Дело №

03RS0№-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 февраля 2025 г. 

<

адрес>

Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Муфазалова А.Р.,

при секретаре судебного заседания Шнайдер О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа Банк», указав, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор потребительского кредита выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ № №.

По условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 1 330 500 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 16,99% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой (33,5% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6,51% годовых, а также в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10,00% годовых.

Причем изначально истец запрашивал кредит на сумму 1 000 000 руб.

Оформление договора потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» осуществлялось в режиме онлайн на основании полученного истцом посредством сервиса «Альфа-Мобайл» одобрения кредита. Причем в процессе получения в кредит денежных средств доступа к ознакомлению с содержанием документов, которые оказались подписанными электронной подписью не имелось. А с пакетом подписанных документов истец ознакомился лишь после получения на свою электронную почту письма АО «Альфа-Банк» с приложением всех подписанных моей электронной подписью документов.

Лишь после завершения оформления всех документов на получение кредита и поступления на счет истца выданных в кредит денежных средств, на его электронную почту поступило письмо от АО «Альфа-Банк» с приложением всех подписанных им электронной подписью документов, и истец смог ознакомиться с их содержанием.

После ознакомления с документами истцу стало известно, что в процессе оформления договора потребительского кредита было также оформлено два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе: договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья», сумма страховой премии 14 425,28 руб. и договор страхования по Полису-оферте добровольного медицинского страхования, сумма страховой премии 122 060,07 руб.

Также его электронной подписью было подписано согласие на оформление услуги «Выгодная ставка», стоимость которой составила 193 772 руб.

Ввиду того, что перед подписанием документов его электронной подписью у истца отсутствовала полная информация относительно дополнительных услуг, истец через горячую линию банка обратился за возвратом уплаченных денежных средств.

25.10.2024 на счет истца поступил возврат уплаченной страховой премии по договору добровольного страховании в размере 122 060,07 руб., а также возврат комиссии за снижение ставки в размере 189 035,59 руб.

Таким образом, возврат был произведен не всей суммы стоимости услуги «Выгодная ставка» (193 772 руб.), а лишь частично - в размере 189 035,59 руб. Недоплаченная сумма составила 4 736,41 руб.

ДД.ММ.ГГГГ также поступило смс-сообщение от банка, что «по вашему кредиту № увеличена процентная ставка до 26,99% годовых, ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ составит 40 800руб.».

07.11.2024 истцом было направлено в АО «Альфа-Банк» заявление о восстановлении нарушенных прав потребителя и возврате процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №, установленной при его заключении - в размере 16,99% годовых, а также о возмещении ранее удержанной части стоимости комиссии за услугу «Выгодная ставка» в размере 4 736, 41 рублей.

Указанное заявление было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ (РПО №).

15.11.2024 истцом было получено сообщение от ответчика, что вернули разницу между списанной комиссией по договору за услугу Выгодная ставка и суммой, которую вернули на ваш счёт согласно нашим тарифам после отказа от услуги, а по условиям кредитного договора при отказе от услуги Выгодная ставка процентную ставку увеличиваем на размер дисконта - 10 %.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, на счет истца поступил возврат остатка стоимости комиссии за услугу «Выгодная ставка» в размере 4 736,41 руб.

Однако, с увеличением процентной ставки по заключенному с истцом договору потребительского кредита истец категорически не согласен и считает, что при заключении договора потребительского кредита с условием об увеличении процентной ставки по кредиту в случае возврата комиссии за услугу «Выгодная ставка» существенно нарушаются его права как потребителя, что свидетельствует о недействительности соответствующих условий договора потребительского кредита и является основанием для возвращения процентной ставки, установленной на дату заключения договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ № PILPAEIR9C2409091857 от - в размере 16,99 % годовых.

Как абсолютно четко следует из содержания заявления на получение кредита, подписанного электронной подписью, истцом якобы «добровольно» было выражено желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 189 035,59 руб. за весь срок действия договора. 

Вместе с тем, услуга «Выгодная ставка», обозначенная ответчиком, как дополнительная услуга банка, является ничем иным, как дополнительным условием кредитного договора, согласно которому банк берет на себя обязательства уменьшить процентную ставку.

