Дело № 2-2996/2021

УИД 18RS0003-01-2021-002557-47

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2021 года город Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Кабанове А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее по тексту - истец, банк, кредитор, АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному соглашению 

<

данные изъяты> года, из них: просроченный основной долг – 338 780,95 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 44 680,27 руб., пени на основной долг – 35 634,38 руб., пени на просроченные проценты – 6 787,53 руб., а также пени из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начисляемые на сумму просроченной задолженности с 19.03.2021 года по дату фактического погашения задолженности, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 458,83 руб. 

Требования мотивированы тем, что 23.05.2017 между Банком и ответчиком было заключено соглашение №

<

номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 620 000 руб. под 17,5% годовых. В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке внесения очередных платежей по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Представитель истца о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой 19.05.2021, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения 27.05.2021. Таким образом, срок хранения составил 7 дней. 

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<

дата> года между АО "Российский Сельскохозяйственный банк", именуемый в дальнейшем как "Кредитор", и ФИО1, именуемая в дальнейшем как "Заемщик", заключено соглашение 

<

номер>, согласно индивидуальных условий которого: сумма кредита составила 620 000 руб. (п. 1 индивидуальных условий кредитования), срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 23 мая 2022 года (п. 2 индивидуальных условий кредитования), процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,5 % годовых (п. 4 индивидуальных условий кредитования), периодичностью платежа - ежемесячно (п. 6.1 индивидуальных условий кредитования), способ платежа - аннуитетными платежами (п. 6.2 индивидуальных условий кредитования), дата платежа - по 20-м числам (п. 6.3 индивидуальных условий кредитования), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8 индивидуальных условий кредитования), цели использования заемщиком потребительского кредита - нецелевой (п. 11 индивидуальных условий кредитования), размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12.1 индивидуальных условий кредитования): в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12.1.1 индивидуальных условий кредитования), в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 индивидуальных условий кредитования), согласие заемщика с общими условиями договора - согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 индивидуальных условий кредитования), способ выдачи кредита - выдача Кредита, производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредите (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: N 

<

номер> (п. 17 индивидуальных условий кредитования).

Согласно Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила). Согласно п. 2.2 правил договором является договор между Банком и Заемщиком о предоставлении Кредита, состоящего из подписанного сторонами Соглашения и настоящих Правил. Настоящие правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения в том числе по продукту "Потребительский кредит без обеспечения" (п. 2.1 правил). Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы Кредита на счет (п. 3.1 правил). Датой выдачи Кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита являются: выписка со счета Заемщика; (п. 3.4 правил), платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на счет заемщика/представителя заемщика (п. 3.4.2 правил). Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме (п. 3.7 правил). Порядок начисления и уплаты процентов. Порядок возврата кредита осуществляется в порядке предусмотренном п. 4 правил. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 правил). Стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также право расторгать договор, в случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по погашению кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней (п. 4.7.1 правил). В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п. 4.8 правил). П. 6 правил предусмотрена ответственность заемщика перед банком в виде неустойки;

Согласно выписки по счету ответчика и банковского ордера 

<

данные изъяты> года Банком зачислена сумма кредита на лицевой счет Заемщика в сумме 620 000 руб.

Истцом АО "Россельхозбанк" в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 23 декабря 2020 года.

До настоящего времени задолженность по кредитному соглашению не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

<

дата> года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №

<

номер>. Факт предоставления банком 23 мая 2017 года кредита заемщику подтверждается выпиской по счету, банковским ордером, сторонами по делу не оспаривается.

Кредитный договор от 

<

данные изъяты>, заключенный банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается банковским ордером. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 4.7 Правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредитных средств банком ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Требование банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредитных средств вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим кредитному договору. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Таким образом, на 18 марта 2021 года размер задолженности ответчика перед банком и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит по основному долгу – 338 780,95 руб., по процентам за пользование кредитом – 44 680,27 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату суммы основного долга и просроченных процентов, суд приходит к следующим выводам.

Истцом заявлены требования о взыскании пени на основной долг за период с 21.11.2017 по 18.03.2021 в размере 35 634,38 руб., пени на просроченные проценты за период с 21.07.2018 по 18.03.2021 в размере 6 787,53 руб., а также пени из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начисляемые на сумму просроченной задолженности с 19.03.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание соотношение суммы основного долга и размера неустойки, суд не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций, поскольку их явной несоразмерности последствиям несвоевременного возврата суммы кредита, учитывая срок неисполнения обязательства и сумму задолженности, не имеется. 

Материалы дела указывают на то, что сторонами в договоре согласован размер и порядок неустойки, которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Так, в пункте 12 Соглашения установлена неустойка, которая начисляется на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, и неустойка, начисляемая в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Определенный договором размер неустойки, начисляемой за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, не превышает установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ограничение размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) в размере 20% годовых, а также размера неустойки за нарушение обязательств, при условии, что за соответствующий период проценты на сумму потребительского кредита не начисляются - в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалам дела подтверждается, что истцом были заявлены требования о взыскании неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и по процентам в размере 20% годовых за период с 21.07.2018 по 23.12.2020. В данный же период истцом производилось начисление процентов за пользование кредитом. Далее истцом заявлены требования о продолжении взыскания неустойки с 24.12.2020 года, исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом проценты за пользование кредитом, начиная с 24.12.2020 года истцом не взыскивались.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию пени на основной долг за период с 21.11.2017 по 18.03.2021 в размере 35 634,38 руб., пени на просроченные проценты за период с 21.07.2018 по 18.03.2021 в размере 6 787,53 руб.

Пунктом 12 кредитного договора (соглашения) предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчик продолжает не исполнять обязательства по уплате долга по кредитному договору, то требования истца о взыскании с ответчика пени из расчета 0,10% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 19 марта 2021 года до фактического погашения задолженности подлежат удовлетворению.

При этом взыскание должно осуществляться с учетом уменьшения задолженности ответчиком по основному долгу в случае ее погашения.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 458,83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №

<

данные изъяты> года по состоянию на 18 марта 2021 года:

- 0 руб. 00 коп. - ссудная задолженность,

- 338 780,95 руб. - просроченный основной долг,

- 44 680,27 руб. - просроченные проценты,

- 35 634,38 руб. - пени на основной долг,

- 6 787,53 руб. - пени на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени, исходя из расчета 0,10% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, начисляемые на остаток основного долга в размере 338 780,95 руб. с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с 19 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7 458,83 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 1 июля 2021 года.

Судья Н.Э. Стех