Дело №2-327/2019

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "04" марта 2019 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе: 

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием: истца ФИО1

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" ФИО2, действующего на основании доверенности №ГД2017/8619/3076 от 21 августа 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченно ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, сославшись на то, что 11 мая 2018 года между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ему потребительский кредит в сумме 684 618 рублей на срок 60 месяцев по ставке 15,9% годовых. При этом при заключении указанного кредитного договора ему, как заемщику, сотрудником кредитной организации было разъяснено, что заключение кредитного договора возможно только при условии страхования жизни в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни". При этом полис страхования ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" ему выдан не был, было только предоставлено заявление на подключение к программе страхования. Страховая премия по указанному договору страхования составила 84 618 рублей 78 копеек, таким образом, при заключении кредитного договора ему фактически был выдан кредит в сумме 600 000 рублей, несмотря на то, что в кредитном договоре № от 11 мая 2018 года сумма кредита указана в размере 684 618 рублей 48 копеек. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 ссылается, что в соответствии со статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 11 мая 2018 года он обратился в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 84 618 рублей 78 копеек, однако до настоящего времени ответ на указанную претензию им не получен. Таким образом, поскольку банком при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга, а, именно, подключение к программе страхования, при этом сотрудниками банка ему не было разъяснено право на отказ от подключения к указанной дополнительной услуге, кроме того, ему не была предоставлена информация как потребителю о возможности выбора страховой компании и о конкретных условиях и тарифах страхования, в связи с чем он был лишен права на свободный выбор услуг страхования, таким образом, его права, как потребителя, были нарушены. В связи с чем ФИО1 был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в размере 84 618 рублей 78 копеек, неустойку за период с 18 июля 2018 года по 17 октября 2018 года в размере 84 618 рублей 78 копеек, штраф в размере 50% от размера удовлетворенных требований потребителя за неисполнение требований в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по изложенным основаниям. 

Представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО3, действующая на основании доверенности №Дов/0148 от 20 декабря 2018 года, в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда отзыв на заявленные исковые требования, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие и указала, что заявленные исковые не признает, сославшись на то, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" (ранее ОАО "Сбербанк России") 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО "Сбербанк России". Данное соглашение, а также Условия участия в программах страхования распространяются на правоотношения, возникшие в период с 04 февраля 2018 года. В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (Страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (Страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО "Сбербанк России". Таким образом, поскольку сторонами договора являются страховщик в лице ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и страхователь в лице ПАО "Сбербанк России", следовательно, исполнения обязательств может требовать только сторона по договору. При этом ПАО "Сбербанк России" как сторона по соглашению об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 года о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло. ПАО "Сбербанк России", исполняя принятое на себя обязательство перед ФИО1, уплатило страховой компании страховую премию для целей заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому ФИО1 выступил застрахованным лицом. Истец ФИО1 был включен в перечень застрахованных лиц, что подтверждается справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и выпиской из страхового полиса с реестром застрахованных лиц.

В обоснование возражений на заявленные исковые требования представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО3 указывает, что денежные средства в виде платы за подключение к услугам страхования не подлежат возврату, поскольку информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе в соответствии со статьями 934, 940, 942 Гражданского кодекса РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик тем самым подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях, был ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг. Заемщику ФИО1 была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, и получен второй экземпляр заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано ФИО1, при этом указанное заявление не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к программе страхования, а также содержит информацию, что он ознакомлен с Условиями участия в программе. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям действующего законодательства, поскольку ФИО1 до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. При этом доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу ФИО1 кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания истцу ФИО1 этой услуги либо введения его в заблуждение относительно ее сути, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ последним не предоставлено. В силу пункта 4.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. ПАО "Сбербанк России" является получателем платы за подключение к программе страхования и, именно, у него возникает обязанность по возврату платы за подключение к программе страхования, как это предусмотрено условиями. ПАО "Сбербанк России", как страхователь по договору, оплачивает страховую премию страховщику, страховая премия оплачивается, исходя из формулы, указанной в пункте 6.2. соглашения об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 года. В соответствии с пунктом 4.1.1. Условий участия в программе страхования денежные средства подлежат возврату в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, при этом под заключением договора подразумевается внесение застрахованного лица в реестр страховой компании в рамках соглашения № В указанном случае истцом ФИО1 не соблюден порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия в программе страхования, что было разъяснено истцу ФИО1 в письменном виде. Заявленные ФИО1 исковые требования о взыскании штрафа в размере 50% от размера удовлетворенных требований потерпевшего за неисполнение ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления, а, именно, несоблюдения ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также ввиду отсутствия непосредственно нарушенного права истца. Ответчику - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" требований относительно возврата денежных средств в досудебном порядке со стороны истца ФИО1 не поступало, и доказательств обратного истцом не представлено. При этом по смыслу статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" заявление о наступлении страхового случая либо заявление о досрочном прекращении договора не может быть расценено судом документом, определяющим порядок добровольного удовлетворения требований потребителя об устранении нарушения его прав. Тем более не может быть признано таким документом исковое заявление, принятое судом к производству. Таким образом, истцом ФИО1 не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не поддержал и пояснил, что 11 мая 2018 года между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №, согласно условий которого заемщику ФИО1 был предоставлен потребительский кредит на сумму 684 618 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых. Также 11 мая 2018 года ФИО1 подано заявление в ПАО "Сбербанк России" на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которого ФИО1 просил подключить его к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 кредитный договор № от 11 мая 2018 года не содержит условия об обязательности заключения заемщиком договора страхования, не предусматривает вид платежа в рамках кредитного договора, а также указаний на то, что отказ от подключения к программе страхования повлечет за собой отказ в предоставлении ПАО "Сбербанк России" кредита. Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО "Сбербанк России" со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми ПАО "Сбербанк России" (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица). В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни. При обращении граждан за получением кредита ПАО "Сбербанк России" информирует потенциального заемщика о возможности подключения к программе страхования, а также о том, что предлагаемая программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита. Поскольку присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, то заемщик может как воспользоваться услугами партнеров банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка. Страхование жизни и здоровья, а также потери работы не является условием предоставления кредита ПАО "Сбербанк России". Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по программе страхования являются следующие факты: подключение к программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора; решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к программе; самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента. Более того в заявлении на подключение к программе страхования указано, что отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, информация о том, что подключение к программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО "Сбербанк России" по электронному адресу www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам). Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья подписано истцом ФИО1 собственноручно, что свидетельствует о том, что истец ФИО1 в день подписания кредитного договора обратился с заявлением на страхование. В соответствии с данным заявлением ФИО1 выражено согласие о страховании в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", также в указанном заявлении содержалась просьба ФИО1 заключить ПАО "Сбербанк России" в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. Данным заявлением был разъяснен порядок и способы оплаты за подключение к программе страхования. Таким образом, подписывая данное заявление, истец ФИО1 выразил свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 84 618 рублей 78 копеек за весь срок страховании, кроме того, дал распоряжение на списание указанной суммы за счет предоставленного кредита ПАО "Сбербанк России". Вместе с тем, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования, истец ФИО1 вправе был не присоединяться к программе добровольного страхования. Оказываемая ПАО "Сбербанк России" услуга по подключению заемщиков к программе страхования не может рассматриваться как услуга по страхованию, ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является, поскольку по смыслу статей 934 и 942 Гражданского кодекса РФ, сторонами договора страхования является страхователь - банк и страховщик - страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заемщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения, возникшие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не является стороной данного договора, а выступает в качестве лишь застрахованного лица. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно ПАО "Сбербанк России" за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Возможность компенсации расходов ПАО "Сбербанк России" на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса РФ. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между ПАО "Сбербанк России" и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно ПАО "Сбербанк России". ПАО "Сбербанк России" в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом ПАО "Сбербанк России", при этом последний, как того требует положение статьи 934 Гражданского кодекса РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" ФИО2 указывает, что 06 сентября 2018 года истец ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением с отказом от исполнения договора страхования и требованием на возврат страховой премии, в свою очередь, ПАО "Сбербанк России" был дан ответ, согласно которого у ПАО "Сбербанк России" отсутствуют основания для возврата денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования. Согласно пункта 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление должно обязательно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пункт 4.1.1.); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случаях если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2.) В таком случае осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Таким образом, истец ФИО1 добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на случай наступления страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), а также подтвердил выбор выгодоприобретателя, самостоятельно подтвердил участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при этом его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставление банковских услуг, кроме того, истец ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 84 618 рублей 78 копеек, однако не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения. ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование, будучи ознакомленным о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии, доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, его понуждения к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения его гражданских прав не представил. Кроме того, поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Взыскание с банка платы за подключение к программе добровольного страхования не прекратит договор страхования, договор страхования останется действующим (ст.958 ГК РФ), заемщик будет являться застрахованным лицом и продолжать пользоваться институтом дополнительной финансовой защиты от риска невозврата кредита. При этом за страховщиком сохраняется обязанности по выплате страховой суммы (ст.947 ГК РФ). В связи с чем представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" ФИО2 полагал, что оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа не имеется. 

Заслушав истца ФИО1, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с пунктом 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступлении страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

По смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Как следует из материалов дела, 11 мая 2018 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 на основании заявления последнего в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно условий которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит на сумму 684 618 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых.

11 мая 2018 года ФИО1 в ПАО "Сбербанк России" подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которого ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенным в настоящем заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно пункта 7.1. заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков: "Временная нетрудоспособность", "Дожитие Застрахованного лица до наступления события" и "Дистанционная медицинская консультация" является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России" по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.2. вышеуказанного заявления ФИО4 дал свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, при этом подтвердил, что выбор выгодоприбретателей осуществлен с его слов и по его желанию и подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и с исполнением договора страхования, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика ПАО "Сбербанк России" и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04 февраля 2018 года, и памятка получены ФИО4, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в графе "подпись застрахованного лица".

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец ФИО4 письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе страхования.

Срок действия страхования составлял 48 месяцев. Плата за подключение к программе страхования составила 84 618 рублей 78 копеек.

Согласно пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04 февраля 2018 года участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 вышеприведенных Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно пункта 3.1. указанных Условий в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договор страхования в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становиться застрахованным лицом) (пункт 3.1.1); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункт 3.1.2.). Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявления. 

30 мая 2018 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" заключено соглашение об условиях и порядке страхования №

Согласно пункта 2 указанного соглашения последнее определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулируют взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). 

Пунктом 10.2 приведенного соглашения установлено, что положения настоящего соглашения применяются к отношениями сторон, возникшим с 04 февраля 2018 года.

Как усматривается из справки №, выданной 21 февраля 2018 года ООО СК "Сбербанк страхование", ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование".

ФИО1 внесен ООО СК "Сбербанк страхование" в реестр застрахованных лиц на срок страхования с 11 мая 2018 года по 10 мая 2022 года, что следует из выписки из реестра застрахованных лиц. 

Таким образом, заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п.1 ст.927, ст.934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п.1 ст.420, ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п.2 ст.934 ГК РФ). При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено. Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". При этом банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп.3 п.3 ст.149, подп.20.2 п. 2 ст.291 НК РФ.

Согласно пункта 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04 февраля 2018 года участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования (пункт 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2). 

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.2. Условий).

Согласно пункта 4.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04 февраля 2018 года в случаях, указанных в подпунктах 4.1.1. и 4.1.2. настоящих Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 заявление на страхование от 11 мая 2018 года не отзывал и не воспользовался правом досрочного прекращения участия в программе страхования в срок установленный пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04 февраля 2018 года, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе с иным размером страховой премии, не заявлял, и доказательств обратного истцом ФИО1 не представлено, при этом условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении четырнадцатидневного срока со дня его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что при подписании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и заключении договора страхования истец ФИО1 был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью, что свидетельствует о заключении договора на добровольных основаниях, при заключении которого стороны предусмотрели условия страхования, не противоречащие закону и иным правовым актам, при этом страхование жизни и здоровья заемщика за счет кредитных денежных средств не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, как основанное на добровольности волеизъявления сторон договора, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика ФИО1 и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, при этом каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца ФИО1 в заявлении на страхование, напротив, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуг по заключению договора страхования, также истцом ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих, что он не был согласен на страхование в ООО "СК "Сбербанк Страхование жизни" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, при этом банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" действовал по поручению заемщика, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой ФИО1 согласился, следовательно, вышеуказанные условия договора не являются навязанными банком, а доводы истца ФИО1 об обратном субъективны и опровергаются материалами дела. Кроме того, договор страхования не является прекращенным по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, при этом условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, помимо этого доказательств, свидетельствующих об обращении истца ФИО1 в банк с требованием о расторжении договора страхования в течение 14 дней с момент его заключения, последним не представлено, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки и штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, неустойки, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 10 марта 2019 года