КОПИЯ

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Верхний Мамон 29 мая 2020 года 

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Анпилогова С.В.

при секретаре Жиляковой О.М.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «РОссельхозбанк» обратилось с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО4, просило взыскать солидарно с ответчиков пользу истца в лице Воронежского регионального филиала задолженность по соглашению № от 19.03.2013 года в размере 967069 рублей 24 коп., из них: основной долг – 444 989,99 рублей, проценты за пользование кредитом - 205215,10 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 221306,30 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 95 557,85 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 871 рублей; расторгнуть соглашение № от 19.03.2013 года, заключенное между истцом и ФИО1

В обоснование иска АО «Россельхозбанк» указало, что 19 марта 2013 года между истцом (кредитор) и ФИО1(Заемщик) было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 700000 рублей, под 16% годовых на срок до 19 марта 2018 года, заемщик в свою очередь обязался возратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к «Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «Садовод».

В обеспечение возврата кредита были заключены:

договор поручительства физического лица № от 19.03.2013 года с ФИО2;

договор поручительства физического лица № от 19.03.2013 года с ФИО4

Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению, предоставив заемщику денежные средства в размере 700000 рублей.

Согласно расчету, по состоянию на 11.02.2020 года основной долг не погашен в сумме 444 989 рублей 99 коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов составляет 205 215 рублей 10 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга составляет 221 306 рублей 30 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 95 557 рублей 85 коп.

В связи неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств ответчикам 18.09.2019 года были направлены требования об исполнении обязательств по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени требования истца не исполнены, ответ на предложение о расторжении договора не получен.

В судебное заседание по делу представитель АО «Россельхозбанк» не явился, просил о разбирательстве дела в его отсутствие, поддержав заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявив о применении срока исковой давности к заявленным исковым требования, а также об освобождении от уплаты неустойки. Также ходатайствовал об освобождении от солидарной ответственности поручителей: ФИО3 и ФИО2 в связи с их тяжелым финансовым положением, также просил учесть материальное положение ФИО1, у которого на иждивении находится супруга и двое несовершеннолетних детей.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ходатайствовала об освобождении ее от ответственности как солидарного должника.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ходатайствовал об освобождении его от ответственности как солидарного должника.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании 19 марта 2013 года между истцом (кредитор) и ФИО1(Заемщик) было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 700000 рублей, под 16% годовых на срок до 19 марта 2018 года, заемщик в свою очередь обязался возратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 7 Соглашения процентная ставка устанавливается в размере 16 % годовых.

В соответствии с п. 3, 8 Соглашения погашение кредита производится ежемесячными дифференцированными платежами в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося Приложением к Соглашению.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по Договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – из расчета 16% годовых.

В обеспечение возврата кредита были заключены:

договор поручительства физического лица № от 19.03.2013 года с ФИО2;

договор поручительства физического лица № от 19.03.2013 года с ФИО4

В силу п. 1.1 Договоров поручительства поручители обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 19.03.2013 года.

Согласно п. 1.2 Договоров поручительства поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника.

Согласно п. 2.4 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по Кредитному договору Кредитор вправе направить Поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору.

Согласно п. 4.2 Договоров поручительства поручительство прекращается, если Кредитор в течение года со дня, до которого Должник обязан исполнить все свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, не предъявит к Поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора поручительства. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиками, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

ФИО1 в свою очередь, нарушил свои обязательства по кредитному договору и уклоняется от их надлежащего исполнения.

18 сентября 2019 года АО «Россельхозбанк» направил ответчикам требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени ответчики задолженность по кредитному договору не погасили.

Суд находит, что ответчиками не исполнена обязанность по возвращению кредита и процентов по нему.

Судом установлено, что по состоянию на 11.02.2020 года задолженность заемщика перед истцом составляет 967069 руб. 24 коп., из которых: просроченный основной долг 444989 руб. 99 коп., просроченная задолженность по процентам 205 215 руб. 10 коп., пени на сумму задолженности по основному долгу 221306 руб. 30 коп., пени на сумму задолженности по процентам 95557 руб. 85 коп.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности необходимо было применять отдельно по каждому платежу, на всю сумму периодического платежа.

Поскольку исковое заявление направлено суду 19.02.2020 года, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, оплату которых необходимо было произвести в срок до 19.02.2017 года.

Таким образом с ответчика подлежит взысканию согласно графика платежей сумма неисполненного обязательства по основному долгу в размере 151651 рублей 00 коп., просроченная задолженность по процентам в размере 14101 рублей 75 коп. за период с 15.03.2017 года по 19.03.2018 года.

Размер неустойки на указанную сумму основного долга составляет 152 767 рублей 76 коп., размер неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом на указанную сумму составляет 70 115 рублей 30 коп.

Определяя ко взысканию общий размер неустоек за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по кредиту суд учитывает заявление ответчика о несоразмерности неустойки.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, также учитывает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в марте 2013 года кредиту уже в мае 2015 года имела место просрочка платежей, только в сентябре 2019 года банк направил уведомление заемщику и поручителям о необходимости погашения задолженности, до сентября 2019 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. 

Учитывая, что заявленная истцом общая сумма неустоек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, считает необходимым снизить ее в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ в общем размере до 85 000 рублей.

Поскольку в силу п.4.2 Договоров поручительства поручительство прекращено, задолженность по Соглашению подлежит взысканию непосредственно с заемщика.

Так как в ходе судебного разбирательства установлено существенное нарушение ответчиком условий Соглашения, последнее, в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера, подлежащих оценке в размере 5707 рублей 52 коп. и 6000 рублей за удовлетворенные исковые требования имущественного характера, не подлежащего оценке, а всего 11707 рублей 52 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала задолженность по Соглашению № от 19.03.2013 года по состоянию на 11.02.2020 года в размере: основной долг в размере 151651 рублей 00 коп., проценты за пользование кредитом в размере 14101 рублей 75 коп; пени в размере 85 000 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11707 рублей 52 коп., а всего 262460 (двести шестьдесят две тысячи четыреста шестьдесят) рублей 27 коп.

Расторгнуть Соглашение № от 19.03.2013 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Россельхозбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Анпилогов С.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Анпилогов С.В.