% годовых, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты неисполнения соответствующей обязанности. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, заявлено о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – просроченная задолженность, ... рублей – просроченные проценты, ... рублей – проценты по просроченной задолженности, ... рублей - неустойка по кредиту, ... рублей – неустойка по процентам, ... рубля – неустойка за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины ... рублей.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что платежи совершала до Дата, Дата она внесла платеж в размере ... рублей, но они вернулись обратно ей на счет. Карточка была заблокирована, ни писем, ни звонков от банка не поступало, офис в Перми был закрыт. Повторно платежи более не совершала, так как за перевод берутся комиссии. Дата у истца была отозвана лицензия, истец перестал выполнять обязательства по приему от ответчика денежных средств на счет и их списанию в счет погашения кредита. Требований о досрочном возврате кредита от Банка не получала. Письменный запрос о причинах невозможности зачисления сумм на счет был направлен ею в банк простой почтой, ответ не получила. От долга не отказывается, при этом обращает внимание на тяжелое материальное положение, нахождении на иждивении троих детей, один является инвалидом 1 группы с детства, супруг потерял работу, так как по состоянию здоровья не прошел комиссию. Размер неустойки является чрезмерным, составляет больше половины суммы основного долга, требования в суд не предъявляли с Дата. Письменные возражения приобщены к материалам дела. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО «Татфондбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор № от Дата на потребительские нужды (л.д. 13-15).

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях настоящего договора. Сумма кредита ... руб., срок кредита ... месяцев, с момента выдачи кредита, процентная ставка по кредиту ...% годовых (пп. 1, 2, 4).

Исполнение обязательств по настоящему договору производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей и последнего платежа. Размер льготного и последнего платежа может не совпадать с размером аннуитетного платежа (п. 6).

Неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере ...% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 12).

Согласно п. 14 договора Заемщик подтверждает ознакомление и свое согласие с общими условиями потребительского кредитования в ПАО «Татфондбанк».

Согласно п. 17 договора сумма кредита перечисляется на счет Заемщика. Датой предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на счет.

По графику платежей первый платеж составляет ... рублей, последний платеж ... рублей, все последующие платежи в размере ... рублей (л.д. 15).

Выпиской по счету подтверждается, что ПАО «Татфондбанк» перевело на счет ответчика ... рублей (л.д. 16-18).

Дата конкурсным управляющим ПАО «Татфондбанк» ФИО2 направлено ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в размере ... рублей (л.д. 16-23).

Согласно расчету задолженности по состоянию на Дата, за ФИО1 числится задолженность в сумме ... рублей, в том числе: ... рублей – просроченная задолженность, ... рублей – просроченные проценты, ... рублей – проценты по просроченной задолженности, ... рублей - неустойка по кредиту, ... рублей – неустойка по процентам, ... рубля – неустойка за невыполнение требования о досрочном возврате кредита (л.д.19).

В связи с образовавшейся задолженностью истец обратился к мировому судье с заявлением о внесении судебного приказа, Дата был вынесен судебный приказ, который отменен определением от Дата по заявлению должника.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Выпиской по счету подтверждается, что обязательства по выдаче суммы кредита банком выполнены. ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, что подтверждается расчетом суммы задолженности, выпиской по счету, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с чем, у банка в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства.

С учетом того, что обязательства заемщиком нарушены, нарушения носят неоднократный характер, ответчиком не оспаривается факт невнесения платежей согласно графику и условий договора, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит указанная сумма долга по кредитному договору (в пределах заявленных требований, согласно расчету истца).

Проверив письменный расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд находит его правильным, возражения по сумме, доказательства уплаты денежных средств по кредитному договору, ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О, излагая свою позицию по поводу применения статьи 333 ГК РФ, указал на то, что данная норма является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, применяя статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд обязан установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору, дабы соблюсти правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение мер карательного характера за нарушение договорных обязательств.

В соответствии с ч. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, из содержания ч. 6 ст. 395 ГК РФ и разъяснений, изложенных в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного п. 1 ст.395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки Банка России.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, сумму неустоек, ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки, ее несоразмерности, суд приходит к выводу о наличии основания для применения положений статьи 333 ГК РФ в части снижения размера неустоек и снижает их до ... рублей, с учетом положений ст. 395 ГК РФ, так как подлежащие уплате неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о том, что она не получала требование о погашении кредитной задолженности опровергаются материалами дела. Так, к исковому заявлению истцом приложена копия требований от Дата №, в котором представитель конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» сообщал, что решением Арбитражного суда Республики Татарстан от Дата по делу № Банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Указаны новые реквизиты, по которым предлагалось погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору № от Дата в связи с ненадлежащим исполнением обязательств. Также, согласно Списку № от Дата почтовых отправлений в адрес ответчика направлено заказное письмо. При этом, неустойка за невыполнение требований начислена по истечении 30-дневного срока с даты отправки данного требования (с Дата).

В силу п. 1 ст. 165.1 ГПК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доводы ФИО1 о том, что ответчик не был извещен банком об альтернативном способе погашения задолженности, ввиду введения в отношении банка процедуры банкротства, в связи с чем, она была лишена возможности исполнения обязательств, являются несостоятельными, поскольку ФИО1, являясь заемщиком, не предприняла все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения ею своих обязательств, каких-либо доказательств невозможности исполнения ответчиком кредитных обязательств, ввиду признания банка несостоятельным (банкротом), суду не представлено.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса РФ, согласно которой в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 327 Гражданского кодекса РФ, в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи Гражданского кодекса РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства. Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае, например, отзыва лицензии у банка кредитора, либо введения в отношении финансовой организации процедуры несостоятельности (банкротства), чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором.

При этом, во всяком случае, указанные заемщиком причины не являются основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик знала о наличии у нее задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасила.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Татфондбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части, в общей сумме ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ... рублей; проценты – ... рублей; неустойки – ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере ... рублей, что подтверждается платежными поручениями № от Дата, № от Дата (л.д. 5-6).

Учитывая удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в общей сумме ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ... рублей; проценты – ... рублей; неустойка – ... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В остальной части исковые требования конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено Дата

...

...

Судья: Е.А. Калашникова