№ 2-1506/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Гесполь А.С.,

с участием:

помощника прокурора Советского района г. Томска Еловиковой М.И.,

представителя истца ПАО Банк «ФК Открытие» - ФИО1, действующего на основании доверенности от 15.05.2019 сроком по 18.10.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2014 по состоянию на 29.07.2020 в размере 1 706 662 руб. 41 коп., обращении взыскания на квартиру, состоящую из ..., общей площадью ... этаж ..., расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ..., в том числе определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2 028 00 руб., расторжении кредитного договора 

<

***> от 04.03.2014 (с учетом уточнения исковых требований в соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В обоснование заявленных требований указано, что 04.03.2014 между ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц», которое в дальнейшем было реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> от 04.03.2014, по условиям которого сумма кредита составляет 1 700 000 руб., срок возврата – 240 месяцев, процентная ставка – 14,45% годовых, целевое использование – для приобретения в целях постоянного проживания заемщика в собственность квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является в числе прочего залог в силу закона (ипотека) квартиры. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 11.03.2014 за № .... Ответчик ненадлежащим образом в течение всего 2019 года выполняла обязательства по оплате кредита, постоянно допуская просрочки платежей. С 11.03.2020 остаток ссудной задолженности по кредитному договору отнесен к просроченной задолженности в полном объеме. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. По состоянию на 29.07.2020 задолженность по кредитному договору составляет 1 706 662 руб. 41 коп., в том числе 1 542 079 руб. 80 коп. – задолженность по кредиту (основному долгу), 142 767 руб. 97 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 21 814 руб. 64 коп. – пеня, начисленная на просроченный основной долг. До настоящего времени задолженность не погашена.

В судебное заседание ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, своего представителя не направил.

Истец исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, доводы искового заявления, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ОАО Банк «Петрокоммерц» (кредитор) (22.01.2015 реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор от 04.03.2014 

<

***>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 1 700 000 руб. на срок 240 месяцев с целью приобретения в целях постоянного проживания последнего в собственность ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: ..., состоящего из ..., общей площадью ..., расположенного на ... этаже ... дома (далее – квартира), стоимостью 2 700 000 руб., условный номер ..., а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором (возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами, состоящими из суммы основного долга и (или) суммы начисленных процентов за пользование кредитом).

Согласно пункту 1.1.3 договора от 04.03.2014 

<

***> процентная ставка по кредиту составляет 14,45% годовых. В период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика и страхованию рисков утраты права собственности на квартиру (титульное страхование) п. 4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 и п. 4.1.5.3 договора устанавливается процентная ставка по кредиту 12,45 % годовых.

В силу пункта 5.2 договора от 04.03.2014 

<

***> при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Во исполнение данного договора Банк 12.03.2014 предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 700 000 руб., что подтверждается банковским ордером № 16149786 от 12.03.2014, представленным истцом, и не оспаривается ответчиком.

ФИО2 длительное время допускала просрочки по осуществлению ежемесячных платежей, с ноября 2019 года перестала выполнять свои обязательства по возврату кредита, а по уплате процентов за его пользование с декабря 2019 года, в связи с чем у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в сумме 1 706 662 руб. 41 коп., в том числе 1 542 079 руб. 80 коп. кредита, 142 767 руб. 97 коп. процентов за пользование кредитом, 21 814 руб. 64 коп. пени, начисленные на просроченный основной долг (с учетом снижения в десять раз).

Согласно пункту 1.3.1 договора от 04.03.2014 

<

***> обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 1.4 договора от 04.03.2014 

<

***>).

Обременение в виде залога (ипотеки) жилого помещения подтверждается закладной от 04.03.2014, в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано 11.03.2014 за № ....

В соответствии с пунктом 4.4.1 договора от 04.03.2014 

<

***> кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случаях, предусмотренных указанным пунктом.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившемся в несвоевременном возврате кредита, ПАО Банк «ФК Открытие» направило в адрес ФИО2 требование о досрочном истребовании задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на 18.02.2020 составляет 1 592 983 руб. 56 коп., банк предлагает добровольно погасить сумму задолженности в срок до 10.03.2020, в случае неисполнения требования банк намерен расторгнуть кредитный договор и будет вынужден в установленном законом порядке обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, при этом банк вправе взыскать задолженность без обращения в суд путем совершения исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В связи с неисполнением данного требования ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с настоящим иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и об обращении взыскания на квартиру, переданную в залог (ипотеку).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так как ответчик не исполнил обязанность по своевременному погашению кредита, ПАО Банк «ФК Открытие» правомерно предъявило требование о взыскании с ответчика 1 542 079 руб. 80 коп. задолженности по основному долгу по кредитному договору от 04.03.2014 

<

***> (исходя из расчета, что банком перечислены денежные средства в сумме 1 700 000 руб., основной долг заемщиком погашен на сумму 157 920 руб. 20 коп.).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1.1.3 договора от 04.03.2014 

<

***> установлена процентная ставка по кредиту в размере 14,45% годовых, а в случае исполнения заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, установленных п. 4.1.5 и 4.1.7 кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,45% годовых.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 5.2 договора от 04.03.2014 

<

***> установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, предусмотренных условиями договора и установленных графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, ПАО Банк «ФК Открытие» правомерно предъявило требование к ФИО2 о взыскании 142 767 руб. 97 коп. процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2019 по 29.07.2020 (из расчета, что всего за период с 05.03.2014 по 29.07.2020 ответчику начислены проценты в сумме 1 290 014 руб. 55 коп., из которых погашено 1 147 246 руб. 58 коп., с 01.11.2019 проценты ответчиком не погашались), 21 814 руб. 64 коп. неустойки за период с 03.12.2019 по 29.07.2020 (исходя из расчета, что всего за период с 10.01.2017 по 29.07.2020 ответчику начислена неустойка по формуле: (кол-во дней просрочки*сумма задолженности*0,1)/100 в размере 222 990 руб. 80 коп., из которых погашено 4 844 руб. 33 коп., с 03.12.2019 неустойка заемщиком не погашалась; банком размер неустойки снижен в десять раз).

Судом расчет задолженности по процентам и неустойке проверен и принят, контррасчет ответчиком не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду того, что ответчик не представил доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств и своевременного возврата заемных средств и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, суд считает эти обстоятельства доказанными и установленными. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию 1 706 662 руб. 41 коп., в том числе 1 542 079 руб. 80 коп. задолженности по кредитному договору от 04.03.2014 

<

***>, 142 767 руб. 97 коп. процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2019 по 29.07.2020, 21 814 руб. 64 коп. неустойки за период 03.12.2019 по 29.07.2020.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

27.02.2020 в адрес заемщика ФИО2 направлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок до 10.03.2020 и расторжении договора. Ответчиком данное требование не исполнено.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного ФИО2 кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно, на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, в связи с чем требование ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении кредитного договора от 04.03.2014 

<

***> является обоснованным.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором. 

Статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

По смыслу данной нормы указанная в договоре залога стоимость предмета залога по общему правилу является начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания. Вместе с тем решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество может быть установлена иная начальная продажная цена. Возможность установления иной цены реализации предмета залога при принятии решения суда об обращении взыскания не зависит от того, какое имущество является предметом залога – движимые вещи или объекты недвижимости.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Банк, обращаясь в суд с настоящим иском, определил начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости исходя из оценки квартиры, расположенной по адресу: ..., указанной в представленном им Отчете об оценке квартиры от 27.02.2020 № 21460-ОТКР-НЦ/20, а именно в размере 2 028 000 руб. (согласно Отчету рыночная стоимость объекта оценки составляет 2 535 000 руб.).

Ответчик ФИО2 не оспорила предложенную банком начальную продажную стоимость заложенного имущества, не представила в суд доказательства, свидетельствующие о существенном отличии реальной рыночной стоимости заложенного имущества от его оценки, указанной в Отчете об оценке квартиры от 27.02.2020 № 21460-ОТКР-НЦ/20.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определена судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в представленном истцом Отчете об оценке квартиры от 27.02.2020 № 21460-ОТКР-НЦ/20, а именно в размере 2 028 000 руб.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору от 04.03.2014 

<

***>, требование ПАО Банк «ФК Открытие» об обращении взыскания на заложенное имущество, указанное в пункте 1.2 договора – жилое помещение, находящееся по адресу: ..., состоящее из ..., общей площадью ..., расположенное на ... этаже ... дома, условный номер ..., с установлением начальной продажной цены объекта залога в размере 2 028 000 руб. является правомерным и подлежащим удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 28 265 руб., что подтверждается платежным поручением № 6930 от 01.04.2020.

Вместе с тем, исходя из размера имущественных требований (1 706 662 руб. 41 коп. руб.) и требований неимущественного характера, с учетом положений подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления составляет 22 733 руб. 31 коп.

Таким образом, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на уплату государственной пошлины в размере 22 733 руб. 31 коп. 

Государственная пошлина в размере 5 531 руб. 69 коп. подлежит возврату истцу из бюджета муниципального образования «Город Томск» на основании статьи 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 04.03.2014.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2014 по состоянию на 29.07.2020 в размере 1 706 662 рублей 41 копейки, из которых:

1 542 079 рублей 80 копеек - основной долг, 

142 767 рублей 97 копеек - проценты за пользование кредитом, 

21 814 рублей 64 копейки – пеня, начисленная на просроченный основной долг.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящую из ... комнаты, общей площадью ... принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 028 000 (двух миллионов двадцати восьми тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» 22 733 рублей 31 копейки в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Возвратить публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» из дохода муниципального образования «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № 6930 от 01.04.2020 в размере 5 531 рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: