Гражданское дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 16 июля 2020 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 адвоката Латышева В.И., предоставившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Перушевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Дмитриевский районный суд Курской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя заявленные требования тем, что 10 октября 2014 года в соответствии с заключенным договором кредитования № Л.И.В. были предоставлены денежные средства в размере 131 300 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности по кредиту путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга. Однако в нарушение требований действующего законодательства и условий договора обязательства заемщиком не исполняются. В настоящее время задолженность по кредиту составляет 177 028,55 рублей, в том числе: 112 373,84 рублей – задолженность по основному долгу, 64 654,71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, задолженности по неустойке на просроченную задолженность не имеется. ДД.ММ.ГГГГ Л.И.В. умерла. Наследником заемщика Л.И.В. является ФИО1 Просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 177 028,55 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 740,57 рублей. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец уведомлен в надлежащем порядке. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно поступившему заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя адвоката Латышева В.И.

Представитель ответчика адвокат Латышев В.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что супруга ФИО1 – Л.И.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, жизнь супруги была застрахована в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» при выдаче кредита. Полагает, что обществом безосновательно отказано признать смерть Л.И.В. страховым случаем. Кроме того, считал, что истцом пропущен срок исковой давности. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление клиента о заключении договора кредитования и Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2014 года между ОАО «Восточный экспресс Банк» (переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»)) и Л.И.В. заключен договор кредитования № (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) сроком на 60 месяцев до 10 октября 2019 года, с открытием банковского специального счета № на сумму 131300 рублей под 29,5% годовых (ПСК 29,52%); с минимальной суммой для частичного досрочного гашения кредита - 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублей, с ежемесячным взносом 4 210 рублей 00 копеек; со ставкой, начисляемой на просроченную задолженность, % годовых, соответствующей стандартным процентным ставкам данного продукта; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; со штрафом 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 рублей – 2 раза, 1 800 рублей – 3 раза и более; с платой за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% минимум 250 рублей; оплата услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 787 рублей 80 копеек в месяц (л.д. №).

Во исполнение указанного договора ОАО «Восточный Экспресс Банк» (переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») перечислил денежные средства в сумме 131300 рублей на счет Л.И.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 24 июня 2010 г. по 27 января 2020 г., расчетом задолженности (л.д. №).

В соответствии с указанным договором кредитования Л.И.В. взяла на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы платы за присоединение к программе страхования ежемесячными платежами согласно графику платежей, в дни, установленные графиком, начиная с 10 ноября 2014 года, последний день внесения платежа по кредиту – 10 октября 2019 г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Л.И.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации 

<

адрес> (л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, наследником (правопреемником) Л.И.В. является ФИО1, поскольку он обратился к нотариусу Дмитриевского нотариального округа с заявлением о принятии наследства после смерти Л.И.В. и получил свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество (л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

20 апреля 2017 года нотариусом Дмитриевского нотариального округа Курской области выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 после умершей ДД.ММ.ГГГГ Л.И.В. на 1/2 долю жилого дома, общей стоимостью 470281,48 рублей, и ? долю земельного участка, общей стоимостью 143086,40 рублей, расположенных по адресу: 

<

адрес>; 1/2 долю земельного участка, общей площадью 745223,05 рублей, расположенного по адресу: 

<

адрес>; денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк и АО Россельхозбанк (л.д. №).

Исходя из вышеизложенного, суд признает представленный истцом расчет сумм задолженности по кредитному договору № от 10 октября 2014 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 028 рублей 55 копеек, из которых: основной долг – 112 373 рубля 84 копейки, задолженность по процентам – 64 654 рубля 71 копейка (л.д. №), обоснованным.

Вместе с тем, представитель ответчика Латышев В.И. указал, что ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» необоснованно отказала в признании смерти Л.В.И. страховым случаем и выплате страхового возмещения, которое погасило бы сумму задолженности по кредиту.

В силу ч. 1 ст. 934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае обязательство также было обеспечено страхованием жизни и здоровья заемщика и в качестве выгодоприобретателя указан банк.

Истец обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» за получением страхового возмещения в связи со смертью Л.И.В., однако ДД.ММ.ГГГГ № общество сообщило, что заболевание ставшее причиной смерти Л.И.В. явилось заболевание, которым она страдала задолго до заключения договора страхования, что считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия. Заявленное событие не является страховым случаем.

Ответчик также обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» за получением страхового возмещения и получил аналогичный ответ.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о том, что отказ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения является безосновательным, так как ФИО1 не обжаловал отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, самостоятельных требований к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения не заявлял.

Кроме того, представитель ответчика адвокат Латышев В.И. полагал, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, а потому просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно движению по счету Л.И.В. следует, что в период с 10 ноября 2014 года по 10 мая 2016 года Л.В.И. вносились ежемесячные платежи на счет банка согласно графику платежей. Всего погашено: основного долга – 18926 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитными средствами - 57105 рублей 64 копейки. 

Истец обратился в суд 13 апреля 2020 года. В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Исходя из этих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа – 10 июня 2016 года – день, с которого стала образовываться задолженность по кредиту и процентам. 

При исчислении срока исковой давности, составляющего в силу ст. 196 ГК РФ три года по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, суд считает: последняя оплата по договору займа произведена Л.В.И., 10 мая 2016 года, и дальнейшее исполнение обязательств по договору прекращено, следовательно, как предусмотрено ч. 1 ст. 200 ГК РФ Банк знал или должен был знать о нарушении его прав с 10 июня 2016 года года; вместе с тем, за защитой своего нарушенного права в суд не обратился, в связи с чем, подлежит применению срок исковой давности к 11 периодическим платежам по графику возврата долга – с 10 июня 2016 года по 10 апреля 2017 года.

Поскольку в силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, тем самым, срок исковой давности пресекается, начиная с 13 апреля 2020 года сложившаяся сумма задолженности по договору займа с 10 мая 2017 года подлежит взысканию с ответчика, так как требования истца в этой части заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах исковые Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» подлежат частичному удовлетворению. 

Суд находит возможным применить правила о сроке исковой давности и взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 10 мая 2016 года по 10 октября 2019 года по состоянию на 27 января 2020 года в размере 126213 (сто двадцать шесть тысяч двести тринадцать) рублей 30 копеек: из них просроченный основной долг в размере 88502 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот два) рубля 94 копейки; проценты – 37710 (тридцать семь тысяч семьсот десять) рублей 36 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины. 

Из платежного поручения видно, что ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в сумме 4 740 рублей 57 копеек по иску о взыскании задолженности с наследников за Л.И.В. по кредитному договору № (л.д. №). 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально сумме заявленных требований в размере 3724 (три тысячи семьсот двадцать четыре) рубля 26 копеек.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 10 октября 2014 года в размере 126213 рублей 30 копеек: из них просроченный основной долг в размере 88502 рубля 94 копейки; проценты – 37710 рублей 36 копеек, судебные расходы в сумме рубля 26 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 10 октября 2014 года по состоянию на 27 января 2020 года в размере 126213 (сто двадцать шесть тысяч двести тринадцать) рублей 30 копеек: из них просроченный основной долг в размере 88502 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот два) рубля 94 копейки; проценты – 37710 (тридцать семь тысяч семьсот десять) рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы в сумме 3724 (три тысячи семьсот двадцать четыре) рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться 21 июля 2020 года.

Председательствующий: О.В. Мацько