Дело № 2- 1482/ 2018 г.

УИД 33RS0014-01-2018-001806-33

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Муром Владимирской области

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Синицыной О.Б.

при секретаре Киселевой О.А.,

с участием истца ФИО1, ее представителя адвоката Вуккерт О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и, уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 35 624,52 руб., неустойку в размере 96 186,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, указывая на заключение (дата) между нею и ответчиком договора кредитования (номер) с лимитом кредитования 600000 руб. со сроком возврата кредита - до востребования. Размер минимального обязательного платежа зафиксирован в размере 33 162 руб. Одновременно она вынуждена была написать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ "Восточный" сроком на 24 месяца. Страховщиком является ЗАО «МАКС». В соответствии с данным заявлением она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составило 36 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 2 400 руб. за срок 24 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 2 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 32 162 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3839 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, общая сумма платежей по кредиту увеличилась.Непосредственно договор страхования не подписывался. Первый платеж ею произведен 28 апреля 2018 года в сумме 33 200 руб., второй платеж 29 мая 2018 года в сумме 33 200 руб. В июне 2018 года у нее изменилось материальное положение, и она решила погасить кредит в полном объеме. Согласно полученной ею информации о задолженности она должна погасить 600 425 руб. Указанная сумма внесена ею в кассу ответчика наличными денежными средствами 21 июня 2018 года. В день погашения кредита 21 июня 2018 года она написала заявление о возврате страховой премии. В этот же день ответчик попросил подписать ее заявление о полном досрочном погашении кредита, где день досрочного возврата (дата списания со счета) по непонятным ей причинам указана 25 июня 2018 года. В Информации о ее платежах указано о поступлении 21 июня 2018 года суммы платежей по кредиту 600 451,96 руб., списании процентов 30 775,48 руб. Из информации следовало, что платы за присоединение к страховой программе из поступивших от нее платежей не списывались. Хотя фактически осуществлялось списание страховой премии ответчиком, что было неправомерно.

Следовательно, ответчик необоснованно получил с нее денежные средства в сумме 35 624, 52 руб. (666400 - 600000 руб. - 30775,48 руб.), что является по ее мнению, неосновательным обогащением и в силу ст.1102 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в ее пользу. В добровольном порядке указанная сумма не возращена. Истец полагает, что действиями ответчика нарушены ее права потребителя, в связи с чем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей просит взыскать с ответчика неустойку за период с 06 июля 2018 года по 05 октября 2018 года в сумме 96186,20 руб. (35624,52 руб. Х 3%Х90 дней), компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель адвокат Вуккерт О.В. поддержали исковые требования по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в суд не явился, предоставил отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал. Считает, что участие в программе страхования было добровольным волеизъявлением истца, не влияло на решение банка о предоставлении кредита. Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Полагают, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Оказывая истцу услугу по присоединению к программе страхования, ответчик действовал не в своих интересах. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе, перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу. Клиент сам выбирает страховую компанию для обеспечения обязательств по кредитному договору, после чего формируются документы с учетом пожеланий клиента, при этом выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

П.1 ст.329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривается, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что (дата) между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования (номер) с лимитом кредитования 600 000 рублей со сроком возврата кредита - до востребования. Размер минимального обязательного платежа зафиксирован в размере 33162 руб. 

Первый платеж в погашение задолженности истцом произведен 28 апреля 2018 года в сумме 33 200 руб., второй платеж 29 мая 2018 года в сумме 33 200 руб. 21 июня 2018 года истец полностью погасила кредитную задолженность.

При этом ФИО1 полагает, что Банком неправомерно списана страховая премия по программе страхования жизни и трудоспособности, присоседиться к которой ее вынудил ответчик при подписании кредитного договора в общей сумме 35 624, 52 руб. исходя из расчета (666400 (погашенная ею сумма задолженности) - 600000 руб. (заемные средства) - 30775,48 руб.(проценты по договору)).

По соглашению с истцом Банк обязался предоставить истцу дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком ЗАО "МАКС" (номер) от (дата) от несчастного случая и болезней на срок 24 месяца.

Указание в отзыве ответчика о том, что действие программы страхования в отношении истца длится 36 месяцев, не свидетельствует об обратном, поскольку срок страхования - 24 месяца согласован сторонами.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ "Восточный" от (дата) истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования от несчастного случая и болезней, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием в ЗАО «МАКС», истца устраивали в полном объеме.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

В п. 2 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано, - "Я обязуюсь производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхование (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составило 36 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 2400 руб. за срок 24 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 2 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 32 162 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3839 руб.

В заявлении на присоединение к программе страхования истцом указано - "Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, При этом также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя не производится".

В последнем абзаце заявления на присоединение к программе страхования истица указала - "С Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получила".

Из указанного заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику. Истица была ознакомлена с Программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, в заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Доказательств тому, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявляла о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, также не представлено.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у нее волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, истцом также не представлено, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ.

Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования не была навязана дополнительная услуга. Заемщик уведомлена о том, что в случае нежелания быть застрахованным она имеет возможность отказаться от заключения договоров страхования, и данное обстоятельство не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 21 июня 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с полным погашением кредита. В удовлетворении претензии Банком истцу было отказано.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен (дата), в этот же день подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ "Восточный", а заявление о возврате страховой премии было подано только 21 июня 2018 года, получено ответчиком лишь 25 июня 2018 года, т.е. более чем через 3 месяца после заключения добровольного страхования.

Истец значится застрахованным, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу банком в полном объеме в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, Банком была перечислена страховая премия в ЗАО "МАКС" за застрахованную ФИО1, оплачена истцом в согласованные сторонами сроки.

Таким образом, основания для принятия отказа от участия в Программе страхования и взыскания в пользу истца платы за включение в число участников Программы страхования отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, штрафа (ст.ст. 13, 15, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежной суммы в размере 35 624 руб. 52 коп., неустойки в размере 96 186 руб. 20 коп. за период с 06 июля 2018 года по 05 октября 2018 года, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. и штрафа в размере 50 % присужденной суммы отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий О.Б. Синицына