Дело № 2- 101/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Терней 09 июня 2018 г. 

Судья Тернейского районного суда Приморского края РФ Власова Ю.В., при секретаре Елсуковой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 16.08.2011 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор № в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 предоставлен кредитный лимит в сумме 66 391 рублей 06 копеек, под 25% годовых на срок до востребования, в свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа, включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а так же уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка, путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 20.03.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 145 088 рублей 37 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 66 391 рублей 06 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 38 913 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 39 783 рублей 57 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 145 088 руб.15 коп., также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 101 руб. 77 копеек. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом. Представителем истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующей на основании доверенности № 993-ГО от 20.12.2017г. представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования истца поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна полностью. 16.08.2011 года ФИО1 заключила договор кредитования с ПАО КБ «Восточный» на получение кредитной карты с лимитом 75 000 рублей сроком до 16.08.2014 года. Кредитную карту оформляла в п. Пластун. При получении с кредитной карты сразу сняла всю сумму. Ежемесячные платежи производила в установленный платежный период с 17 числа каждого месяца по 2 число в размере установленного платежа 3 392 рубля. на условиях платить ежемесячно в размере 3 392 руб. с 17 числа по 2 число следующего месяца. Просрочку не допускала, платила честно, последний платеж произвела 17.12.2014 года. Сумму кредита ей не увеличивали. В течение трех лет больше ни разу не снимала деньги с кредитной карты. Просит в заявленных исковых требованиях отказать в связи с пропуском срока исковой давности, который согласно закона составляет три года с момента неисполнения обязательств. 

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее - ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 предоставлен кредитный лимит в сумме 75 000 рублей 00 копеек, под 25% годовой ставки, 50% полная стоимость кредита, на срок до востребования, в свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа, включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а так же уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка, путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период, который начинается с 17 число каждого месяца и заканчивается 20 днем, т.е. до 02 числа следующего месяца.

Как усматривается из заявления клиента о заключении договора кредитования №, ответчик ФИО1 дала согласие заключить с ней договор кредитной карты, в соответствии с действующими тарифами банка для клиентов - физических лиц, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ПАО КБ «Восточный» обязательства по предоставлению и обслуживанию кредитной карты, перечислению денежных средств исполнил в полном объеме. Кредитная карта была активирована ответчиком ФИО1 которая воспользовалась кредитными средствами банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2007 г. по 20.03.2018 г.

Выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2007 г. по 20.03.2018 г., а также предоставленными ответчицей квитанциями подтверждается выполнение ФИО1 условий заключенного с банком договора, согласно которому со счета ответчицы ежемесячно списывалась: часть суммы основного долга, начисленные срочные проценты по договору, проценты за кредит, комиссия за страхование по кредиту. Последний платеж ФИО1 произвела 17.12.2014 года в размере 6 500 рублей. 

Согласно представленного расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.03.2018 год за ФИО1 числится задолженность в размере 145 088 рублей 37 копеек, из них: 66 391 руб. 06 коп. – задолженность по основному долгу; 38 913 руб. 74 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 39 783 руб. 57 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась за период с 06.08.2014 по 20.03.2018 года.

Согласно п. 2.9 Типовых условий кредитования счета, которые являются неотъемлемой частью договора кредитования № от 18.08.2011 года, срок погашения задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности, банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом, при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа. Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется банком по своему усмотрению, при этом предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста клиенту.

Таким образом, не позднее 24.06.2016 года банк должен был выставить ФИО1 заключительный счет-выписку с направлением данного счета в адрес клиента, однако доказательств, подтверждающих направление банком ответчице заключительного счета-выписки, суду не предоставлено. 

Кроме того, в судебном заседании ФИО1 заявлено ходатайство о применении по требованиям истца 3-х летнего срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении кредита по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами максимального размера минимального обязательного платежа.

Внесение максимального размера минимального обязательного платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 17 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 17-го числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 20.03.2018 г., начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, неустойки, начислялись с 06.08.2014 года. Последний платеж в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 внесла 17.12.2014 года, т.е. с 02.02.2015 истцу стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору, следовательно срок исковой давности истек 02.02.2018 года.

Истцом подано исковое заявление 11.04.2018 г., т.е. за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока, о применении которого заявлено стороной ответчика при рассмотрении дела судом по существу.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, судом отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения через Тернейский районный суд. 

Судья Ю.В. Власова