Дело № 2-142/2025

УИД № 42RS0014-01-2024-001815-71

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Мыски 19 февраля 2025 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 222982,09 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7689,46 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 

31.08.2022 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк представил ФИО1 кредит в сумме 200385,05 рублей под 9,9% годовых на срок 60 месяцев. 

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/п. 4.1. Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования: банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.11.2023 года, на 26.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.11.2023 года, на 26.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 11549,21 рублей.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело заведено нотариусом ФИО2

По состоянию на 26.11.2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 222982,09 рубля из них: просроченная ссудная задолженность- 199383,13 рубля; просроченные проценты – 19344,24 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 338,78 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 553,07 рубля, неустойка на просроченные проценты – 994,32 рубля, иные комиссии - 2360 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности №/ФЦ от 10.07.2020 года (л.д. 63), в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает, о чем указала в исковом заявлении (л.д.8).

Ответчик ФИО3, привлеченный к участию в деле на основании определения Мысковского городского суда Кемеровской области от 22.01.2025 года (л.д. 89-90), в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика (л.д. 92,100) вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 97), об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений по иску не представил. Сведений об ином месте жительства ответчика судом не установлено.

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГКРФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Таким образом, суд, принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ответчика. В материалах дела имеются почтовые документы, с пометкой об истечении срока хранения. 

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых

договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено, что 31.08.2023 года на основании анкеты-соглашения заемщика (л.д. 53) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 200385 рублей, под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 42-45).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма минимального платежа – 5749,21 рублей, общее количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском займе».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая договор, заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора (л.д. 27-28).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика.

31.81.2023 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита (оборот л.д. 4), заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 49-51), заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС Максимум» (оборот л.д. 62-63), заявление на включение в программу добровольного страхования (оборот л.д. 65-66).

31.08.2023 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 31.08.2023 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Совкомбанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д. 60). 

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35).

Заемщиком ФИО1 последний раз погашение кредита было произведено 02.11.2023 года (оборот л.д. 35).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.36-39) по состоянию на 26.11.2024 года задолженность по договору потребительского кредита № от 31.08.2023 года составляет 222982,09 рубля из них: просроченная ссудная задолженность- 199383,13 рубля; просроченные проценты – 19344,24 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 338,78 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 553,07 рубля, неустойка на просроченные проценты – 994,32 рубля, иные комиссии - 2360 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству. Достоверность данного расчета ответчиком не оспорена, доказательств иного суду не представлено. 

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80). 

Полагая, что возникающее из кредитного договора обязательства заемщика носят имущественный характер, и не обусловлены личностью заемщика, данные обязательства, входя в состав наследства, переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства, Банк в соответствии со ст. 1175 ГК РФ просит взыскать задолженность по кредитному договору с ответчика, являющегося наследником ФИО1 о

Как следует из ответа нотариуса Мысковского нотариального округа от 17.12.2024 года (л.д.81) в ее производстве находится наследственное дело №, открытое после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. Наследником по закону является ФИО3. Наследственное дело окончено выдачей свидетельств о праве на наследство.

Из свидетельств о праве на наследство по закону (л.д. 82,83) видно, что наследником, указанного в настоящих свидетельствах имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является ФИО3. Наследство, на которые выданы настоящие свидетельства состоит из: 

<

данные изъяты>

Согласно выписки из отчета №М (л.д. 84) рыночная стоимость транспортного средства -ТОЙОТА ФИО5, государственный регистрационный знак № 1993 года выпуска, на 04.11.2023 года составляет 223000 рублей.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта (л.д. 85,86), кадастровая стоимость жилого дома по адресу: 

<

адрес>, составляет 945259,70 рублей, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: 

<

адрес> составляет 508026,75 рублей.

Пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, стоимость принятого наследником ФИО3 имущества (1/4 доли жилого дома и земельного участка, транспортного средства) составляет 586321,62 рубль.

Как следует из заочного решения Мысковского городского суда Кемеровской области от 02.10.2024 года с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), в пределах стоимости принятого наследства, была взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от 18.04.2022 года по состоянию на 05.08.2024 года в общем размере 44038 (сорок четыре тысячи тридцать восемь) рублей 61 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1521 (одна тысяча пятьсот двадцать один) рубль 16 копеек (л.д. 93-96).

Как следует из заочного решения Мысковского городского суда Кемеровской области от 05.02.2025 года с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), в пределах стоимости принятого наследства, была взыскана задолженность по кредитному договору № от 25.05.2021 года по состоянию на 19.11.2024 года в размере 101860 (сто одна тысяча восемьсот шестьдесят) рублей 85 копеек, в том числе: просроченные проценты в сумме 17072 (семнадцать тысяч семьдесят два) рубля 01 копейку; просроченный основной долг в сумме 84788 (восемьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4055 (четыре тысячи пятьдесят пять) рублей 83 копейки (л.д. 103-106).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не оспорена сумма и расчет задолженности, а также наследственная масса.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Решая данный вопрос, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, учитывая, в том числе, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства. Суд пришёл к выводу, что взыскание неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8,55 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 553,07 рубля, неустойки на просроченные проценты в размере 994,32 рубля, будет соответствовать требованиям разумности и соразмерности, балансу интереса истца и мере ответственности ответчиков.

Учитывая, что при жизни ФИО1 не исполнил свое обязательство перед банком по погашению задолженности по договору потребительского кредита № от 31.08.2023 года, а ответчик ФИО3, приняв наследство после его смерти, не исполнил обязательства по спорному кредитному договору на момент рассмотрения данного дела, и в силу закона отвечает по долгам наследодателя, суд взыскивает с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 31.08.2023 года по состоянию на 26.11.2024 года в общем размере 222982,09 рубля, в силу ст.1175 ГК РФ в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 7689,46 рублей, подтверждены документально (л.д.32) и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО3, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), в пределах стоимости принятого наследства, задолженность по договору потребительского кредита № от 31.08.2023 года по состоянию на 26.11.2024 года в общем размере 222982 (двести двадцать две тысячи девятьсот восемьдесят два) рубля 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7689 (семь тысяч шестьсот восемьдесят девять) рублей 46 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 19.02.2025 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев