Дело № 2-2456/2019 год.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 сентября 2019 года г. Клин, Московской области

Клинский городской суд Московской области в составе

Председательствующего судьи КОРЕНЕВОЙ Н.Ф.

При секретаре судебного заседания Салаховой О.Н., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

18 июня 2013года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 280 701, 75 рублей на срок по 18 июня 2018 года под 29,9 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных номами ГК РФ, в том числе, договор займа. Составными частями заключенного договора являются: Заявление о присоединении, график погашения по Кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифы Банка и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/ недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки, предусмотренной Договором.

Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

27 ноября 2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – Истец) на основании Поручения № 2 от 1 ноября 2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 9 июля 2018 года, был заключен Договор №2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к Договору цессии), в том числе право требования по Кредитному договору /номер/ от 18 июня 2013 года к заемщику ФИО1.

В соответствии с Кредитным договором Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора Ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

12 января 2019 года ООО «РегионКонсалт» направило Ответчику уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены банком Истцу по Договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо незамедлительно погасить задолженность по Кредитному договору по указанным реквизитам Истца. Однако требование о возврате долга Ответчиком не было выполнено.

Задолженность Ответчика составляет 534 770.12 рублей, из которых:

- основной долг – 0,00 рублей;

- основной долг просроченный – 272 169.82 рублей;

- проценты срочные – 0,00 рублей;

- проценты просроченные – 262 600.30 рублей.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ «если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты».

Истец обращается в суд с иском, просит взыскать с Ответчика сумму задолженности по кредитному договору и возместить ему судебные расходы по оплате госпошлины, а также взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 29.9 % годовых, с 21 мая 2019года по дату полного фактического погашения кредита. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебное заседание явился, иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности. Представил суду письменные возражения по иску, из которых следует, что кредитный договор был заключен в 2013году. Заключив кредитный договор, ответчик добросовестно исполнял свою обязанность по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, не допуская просрочки. В октябре 2014года Арбитражным судом г. Москвы Банк «Западный» был признан банкротом. Ответчик не знал, куда вносить денежные средства по кредиту, поскольку никаких уведомлений об изменении реквизитов расчетных счетов не получал. Первая претензия ответчику была направлена только в январе 2019года. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Ответчик считает, что срок исковой давности по заявленному требованию начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, т.е. с 19.04.2014года. Срок исковой давности истек 19.04.2017года. На момент заключения истцом договора уступки права требования 27.11.2018года, все сроки исковой давности по кредитному договору от 18.06.2014года истекли. Обратившись в суд с иском в 2019году, истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании всех периодических платежей по договору, включая последний. Истечение срока исковой давности по основному обязательству влечет отказ в удовлетворении и требований по обязательствам, производным к основным требованиям, в том числе и о взыскании неустойки. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам. 

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, с учетом имеющихся в деле доказательств, с учетом представленных сторонами документов, оценив их в совокупности на основании ст. 67 ГПК РФ, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ «если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

18 июня 2013года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 280 701, 75 рублей на срок по 18 июня 2018 года под 29,9 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных номами ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление о присоединении, график погашения по Кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифы Банка и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором, ежемесячно 18-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, в размере 9 069.72 рублей, за исключением последнего платежа. На основании заключенного сторонами договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов, Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, перечислив ему денежные средства. По наступлению срока платежа ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

27 ноября 2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – Истец) на основании Поручения № 2 от 1 ноября 2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 9 июля 2018 года, был заключен Договор №2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к Договору цессии), в том числе право требования по Кредитному договору /номер/ от 18 июня 2013 года к заемщику ФИО1. 

/дата/ ООО «РегионКонсалт» направило Ответчику уведомление об уступке права с требованием о возврате долга (л.д.24-25).

Согласно представленным документам, Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются». Истец просит взыскать просроченную задолженность по кредиту. Суду были представлены требования о предсудебном уведомлении о возврате кредита, процентов за пользование и уплате неустойки, направленные в адрес ответчика. В силу закона, заемщик должен возместить кредитору все убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства (ст.393 ГК РФ).

Договор был заключен в соответствии с требованиями закона: в письменной форме, подписан обеими сторонами. Деньги заемщиком были получены. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации).

Таким образом, проценты, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, так же как и предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Однако при определении размера ответственности необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в рассматриваемом споре причитающихся процентов до дня полного фактического погашения кредита может привести к двойному доходу от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. 

Суд считает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 21.05.2019года и по день фактического погашения кредита, надлежит отказать, поскольку данные требования не основаны на законе. К ООО «Нэйва» данный долг перешел в порядке договора №2018-7606\27 уступки прав требования (цессии) от 09.07.2018года. Как следует из договора уступки прав, права требования перешли в соответствии с условиями договора, однако условиями кредитного договора от 18.06.2013года, взыскание процентов предусмотрено графиком платежей, иного не предусмотрено. В соответствии со ст. 384 ГК РФ «если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты».

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015года №43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»(п.24)).

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. 

ФИО1 заявил ходатайство о пропуске исковой давности истцом по требованиям о взыскании задолженности по платежам. Суд считает, что имеются правовые основания для применения срока исковой давности, поскольку просроченная задолженность образовалась у ФИО1 19.04.2014года, с этой даты банк узнал о нарушении своего права, у него возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, т.е. истец в суд обратился за пределами сроков, установленных законодательством, поскольку с даты последнего платежа, произведенного ответчиком (19.04.2014года), трехгодичный срок истек. При этом также следует учесть, что данных о том, что истец обращался в мировой суд Клинского судебного района, материалы дела не содержат, оснований для применения п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015года №43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», не имеется. Согласно ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию, истекает и срок давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.). 

При таких обстоятельствах, имеются основания для отказа в удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме. Доводы ответчик о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, основаны на нормах действующего законодательства. Истцом какого-либо заявления о восстановлении пропущенного срока и доказательств уважительности причин его пропуска не представлено. 

В связи с тем, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, исковые требования ООО «Нэйва» удовлетворению не подлежат. 

В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для взыскания суммы государственной пошлины не имеется, согласно ст. 98 ГПК РФ, где указано, что «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы». 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194,197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору /номер/ от 18 июня 2013 года, по состоянию на 20 мая 2019года, на общую сумму 668 462.65 рублей, из которой: 272 169.82 руб.- основной долг, 262 600.30 руб. – проценты; о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29.9 % годовых, начиная с 21 мая 2019 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) по дату полного фактического погашения кредита, о взыскании расходов по государственной пошлине в размере 9 884.63 рубля, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено /дата/

Судья Н.Ф. Коренева