Фактически же условие о предоставлении услуги «Выгодной ставки» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки.

Как указывалось ранее, в процессе оформления вышеуказанного договора потребительского кредита истец не только был лишен возможности внести в договор какие-либо корректировки, но даже не был знаком с содержанием документов, которые впоследствии были подписаны его электронной подписью. Поставив истца в явно обременительные условия и неравные переговорные возможности, злоупотребляя своим правом истцу, но сути, под предлогом «скидки/дисконта» на процентную ставку были навязаны невыгодные условия страхования, при отказе от которых существенно вменяется процентная ставка по кредиту.

Истец просит: признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № в связи с возвратом уплаченной комиссии за услугу «Выгодная ставка».

Обязать АО «Альфа-Банк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1, в размере 16,99 (шестнадцать целых девяноста девять сотых) % годовых. Обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенному с ФИО1, исходя из процентной ставки в размере 16,99 (шестнадцать целых девяноста девять сотых) % годовых. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации), суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

От представителя ответчика АО «Альфа-банк» поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик с заявленными требованиями не согласен, указывая на то, что не представлено доказательств незаконных действий Банка по увеличению процентной ставки по договору. Подписав заявление заемщика, истец подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их выполнить, в том числе распорядился о перечислении страховой премии. Истец, добровольно заключил кредитный договор и принял риск установления базовой процентной ставки без учета дисконта в случае прекращения действия добровольного страхования жизни и здоровья. 

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении истцу кредита в сумме 1 330 500 руб. сроком на 60 месяцев, под 16,99%.

Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия.

п. 4.1 индивидуальных условий договора предусмотрена стандартная процентная ставка в размере 33,5 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставкипо Договору выдачи кредита наличными (далее-добровольный договор страхования) в размере 6,51 % годовых (далее дисконт 1) и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10% годовых (далее-дисконт 2).

В соответствии с п. 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита наличными по Договору, подлежит применению процентная ставка 23,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставки (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 10% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с исполнением п.18 настоящих ИУ, наступают не посредственно на дату очередного ежемесячного платежа, под датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с п.4.1.4 вышеназванного договора в случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условий и не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему указанный в п.18 Индивидуальных условий срок-начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита наличными применяется стандартная процентная ставка. 

Под «стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно п.4.1.5 при этом, в указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих Индивидуальных условий случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекрати применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 настоящих Индивидуальных условий, связанных с невыполнением п.18 настоящих Индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

П. 18 индивидуальных условий установлено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: Смерть застрахованного (Заемщика) в том числе в результате болезни в течение срока страхования; Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, в том числе в результате болезни. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения,

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными),

В) территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.,

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного страхования, оформленного при заключении Договора выдачи кредита наличными

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е) если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного страхования, отвечающего требованиям настоящего п.18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору выдачи кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих индивидуальных условий. При этом, если до истечения 44дня со дня заключения Договора выдачи кредита наличными в Банк будет, в дату его заключения, представлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям п.18 индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования-то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования подлежат перерасчету по процентной ставке с учетом дисконта.

С данными условиями истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с ними, доказательств нарушения прав истца указанными условиями не представлено.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена.

В связи с расторжением вышеуказанного страхового полиса АО «Альфа Банк» увеличил процентную ставку до 26,99% по кредитному договору, ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ составит 40 800 руб.

Из материалов дела усматривается, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

На основании части 1 статьи 7 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату ч. ч. 3, 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств (части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования. 

Судом установлено, что заемщик не представил банку доказательства о полном страховании, в связи с чем, истцу была применена базовая процентная ставка в размере – до 26,99 процентов годовых, что не оспаривалось сторонами.

При этом истцом не отрицался факт того, что им иные договора страхования в банк не предоставлялись.

Исходя из названных положений закона, отказ от указанных выше услуг по страхованию, является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Таким образом, принимая во внимание положения ст. 421 ГК Российской Федерации о свободе договора, условия спорного договора не противоречат положениям ст. 319 ГК Российской Федерации, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки по договору потребительского кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.Р. Муфазалов