Дело № 2-1765/2017

Поступило в суд 17.03.2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» июля 2017 года г. Новосибирск 

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Семенихиной О.Г. 

При секретаре Мирончак К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей.

В обоснование своего требования истец указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования №..., состоящего из заявления о заключении договора кредитования, включающего условия кредитования: срок возврата кредита - до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций - ... % годовых, наличных операций - ...% годовых, льготный период - 4 месяца и лимит кредитования – ... рублей.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению истца к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование»». Так как сотрудником банка было сообщено, что без подключения к данной программе кредит не может быть одобрен, истцом было подписано заявление на добровольное присоединение к данной программе, в которой ответчик фактически выступает в качестве страхователя (агента).

Условия настоящего заявления содержат заранее данный акцепт клиента, который обязан оплатить услугу ответчику по включению в список застрахованных лиц в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы ответчику на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ...% или ... рублей за ... месяцев. Период оплаты услуги 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала ответчику заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования. Рассмотрев данное заявление, ответчик сообщил, что действие программы в отношении истца будет прекращено, однако это не освобождает ее от обязанности оплаты фактически оказанных на момент отказа услуг банка (... рублей).

Истец считает данный ответ неправомерным, поскольку условия заявления, на основании которых установлена стоимость услуги банка по присоединению к договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия, не создающие для истицы никакого имущественного блага. Оказывая данную услугу, ответчик действует исключительно в собственных интересах. Таким образом, нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования ничтожно в силу закона.

Действиями банка истцу был причинен моральный вред, выразившийся в трате личного времени на решение вопроса в досудебном и судебном порядке и переживании в этой связи негативных эмоций, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере ... рублей.

Истцом понесены судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей, которые также просит возместить за счет ответчика. 

На основании изложенного, истец просит: - признать заявление по подключению ее к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование» недействительным (ничтожным) в силу закона; - обязать ответчика исключить из задолженности по кредиту сумму услуг за подключение к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование»; - взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере ... руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика также в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения согласно которому, не признал исковые требования, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №..., состоящий из заявления о заключении договора кредитования, включающего условия кредитования: срок возврата кредита - до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций - ... % годовых, наличных операций - ...% годовых, льготный период - 4 месяца и лимит кредитования – ...

До момента заключения договора, истцу были разъяснены порядок и условия кредитования в Банке. 

Заполнив ДД.ММ.ГГГГ анкету-заявление, истец выразил желание на кредитование. При этом истцу, при заявленных им данных о личности, доходах, были разъяснены параметры кредитования, согласован порядок погашения кредита.

Также истцом ДД.ММ.ГГГГ в Банк было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следовало, что присоединение к указанной Программе не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; истец не лишен возможности отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты (...

Согласно Условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указанная Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания вышеуказанного заявления на подключение к программе страхования, но не ранее заключения Банком и Застрахованным кредитного договора (п. 5.1 Условий).

В силу пункта 5.3.4 Условий страхования, действие Программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе. При этом, Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования, в котором просила считать действие программы страхования в отношении нее прекращенным по истечении 10 дней с даты получения банком настоящего заявления ... 

Банк в ответ на заявления, уведомил истца об исключении ее из реестра застрахованных лиц, прекращении в отношении нее действия программы и лишении прав на страховую защиту ... 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что истец добровольно подписала кредитный договор, он продолжает действовать до настоящего времени, у истца была возможность заключить договор кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора. Истец также мог отказаться от включения в программу добровольного страхования. Однако, заключив договор, он добровольно согласился с условиями данного договора.

По условиям договора страхования, размер страховой премии по договору составил ... руб.

Банк, оказав услуги по подключению к программе страхования, согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, уведомил истца о сумме, подлежащей перечислению страховой компании.

Истец не отрицал, что добровольно подключился к программе страхования. Следовательно, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, на получение которой заемщик согласился. Заемщик вправе был отказаться от подключения к программе страхования, этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги. С размером платы истец был ознакомлен до заключения договора.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В то же время, в силу п. 5.3.4 Условий страхования, отказ Застрахованного от участия в программе страхования заемщиков носит безусловный характер. В связи с чем, договор страхования считается расторгнутым по истечении 10 дней с момента обращения с данным заявлением истца к ответчику, а именно с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ претензия истца была получена ответчиком).

Такая позиция согласуется с положениями п. 3 ст. 450 ГК РФ (действующей на момент возникновения спорных отношений), в силу которых, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что участие истца в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» прекращено с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что фактически истец не является на день рассмотрения дела по существу участником Программы страхования, у суда нет оснований признавать заявление по подключению истца к программе недействительным.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, в связи с чем, основания для взыскания в пользу истца штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, отсутствуют.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

В окончательной форме решение изготовлено 28.07.2017.

Председательствующий Семенихина О.Г.