Дело № 2-1450/2024

УИД 74RS0003-01-2024-000591-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Челябинск 02 мая 2024 года

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе председательствующего судьи Насыровой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Черногребель Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО15

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО16. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 481 979,52 руб., судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 07.12.2021 между истцом и ФИО17. был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств 564 814,32 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 16,2% годовых. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, задолженность перед истцом не погашена. 

Определением суда в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО18 – ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, в качестве третьих лиц – общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный). 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебном заседании участия не принял, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, ее представитель адвокат Лобов А.Н. в судебном заседании иск не признали, ссылаясь на заключение ФИО19. при получении кредита договора страхования, не согласились с представленным расчетом задолженности, контррасчета не представили. 

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810, пункту 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 07.12.2021 между истцом и ФИО20 был заключен договор № на предоставление денежных средств 564 814,32 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 16,2% годовых (т. 1 л.д. 21).

ФИО21. ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается записью акта о смерти (т. 1 л.д. 92).

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании установлено, что на дату смерти ФИО22. обязательства по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов не исполнены, задолженность на момент обращения с исковыми требованиями в суд составила 481 979,52 руб., включая 438 239,88 руб. – задолженность по основному долгу, 43 739,64 руб. – по процентам, что следует из представленного расчета, выписки по счету (т. 1 л.д. 23-29).

Вопреки доводам ответчика ФИО1, расчет истцом выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. Контррасчет ответчиком не представлен. Оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части размера начисленных процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа.

В обоснование несогласия с расчетом задолженности ответчик ФИО1, ее представитель ссылались на Приложение № к расчету задолженности, в котором указана общая сумма погашения по кредитному договору 244 618,38 руб., считали, что основной долг погашен именно в указанном размере, а остаток основного долга составляет 320 195,94 руб. (564 814,32 руб. минус 244 618,38 руб.), вместе с тем, ответчиком не учтено, что общий размер погашения 244 618,38 руб. состоит из основного долга 126 574,44 руб. и уплаченных процентов за пользование кредитом 118 043,94 руб. (т. 1 л.д. 27 оборот).

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пунктов 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно материалам наследственного дела №, открытому нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО10, после смерти ФИО23. наследство приняли ФИО1 – дочь, наследница первой очереди, наследница по завещанию, ФИО2 – дочь, наследница первой очереди, наследница по завещанию, ФИО3 – наследник по завещанию, ФИО4 – наследник по завещанию (том 1 л.д. 56-68). 

Как следует из материалов наследственного дела № ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на гараж № с кадастровым номером № 

<

адрес>

ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на нежилое помещение № площадью 117 кв.м с кадастровым номером №, находящееся по адресу: 

<

адрес> на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>

ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования после смерти ФИО24., ФИО4 обратился с заявлением о принятии наследства по завещанию после смерти ФИО1 ФИО25 Свидетельства о праве на наследство ФИО2, ФИО4 не выдавались.

Согласно завещанию от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9О. дал распоряжение о завещании ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; земельного участка и размещенного на нем жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес> земельный участок 

<

адрес>; о завещании ФИО4 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

В обоснование возражений на иск, кроме изложенных, ответчик ФИО1, ее представитель ссылались на то, что ФИО26 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на период действия кредитного договора по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 ГК РФ, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем (статья 927 ГК РФ).

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО27 на основании заявления от 07.12.2021 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика, что усматривается из материалов страхового дела, ответа на запрос суда и дела не оспаривалось сторонами (т. 1 л.д. 140-152, 154-161). 

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 30.05.2018 заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании подаваемых непосредственно в банк письменных обращений заемщиков, порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением (т.1 л.д. 117-127).

Как усматривается из заявления ФИО28 от 07.12.2021 на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по рискам: «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (т.1 л.д. 10 оборот-12).

В заявлении ФИО29 указал, что, подписывая его, он подтверждает, что до подписания заявления с памяткой ознакомлен, условия страхования, содержащиеся в памятке, ему понятны; подтверждает, что с условиями участия в программе ознакомлен и согласен (т.1 л.д. 10 оборот-12).

В ходе рассмотрения дела было установлено, что наследник ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения страховой выплаты в связи со смертью ФИО30 страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем (т. 1 л.д. 144, 143).

Решением № от 01.02.2024 Финансового уполномоченного ФИО5 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты (т. 1 л.д. 98-100).

В силу положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия. По расширенному страховому покрытию согласно пункту 1.1 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». По базовому страховому покрытию согласно пункту 1.2 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая». Также пунктом 2.1 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: - лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 70 (семидесяти) полных лет; - лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись(-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

По специальному страховому покрытию согласно пункту 1.3 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть». Также пунктом 2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального покрытия: - лица, на дату подписания заявления на страхование являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям) указанной(ым) в пункте 2.1 заявления на страхование. 

Согласно пункту 4.6 договора страхования под риском «Смерть» понимается смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования. Под риском «Смерть от несчастного случая» понимается смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно разделу 1 договора страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, независимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. Под заболеванием понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. 

Таким образом, договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховой компании возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, не признаются страховыми. 

Из предоставленных материалов следует, что до даты подписания заявления на страхование – в 2007 году ФИО31 был установлен диагноз: «

<

данные изъяты> (выписка из истории болезни, выданная 

<

данные изъяты>») (т. 1 л.д. 104-108). Таким образом, в соответствии с пунктом 2 заявления на страхование договор страхования считается заключенным только по риску «Смерть от несчастного случая». 

Поскольку ФИО32. относился к категории, указанной в пункте 2.1 заявления на страхование, что является исключением согласно пункту 2.2.1 заявления на страхования, ФИО33. являлся застрахованным по базовому страховому покрытию согласно пункту 1.2 заявления на страхование по риску «Смерть от несчастного случая». 

ФИО34 умер ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с актовой записью о смерти причиной смерти ФИО35. являются: I. 

<

данные изъяты>, то есть смерть ФИО36 наступила в результате заболевания (т. 1 л.д. 92).

Поскольку заявленное событие – «Смерть в результате заболевания» не покрывается перечнем рисков, установленных договором страхования, отсутствуют основания, вопреки доводам ответчика ФИО1, для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» даны разъяснения о том, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При отсутствии спора о стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что наследники умершего заемщика ФИО37 должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 293).

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что наследники ФИО38. наследство в установленном законом порядке приняли, размер требуемой ко взысканию задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследникам имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для солидарного взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору № от 07.12.2021 в сумме 481 979,52 руб., включая основной долг в размере 438 239,88 руб., 43 739,64 руб. – проценты.

В силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию 8 019,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить полностью.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>), ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>), ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Челябинского отделения № 8597 (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 07.12.2021 в размере 481 979,52 руб., из которых просроченный основной долг 438 239,88 руб., просроченные проценты 43 739,64 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 019,80 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО40

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.Н. Насырова

Мотивированное решение составлено 03.05.2024.