Дело № 2-2233/2024

22RS0002-01-2024-000285-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 6 июня 2024 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А.,

при секретаре Гулидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 29.02.2024 в размере 872570,86 руб., в том числе: просроченный основной долг 717674,73 руб., просроченные проценты 154896,13 руб.; обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу ..., установив начальную цену продажи залога в размере 909000,00 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора (далее - Кредитный договора) от *** выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик) в сумме 800000 руб., на срок 192 мес. под 11,0 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома, площадью 47,8 кв.м и земельного участка, общей площадью 1500 +/- 14 кв.м, расположенных по адресу: .... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно производить погашение кредита и процентов, в соответствии с графиком платежей. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать, обратившись с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке по адресу регистрации и месту жительства, однако судебная корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

В силу же пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку судом были приняты исчерпывающие меры, установленные действующим законодательством, для извещения ответчиков о времени и месте судебного заседания по адресам, известным суду, при этом о перемене места жительства ответчики суду не сообщали, возврат почтовой корреспонденции суд расценивает как отказ ответчиков от получения судебных повесток, и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание отсутствие заявлений об отложении рассмотрения дела, доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 статьи 819 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья/СБР» в сумме 800 000 руб. под 11 % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 658200, РФ, ..., на срок 180 мес., считая с даты фактического предоставления.

Выдача кредита производилась путем зачисления на счет . Во исполнение условий договора и на основании заявления заемщика ФИО1, *** была перечислена денежная сумма в размере 800 000 руб. на банковский счет , открытый в Алтайском отделении № 8644 ОАО «Сбербанк России», что подтверждается материалами дела. 

Заем предоставлен для целевого использования-приобретения недвижимого имущества: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: .... Документ-основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от *** (п.11 кредитного договора).

В соответствии с п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.21 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчета №18-19-05-55 от 30 мая 2019 г., составленного ООО «ЦИЗО Лидер», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ..., общей площадью 47,8 кв.м. на дату оценки составляет 1010000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка площадью 1500 кв.м., расположенного по адресу: ..., на дату оценки 180 000 руб.

Судом установлено, что ответчик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита и его возврата, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, заявлении-анкете для получения «Жилищного кредита».

В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Аннуитентные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (п. 3.2. общих условий предоставления кредита). 

Согласно графику платежей, подписанному заемщиком, ежемесячный платеж составляет 9092,78 руб. 

Как установлено судом, ответчик неоднократно осуществлял просрочку погашения кредита, в связи с чем, банком было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако требование банка оставлено ответчиком без внимания, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

По состоянию на 29.02.2024 у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере 872570,86 руб., в том числе: просроченные проценты 154896,13 руб., просроченный основной долг 717674,73 руб. Доказательств иного размера долга ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен и является арифметически верным, в связи с чем, принят судом за основу при определении подлежащих взысканию сумм.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункт 2 статьи 450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2 пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, учитывая, что на день вынесения решения суда, срок действия кредитного договора не истек, суд на основании п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении вышеуказанного договора.

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

В силу п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

В статье 350 ГК РФ установлены правила реализации заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

При определении начальной продажной цены реализации заложенного имущества суд учитывает следующие обстоятельства. 

На основании договора купли-продажи от *** право собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ..., зарегистрировано за ФИО1 с обременением ипотекой в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Права залогодержателя ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору удостоверены закладной.

Согласно п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Истцом в материалы дела представлен отчет №18-19-05-55 от 30.05.2019 об оценке рыночной стоимости недвижимости, выполненного ООО «ЦИЗО Лидер», согласно которому рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ..., общей площадью 47,8 кв.м. на дату оценки составляет 1010000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка площадью 1500 кв.м., расположенного по адресу: ..., на дату оценки 180 000 руб.

Указанный отчет соответствует нормам действующего законодательства. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Установленный в указанной выше норме механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. 

Ходатайство о проведении судебной экспертизы по определению стоимости заложенного имущества от ответчика не поступало, данные отчета, положенного в основу решения суда не опровергнуты. 

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется. 

В соответствии с положениями п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка 808000,00 руб. (80% от рыночной стоимости, определенной отчетом №18-19-05-55 от 30.05.2019), определив способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов.

Пунктом 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены обстоятельства, в случае которых суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию, однако ответчиком при наличии возражений относительно обращения взыскания на жилой дом и земельный участок о предоставлении отсрочки реализации жилого дома и земельного участка не заявлено, о наличии обстоятельств, при которых такая отсрочка может быть предоставлена, не указано. 

Ходатайств об отсрочке реализации заложенного имущества от ответчика не поступило.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 23925 руб. 71 коп., размер которых подтвержден платежным поручением от ***.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт )в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 ( ) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 872570 рублей 86 копеек, в том числе: просроченные проценты - 154896 рублей 13 копеек, просроченный основной долг - 717674 рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23925 рублей 71 копейку, всего взыскать 896496 рублей 57 копеек. 

Расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью 47,8 кв.м (кадастровый ) и земельный участок, общей площадью 1500+/-14 кв.м (кадастровый ), расположенные по адресу: ....

Ипотека на жилой дом зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним *** за .

Ипотека на земельный участок зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним *** за .

Определить способ реализации жилого дома и земельного участка путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 808000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 11 июня 2024 г.

Председательствующий Е.А.Максимец