РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 августа 2025 года г. Самара 

Октябрьский районный суд г.Самары в составе: 

председательствующего судьи Федоровой И.А., 

при секретаре судебного заседания Смоляковой Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3771/25 по первоначальному иску АО «АльфаСтрахование» к ФИО2 о признании договоров страхования недействительными, встречному иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании недействительными договора страхования от несчастных случаев и болезней №.../Z5146122 от 28.12.2022, договора страхования №.../А906845/23 от дата, заключенных между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском о взыскании страхового возмещения в размере 679123 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., неустойки, штрафа. 

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ФИО3, действующая на основании доверенности, первоначальный иск поддержала, просила удовлетворить, встречный иск не признала. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2 возражала против удовлетворения первоначального иска, поддержала встречный иск, просила удовлетворить. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности, полагала, что первоначальные исковые требования не подлежат удовлетворению, при этом встречный иск ФИО2 подлежит удовлетворению. 

Выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, суд считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а встречный иск – не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего кодекса.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу разъяснений, изложенных в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств

Судом установлено, что 09.12.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №435136, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО2 кредит на сумму в размере 2164932 руб. на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 11,40% годовых для целей оплаты за жилое помещение, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве.

28.12.2022 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/Z5146122. 

Объектом страхования согласно полису №65582/118/Z5146122 выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Застрахованным лицом в рамках данного договора является ФИО2 

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.12.2016, застрахованное лицо (а в случае его смерти – законные наследники) в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате банку, и страховой суммой, установленной по настоящему полису. 

Страховая сумма по договору №65582/118/Z5146122 составляет 679123 руб.

Срок действия договора с 29.12.2022 по 28.12.2023.

В соответствии с договором страхования №65582/118/Z5146122 страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни (по п.4.3.4.1 Правил страхования), наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/ впервые диагностированного в период действия полиса – 100% страховой суммы, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированного в период действия полиса -100% страховой суммы.

Договор страхования №65582/118/Z5146122 заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в редакции от 25.02.2021.

Согласно п. 5 договора страхования принимая полис и уплачивая страховую премию страхователь в том числе: выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены); подтверждает, что до заключения полиса страхования был ознакомлен с Правилами, условиями страхования по полису, а также с памяткой; подтверждает достоверность информации, предоставленной и указанной в полисе и в заявлении на страхование; в случае отсутствия/некорректности данных, представленных страхователем, стороны признают данный факт отказом от страхователя от предоставления необходимой информации, в том числе с целью надлежащего оформления страховщиком или его представителем документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Согласно п.3.3.4.2 Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования либо обострение в период действия договора заболевания, указанного/заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование. 

В соответствии с п.9.6 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. 

В соответствии с п.12.2.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также представить все необходимые страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Согласно п.9.7 Правил заключение страховщиком договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, представленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со ст.179 ГК РФ и применение последствий, предусмотренных законодательством РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали. 

28.12.2023 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/А906845/23.

Объектом страхования согласно полису №65582/118/А906845/23 выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Застрахованным лицом в рамках данного договора является ФИО2 

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.12.2016, застрахованное лицо (а в случае его смерти – законные наследники) в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате банку, и страховой суммой, установленной по настоящему полису. 

Страховая сумма по договору №65582/118/А906845/23 составляет 632175 руб.

Срок действия договора с 29.12.2023 по 28.12.2024.

В соответствии с договором страхования №65582/118/А906845/23 страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/ впервые диагностированного в период действия полиса – 100% страховой суммы, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированного в период действия полиса -100% страховой суммы.

Договор страхования №65582/118/А906845/23 заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в редакции от 01.04.2023.

Согласно п. 5 договора страхования принимая полис и уплачивая страховую премию страхователь: выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены); подтверждает, что до заключения полиса страхования был ознакомлен с Правилами, условиями страхования по полису, а также ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования, согласен с ними и обязуется их исполнять; подтверждает достоверность информации, предоставленной и указанной в полисе и в заявлении на страхование; в случае отсутствия/некорректности данных, представленных страхователем, стороны признают данный факт отказом страхователя от предоставления необходимой информации, в том числе с целью надлежащего оформления страховщиком или его представителем документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Согласно п.1.7 Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица. 

Лица, являющиеся на момент заключения договора страхования инвалидами I или II группы; имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид»; имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы; нуждающиеся по медицинским показаниям в посторонней помощи или представляющие социальную опасность; находящиеся в состоянии, угрожающем жизни и (или) здоровью (лица, стоящие в листе ожидания на трансплантацию органа либо перенесшие его трансплантацию, находящиеся в коме, страдающие доброкачественной опухолью мозга, подобными тяжелыми заболеваниями); проходящие службу в вооруженных силах; находящиеся в местах лишения свободы; имеющие на дату заключения договора страхования следующие заболевания и (или) связанные с ними состояния: нервно-психические заболевания, заболевания нервной системы (слабоумие, эпилепсия, паралич, временная потеря сознания, судорожные припадки, другие тяжелые заболевания нервной системы); онкологические заболевания; заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия); сахарный диабет; туберкулез; кожно-венерологические заболевания; алкоголизм; наркомания; СПИД, ВИЧ-инфекция, болезни, связанные с данными заболеваниями, — могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.

