Дело № 2-593/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года

Советский районный суд г.Омска

в составе председательствующего судьи Цветкова В.А., 

при секретаре Барановой К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, перерасчете задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику.

Из искового заявления (л.д. 2-3) следует, что 18.12.2017 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными.

Данному соглашению был присвоен номер №.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно– акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 499 000 руб. 

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 499 000 руб., проценты за пользование кредитом первые 4 месяца 16,9% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в сумме 10 200 руб.

Поскольку займ предоставлялся ответчику для погашения задолженности по кредитам в других банках, то согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора – при не предоставлении заёмщиком в соответствии с п.20 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными справок сторонних банков об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитным договорам и расторжении этих кредитных договоров в сторонних банках, указанных в п.11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 4 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 21,99% годовых до предоставления заёмщиком указанных в настоящем пункте справок. 

Поскольку по истечении 4 месяцев и до настоящего времени указанные справки ответчик банку не представила, с пятого месяца ей начисляются проценты за пользование суммой займа в размере 21,99% годовых, то есть в размере 11 600 руб. 

С сентября 2018 г. и по настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

В связи с неисполнение Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту - сумма задолженности ответчика перед банком составляет 509 849 руб. 46 коп., из них: 473 834 руб. 66 коп. просроченный основной долг, 33 915 руб. 20 коп. начисленные проценты, 2 099 руб. 60 коп. неустойка.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 509 849 руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 298 руб. 49 коп.

Представитель истца, уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, попросил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 49).

Ответчик ФИО1 предъявила встречный иск (л.д. 43-46). Указывает, что не согласна с тем, что с 5 месяца истец рассчитывает проценты за пользование займом по ставке 21,99% годовых. Считает, что необходимо исходить из ставки 16,99% годовых, которая указана в индивидуальных условиях соглашения о кредитовании № от 18.12.2017 г. как полная стоимость кредита.

Просит:

- признать п 4 и п. 16 Индивидуальных условий соглашения о кредитовании № от 18.12.2017 г. недействительными;

- взыскать с неё задолженность по основному долгу в размере 473 834,66 руб., задолженность по процентам за период с 18.12.2017 г. по 11.12.2018 г. в размере 18 469,85 руб.

В суде ФИО1 иск АО «Альфа-Банк» признала частично, свой встречный иск поддержала. Пояснила, что действительно взяла данный кредит для того, чтобы погасить задолженность по кредитам в других банках.

С условиями получения кредита была ознакомлена. Знала о том, что проценты за пользование кредитом первые 4 месяца 16,9% годовых, то есть по 10 200 руб.

Знала, что в соответствии п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение 4 месяцев она должна была предоставить банку справки о погашении задолженности перед другими банками, перечисленными в п.11 Индивидуальных условий, в противном случае с пятого месяца проценты по кредиту будут составлять 21,99% годовых, то есть 11 600 руб.

Не оспаривает, что в течение 4 месяцев и до настоящего времени указанные справки банку не представила. Не сделала этого, так как думала, что банк сам может эти справки в сторонних банках запросить. 

Не оспаривает, что с декабря 2018 г. и по настоящее время платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит. Перестала платить в связи с тяжелым материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

18.12.2017 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № № (л.д. 15-16,19-21).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно– акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 499 000 руб. (л.д. 11-12).

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 11-14). 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 499 000 руб., проценты за пользование кредитом первые 4 месяца 16,9% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в сумме 10 200 руб.

Поскольку займ предоставлялся ответчику для погашения задолженности по кредитам в других банках, то согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора – при не предоставлении заёмщиком в соответствии с п.20 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными справок сторонних банков об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитным договорам и расторжении этих кредитных договоров в сторонних банках, указанных в п.11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 4 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 21,99% годовых до предоставления заёмщиком указанных в настоящем пункте справок (л.д.19-20). 

Поскольку по истечении 4 месяцев и до настоящего времени указанные справки ответчик банку не представила, с пятого месяца ей начисляются проценты за пользование суммой займа в размере 21,99% годовых, то есть в размере 11 600 руб. 

С сентября 2018 г. и по настоящее время ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

В связи с неисполнение Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту - сумма задолженности ответчика перед банком составляет 509 849 руб. 46 коп., из них: 473 834 руб. 66 коп. просроченный основной долг, 33 915 руб. 20 коп. начисленные проценты, 2 099 руб. 60 коп. неустойка (л.д. 10-14).В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик просит уменьшить сумму указанной неустойки.

При решении вопроса о возможности снижения суммы неустойки суд учитывает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, длительность просрочки, подлежащий взысканию размер процентов за пользование суммой займа.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что подлежащие уплате неустойки в общей сумме 2 099,60 руб. за просрочку уплаты основного долга (473 834,66 руб.) и процентов (33 915,20 руб.) соразмерны последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

При заключении вышеуказанного кредитного договора сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку, полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ). 

Информация о размере кредита и процентов, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями кредитного договора и определяются сторонами в момент его заключения.

Заемщик при заключении договора получает свой комплект документов, составляющих кредитный договор.

При заключении договора ФИО1 были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах и Индивидуальных условиях.

Своей подписью в договоре, заемщик подтверждает, что: ей понятны все пункты договора и Индивидуальных условий, ознакомлена с условиями, с ними согласна и обязуется их выполнять; заемщик прочел и полностью согласна с содержанием полученных ею документов.

При заключении кредитного договора стороны достигли договоренности по всем существенным условиям.

Обратившись в любое отделение Банка и предъявив документ, удостоверяющий личность, ФИО1 может получить любую информацию, касающуюся ее кредитного договора, поскольку в соответствии со ст. 857 ГК РФ банк обязан предоставить клиенту информацию о нем, его счете, а также операциях, производимых с его счетом.

В связи с изложенным, довод ФИО1 о недостаточности у нее информации о кредите, информации о полной стоимости кредита, является несостоятельным.

В случае, если ФИО1 не была согласна с правилами предоставления займа и Индивидуальными условиями, она вправе была заключить договор с другой кредитной организацией. 

Ответчик не оспаривает, что в течение 4 месяцев и до настоящего времени указанные в п.4 Индивидуальных условий справки банку не представила. Наличие задолженности по кредиту, а также факт того, что с декабря 2018 г. и по настоящее время платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, также не оспаривает.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречного иска следует отказать.

При подаче иска истцом АО «Альфа-Банк» оплачена госпошлина в сумме 8 298,49 руб. (л.д.9).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, следует взыскать с ответчика в пользу истца указанные 8 298,49 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в счёт погашения задолженности по кредитному договору от 18.12.2017 года 509 849 рублей 46 копеек, в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 298 рублей 49 копеек, а всего 518 147 рублей 95 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья: