4

Дело № 2-1169/2020

42RS0009-01-2020-001025-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Парамзиной К.А.

рассмотрел в судебном заседании в городе Кемерово 

17 марта 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в размере 391000,00 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования».

Согласно текста заявления ### от **.**.**** ответчик просил банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования» и установить лимит кредитования, в рамках которого может быть предоставлен кредит.

Банк рассмотрел **.**.**** заявление ФИО1 о предоставлении кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия. **.**.**** банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Я принимаю предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа. Предоставляю банку право без моих дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору».

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав осуществить перевод с банковского счёт ### на банковский счет ###, открытый на имя последней, сумму денежных средств в размере 391000,00 рублей (Заявка-распоряжение ### от **.**.****).

Как указывает истец, банк исполнил обязательства по кредитному договору ### от **.**.****, зачислив денежные средства на счет ###, открытый на имя ФИО1

При этом **.**.**** денежные средства в размере 391000,00 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 390000,00 рублей РФ на банковский счет ###, открытый в Банке в рамках договора ###.

Поскольку ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа, Банк на основании п. 8.4., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив **.**.**** ответчику заключительное требование в размере 446110 руб. 12 коп. Однако, в указанный срок денежные средства в полном размере на счете размещены не были, поступила лишь сумма 12000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, в размере 434110 руб. 12 коп., в том числе 365224 руб. 51 коп. - сумма основного долга; 30488 руб. 54 коп. - размер начисленных процентов по кредиту; 38397 руб. 07 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 541 руб. 00 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении **.**.**** судебного извещения. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом - путем направления судебного извещения почтовой корреспонденции по адресу регистрации и адресу, указанному в качестве адреса почтовой корреспонденции в анкете ### (л.д. 16); почтовые конверты возвращены в адрес суда без фактического вручения адресату в связи с истечением срока хранения. 

В соответствии с положениями ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 391000 руб., в котором просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования» (л.д.12).

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно, но истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания заявления.

Согласно заявке-распоряжению ### от **.**.****, где ФИО1 просила АО «Банк Русский Стандарт» перевести с банковского счета ###, открытого в рамках договора потребительского кредита ###, денежные средства в сумме 391000 руб. на банковский счет ###, открытый в банке (л.д. 13). 

Пунктом 1 индивидуальных условий потребительского кредита ### от **.**.**** установлен лимит кредитования 391000 руб., лимит устанавливается сроком на 10 лет. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1825 дня, процентная ставка составляет – 24% годовых; количество платежей по кредиту – 60. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита до выставления Заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Как следует п. 14 ответчик согласился с условиями потребительского кредита с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данными документами и понимает его содержание (л.д.16-17). 

Банк предоставил ответчику график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, который подписан ФИО1, что подтверждается его собственноручной подписью в нем (л.д.14-15).

Факт исполнения АО «Банк Русский Стандарт» обязательств по кредитному договору ### от **.**.**** надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету ФИО1 (л.д.30-31).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. 

Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.****, индивидуальных условиях.

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п.8 индивидуальных условий.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по кредитному договору, ответчик надлежащим образом с ноября 2019 года не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету ### с отражением всех операций по счету (л.д. 30-31). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и условий кредитования, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.**** заключительное требование (л.д. 32). 

Сумма, указанная в заключительном требовании – 446110,12 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Как следует из выписки по счету ###, в период с **.**.**** по **.**.**** ФИО1 было внесено 12000 руб., которая была списана в счет погашения задолженности по договору. 

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 434110,12 руб., в том числе: 365224,51 руб. - сумма основного долга; 30488,54 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 38397,07 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка. 

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком оспорен не был, контрасчет не представлен.

Тем не менее, суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизить ее размер с 38397,07 руб. до 15000 руб. 

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.**** составляет 410713 руб. 05 коп., в том числе: 365224,51 руб. - сумма основного долга; 30488,54 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 15000 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка. 

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 7541 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 410713 руб. 05 коп., в том числе: 365224,51 руб. - сумма основного долга; 30488,54 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 15000 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7541 руб., всего 418254 руб. 05 коп. (четыреста восемнадцать тысяч двести пятьдесят четыре рубля 05 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 20 марта 2020 года

Судья Н.В. Маркова