В соответствии с п.10.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), договоре (полисе) страхования. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления 9страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика )при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст.179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали. 

По договору страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/Z5146122 от 28.12.2022 ФИО2 уплачена страховая премия в размере 1548,40 руб.

По договору страхования от несчастных случаев и болезней№65582/118/А906845/23 от 28.12.2023 ФИО2 уплачена страховая премия в размере 1182,17 руб.

Сторонами не оспаривалось, что договоры страхования была заключены электронно.

АО «АльфаСтрахование» предоставлен алгоритм заключения договора страхования, который заключается в следующем: страхователю на номер мобильного телефона направляется смс-сообщение со ссылкой. По ссылке происходит переход на страницу согласования заявления и договора. При переходе по ссылке ответчику на ознакомление были представлены заявление на страхование, образцы договоров страхования, а также Правила страхования. 

После ознакомления с данными документами страхователю необходимо проставить отметки об ознакомлении и согласии с условиями договора страхования, Правил страхования и подтверждении корректности данных в заявлении на страхование, о согласии на обработку персональных данных и подтверждении факта ознакомления с условиями пользовательского соглашения и политикой в отношении обработки персональных данных в АО «АльфаСтрахование». Также в данном разделе содержится активная клавиша «Сообщить менеджеру об ошибке». 

При условии проставления отметок о согласии и ознакомлении становится активной клавиша «Подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты». Далее страхователю необходимо указать электронный адрес, на который в дальнейшем в случае оплаты договора страхования будут направлены документы.

То есть, исходя из изложенного, в случае наличия заболеваний, ошибки в заявлении или договоре страхования, страхователь не лишен возможности сообщить об этом. Более того, получив договор страхования и заявление и обнаружив, что данные, представленные в заявлении на страхование, не соответствуют состоянию здоровья страхователя, страхователь может сообщить об этом страховщику в любой момент после заключения договора страхования. 

дата ФИО2 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с присвоением ей инвалидности II группы. 

Согласно сведениям, содержащимся в направлении на медико-социальную экспертизу год, с которого наблюдается в медицинской организации – 2022, анамнез заболевания: находится на д/учете онколога, эндокринолога с диагнозом С73 Рак щитовидной железы рТ1N0М0 I стадия 27.09.2022 гемитиреоидэктомия справа. Прогрессия заболевания. Метастазы в лимфатические узлы шеи справа…»

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы граждан № 297.103.Э.63/2024 от 11.11.2024 ФИО2 направлена на медико-социальную экспертизу с диагнозом «Рак щитовидной железы рТ1N0М0 I стадия 27.09.2022»

При проведении экспертизы комиссией был исследован выписной эпикриз медицинской карты стационарного больного №457765221 ГБУЗ «СОКОД» онкологического отделения (опухоли головы и шеи) с 26.09.2022 по 03.10.2022 с диагнозом «Рак щитовидной железы рТ1N0М0 I стадия 3 кл.гр. Нейроциркуляционная дистонияпо кардинальному типу». Проведено оперативное лечение 27.09.2022: гемитиреоидэктомия справа. Гистология №91170-91171, заключение: папиллярный рак, d до 1 см, без экстратиреоидного распространения»

03.08.2022 ответчику было выдано направление на цитологическое исследование. Согласно результатам цитологического исследования в препаратах фолликулярная доброкачественная опухоль с преобладанием аденомоторного компонента (аденома пролиферативный тип) 

Согласно акту письменной консультации специалиста № 216/ОП от 03.04.2025 ЧЭУ «Городское учреждение судебной экспертизы» причиной установления ФИО2 второй группы инвалидности с 18.10.2024 явилось прогрессирование злокачественной опухоли «Рак щитовидной железы», впервые диагностированной до начала действия (29.12.2023-28.12.2024) договора №65582/118/А906845/23 от 28.12.2023, а именно 27.09.2022. Между заболеванием «Рак щитовидной железы», впервые диагностированным ФИО2 до начала действия (29.12.2023-28.12.2024) договора №65582/118/А906845/23 от 28.12.2023, а именно 27.09.2022 и установлением ей второй группы инвалидности 18.10.2024 имеется прямая причинно-следственная связь. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались. 

Обращаясь в суд с иском, АО «АльфаСтрахование» указывает на то, что в заявлении на ипотечное страхование от дата ФИО1 подтвердила, что не болеет/ей не поставлен диагноз/не страдает: злокачественными или доброкачественными новообразованиями органов и тканей, у нее нет онкологических заболеваний и рака, заболеваниями и расстройствами эндокринной системы, … увеличением щитовидной железы, тиреоидитом и тд. В заявлении на ипотечное страхование от дата ФИО1 подтвердила, что не болеет/ей не поставлен диагноз/не страдает: злокачественными или доброкачественными новообразованиями органов и тканей, у нее нет онкологических заболеваний и рака, заболеваниями и расстройствами эндокринной системы, … увеличением щитовидной железы, тиреоидитом и тд. Ответчику уже 27.09.2022, то есть до заключения договора страхования с АО «АльфаСтрахование» диагностирован рак щитовидной железы, в виду чего при заключении договоров страхования ФИО2 сообщила ложные сведения. 

Возражая против удовлетворения иска, ФИО2 поясняла, что договор страхования с АО «АльфаСтрахование» она заключила еще в декабре 2019 года, начиная с 2020 года она ежегодно перезаключала договор страхования от 25.12.2020, 28.12.2021, 28.12.2022, 28.12.2023. То есть, по мнению ответчика, заключение ею последующих договоров страхования с АО «АльфаСтрахование» фактически является пролонгированием действия первоначально заключенного договора от 2019 года. 

Однако, при заключении вышеуказанных договоров ФИО2 в заявлениях указывала период страхования, на который планировала заключить очередной договор, в полисах страхования указан срок действия каждого из них, по каждому договору ею оплачивалась отдельная страховая премия, действующее законодательство не содержит запретов на заключение нескольких последовательных самостоятельных договоров на тех же условиях, что отвечает принципам свободы договора (ст.421 ГК РФ)

По мнению суда, ежегодно ФИО2 заключался новый договор страхования, который не пролонгировался, а именно заключался вновь, и ФИО2 была обязана ежегодно оформлять декларацию о состоянии здоровья.

Согласно п.13 Информационного письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Заявление на ипотечное страхование по своему правовому смыслу является запросом страховщика в целях определения страхового риска. В рамках заявления на ипотечное страхование страхователь подтверждает, что, отвечая на поставленные вопросы, он сообщил обо всех известных ему сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, он ознакомлен с содержанием ст.944 ГК РФ и заявляет, что все сведения, сообщенные им в настоящем заявлении, являются полными и достоверными. 

В соответствии с п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Согласно п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Таким образом, установлено, что на момент подписания заявления на ипотечное страхование от 28.12.2022 и заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней № 65582/118/Z5146122 от 28.12.2022, договора страхования от несчастных случаев и болезней № 65582/118/A906845/23 от 28.12.2023 у ФИО2 уже было диагностировано заболевание, по причине которого установлена II группа инвалидности, в том числе и до заключения договора страхования, о чем ФИО2 не могла не знать при заключении договора страхования. Заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, ФИО2 было диагностировано до заключения договора страхования. 

Суд полагает, что ФИО2 сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям гражданского оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установление страхового тарифа, страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договоров страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет в силу ч.2 ст.179 ГК РФ их недействительность. 

При таких обстоятельствах суд находит требования АО «АльфаСтрахование» обоснованными, подлежащими удовлетворению, договоры страхования – подлежащими признанию недействительными, а встречный иск ФИО2 о выплате страхового возмещения, неустоек, а также штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежит.

Доводы ФИО2 о том, что страховщик имел возможность проверить информацию о состоянии ее здоровья, однако, это не сделал, являются несостоятельными, поскольку право страховщика запрашивать информацию не освобождает страхователя от обязанности сообщить полную и достоверную информацию о состоянии своего здоровья и иные обстоятельства, которые могут повлиять на условия договора страхования на момент заключения договора страхования.

В соответствии с ч.4 ст.179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. 

В силу ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как установлено выше, ФИО2 произведена оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/Z5146122 от 28.12.2022 в размере 1548,40 руб., по договору страхования №65582/118/А906845/23 от 28.12.2023 в размере 1182,17 руб., в связи с чем, данные суммы подлежат возврату ФИО2 

В силу ч. 2 ст. 96, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ АО «АльфаСтрахование» ФИО2 подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб., понесенные при обращении в суд с данным иском.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Первоначальные исковые требования АО «АльфаСтрахование» удовлетворить. 

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/Z5146122 от 28.12.2022, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2.

Применить последствия недействительности сделки путем возврата АО «АльфаСтрахование» ФИО2 страховой премии в размере 1548,40 руб.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней №65582/118/А906845/23 от 28.12.2023, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2.

Применить последствия недействительности сделки путем возврата АО «АльфаСтрахование» ФИО2 страховой премии в размере 1182,17 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия №... номер №... в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Встречные исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 10 рабочих дней.

Судья /подпись/ И.А.Федорова

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2025. 

Копия верна. Судья: Секретарь: