Дело № 2- 551/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Частухиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «ЮниКредит Банк» (далее - Кредитное учреждение) и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении автокредита в размере 361 405 рублей, с процентной ставкой 7,497% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ года. В рамках оформления указанного Договора истцу было озвучено, что для получения кредита необходимо заключение Договоров страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее - Страховая компания) и истцом был заключен Договор страхования жизни и здоровья №. Размер уплаченной страховой премии составил 37 855 рублей.

Таким образом, при получении кредита Банк навязал Заявителю услугу на сумму 37 855 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила претензию ответчику, ответа не получено, денежную сумму ответчик не вернул.

Просит суд:

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь»» в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму по договору страхования в размере 27 746 рублей 50 копеек; компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50 % процентов от суммы, присужденной судом в ее пользу истца; неустойку в размере 27 746 рублей 50 копеек.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, не возражала против вынесения заочного решения. 

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в суд не явился, о слушании дела извещался надлежаще.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменный отзыв на исковое заявление. 

Участие в судебном заседании право стороны, реализация которого зависит от их волеизъявления.

Согласно части 2 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Участие в судебном заседании - право стороны, реализация которого зависит от их волеизъявления.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке заочного производства. 

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении автокредита в размере 361 405 рублей, с процентной ставкой 7,497% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «СК «РГС-Жизнь» и истцом был заключен Договор страхования жизни и здоровья №. Размер уплаченной страховой премии составил 37 855 рублей.

Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. 

По условиям договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ г., страховая сумма на дату заключения договора страхования равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору и составляет 361405 руб. 00 коп. Далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая (л.д. 17).

Исходя из положений названных выше норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 17.07.2018 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет по пропорции времени

Данные:

Сумма страховой премии равна 37 855 рублей.

Договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ года.

Договор потребительского кредита заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ года.

Кредит досрочно был погашен ДД.ММ.ГГГГ года.

С ДД.ММ.ГГГГ - 293 дня - период времени, в течение которого действовал договор потребительского кредита до момента его досрочного погашения.

С ДД.ММ.ГГГГ - 1095 дней - срок действия договора страхования, включая конечную дату.

37855 рублей / 1095 дня = 34 рубля 50 копеек - сумма страхового вознаграждения, которая приходится на один день пользования кредитом.

1095 дней - 293 дня = 802 дня - период, в течение которого страховая сумма равна нулю, вследствие полного погашения кредита.

34 рубля 50 копеек х 293 дня = 10 108 рубля 50 копеек - сумма страхового вознаграждения, которая приходится на фактический срок пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ.

37855 рублей - 10 108 рубля 50 копеек = 27 746 рублей 50 копеек - сумма, которая подлежит возврату заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ года.

Заключение ФИО1 договора страхования было обусловлено заключением ей кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк», поскольку до момента заключения кредитного договора истец намерений застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения им обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере 27746руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила претензию ответчику, ответа не получено.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмешении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В связи с тем, что ООО «СК «РГС-Жизнь»» так и не вернули незаконно удержанную сумму, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ.( 343дн.)

Расчет неустойки по правилам ст. 28 Закона о защите прав потребителей

27 746,50 х 343 * 3%= 285 511,50 руб., но не более 27 746,50 руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

В связи с тем, что договор страхования признан недействительным, а также учитывая тот факт, что ответчиками в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая вышеизложенное, а также учитывая несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия полагает законным требования о взыскании с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 28746,50 руб. (27 746,50 + 2000+ 27746,50) / 2.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании положений ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина в размере 2164,79 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгоссстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 27 746 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, неустойку в размере 27 746 рублей 50 копеек, штраф в размере 28 746 рублей 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгоссстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2164,79 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Васенькина