РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2017 года № 2-3375/2017 

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г., 

при секретаре Бодаговой К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

с участием представителя ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом и ответчиком, в размере 

<

данные изъяты>., указывая на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в заявленном к взысканию размере. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 022 руб. 16 коп.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила своего представителя по доверенности ФИО2

В соответствии с ч. 4 ст. 167, ст. 48 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие ответчика ФИО1

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования признал в части основного долга. К заявленной к взысканию сумме штрафа просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

ФИО1 обратилась к Банку с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, оформив анкету заемщика. Также ФИО1 обратилась к Банку с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования. Полномочный представитель Банка акцептовал заявления Покояковой АМДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 307-310, 819-820, ст. 927, 940, 934 ГК РФ ст. 435, 438 ГК РФ между истцом и ответчиком возникли гражданско-правовые обязательства из договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № и договора добровольного страхования, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. Надлежащее исполнение обязательства прекращает обязательство.

По условиям договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № Банк обязался предоставить ФИО1 кредит с использованием кредитной карты со льготным периодом, лимит кредитования 

<

данные изъяты> руб., срок возврата «до востребования», процентная савка за пользование кредитными средствами (наличные \безналичные операции) 31% годовых: 0,82% платежный период 25 дней, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, льготный период 56 дней. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки. Карта могла быть использована для оплаты товаров и получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Ответчик обязалась погашать задолженность на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) Минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода и просила Банк направлять ей выписку о размере МОП и сроках его погашения смс -уведомлением на ее контактный телефон.

По условиям договора страхования заемщик присоединена к договору коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах - Жизнь», страховые риски смерть и первичное установление инвалидности первой и второй группы, кроме случаев, предусмотренных, как исключение. По договору страхования заемщик обязалась уплачивать Банку плату в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляла 

<

данные изъяты> руб. 

Неотъемлемой частью договора кредитования являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифы банка для клиентов – физических лиц.

Федеральный закон от 21.12.2013 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении договора ФИО1 была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период действия договора ответчику банком были перечислены денежные средства в общей сумме 97 032 руб. 01 коп. 

Согласно указанной выписки по лицевому счету заемщика и расчету задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 97 032 руб. 01 коп. - основной долг; 44 235 руб. 60 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 33 360 руб. штрафы, начисленные за ненадлежащие исполнение обязательств по договору; 16 480 руб. 43 коп. - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету, согласуется с условиями договора кредитования. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался. 

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, им допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, суд считает требования Банка к ФИО1 о взыскании основного долга и процентов по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и Банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и Начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размерах, установленных Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения Кредитной задолженности. 

Представитель ответчика заявил требование о применении к заявленному к взысканию размеру штрафа 33 360 руб. правила ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ размещал МОП на ТБС несвоевременно, в связи с чем Банком начислялись штрафы. Начисленные штрафы уплачены заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 566 руб. 19 коп. ДД.ММ.ГГГГ, 23, руб. 81 коп. ДД.ММ.ГГГГ. 

Последнее размещение денежных средств на ТБС имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 010 руб., в связи с чем, образовалась задолженность по оплате основного долга и процентов, что привело к начислению Банком штрафов в размере 33 360 руб. 

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имеющей императивный характер, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Ответчиком в возражениях на иск заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ. 

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 73 указанного Постановления Пленума установлено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При разрешении требования о снижении размера штрафа судом учитывается материальное положение ответчика, факт нахождения на иждивении у ФИО1 несовершеннолетнего ребенка ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ребенка-инвалида ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о чем в материалы дела представлены свидетельства о рождении и справка №. 

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 3000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 5 022 руб. 16 коп. в порядке возврата.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга – 97 032 рубля 01 копейку, проценты – 44 235 рублей 60 копеек, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере 16 480 рублей 43 копейки, штраф в размере 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 022 рубля 16 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в суд, вынесший решение.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова 

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 02.06.2017

Судья Е.Г. Стрельцова